Wells Fargo y Bank of America han retrocedido en algunos productos de equity de vivienda.

¿Por qué los grandes bancos ya no ofrecen hipotecas inversas o líneas de crédito con garantía hipotecaria?

Tanto las hipotecas inversas como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs) son formas populares para que los propietarios pidan prestado contra el equity que han acumulado. Las hipotecas inversas son principalmente una forma para los adultos mayores de acceder a su equity en la jubilación; muchos consumidores usan los HELOCs para pedir prestado dinero a una tasa de interés mejor que la de una tarjeta de crédito o un préstamo personal.

Dada la popularidad de estos productos, puede parecer extraño que algunos de los bancos más grandes de Estados Unidos, como Bank of America y Wells Fargo, no los ofrezcan. Estos bancos solían ofrecer ambos productos, pero la crisis financiera de 2008 llevó a ambos a retirarse de las hipotecas inversas, y la pandemia de COVID-19 llevó a Wells Fargo a dejar de ofrecer los HELOCs.

¿Por qué es importante?

Es fundamental comprender por qué varios grandes bancos ya no ofrecen hipotecas inversas o HELOCs para los consumidores.

Grandes bancos y hipotecas inversas

Grandes bancos como Wells Fargo y Bank of America solían ser una parte importante del negocio de las hipotecas inversas. Para 2011, estos dos bancos solos representaban más del 36% de los préstamos de hipotecas inversas en todo el país. Sin embargo, en 2011, ambos bancos dejaron de ofrecer hipotecas inversas por completo.

“La primera fue la imprevisibilidad de los precios de las viviendas tras la crisis financiera de 2008, que había sido causada en parte por una burbuja inmobiliaria. La segunda, dijo la compañía, eran las restricciones de HUD ‘que dificultan determinar la capacidad de los seniors para cumplir con las obligaciones de propiedad y su hipoteca inversa’.”

En ese momento, algunos analistas consideraron que la salida de estos dos grandes bancos del mercado de hipotecas inversas tenía menos que ver con los precios de las viviendas y más que ver con el riesgo de daño de reputación si se mantenían en el mercado. En 2011, los prestamistas hipotecarios fueron el foco de muchas críticas debido a su papel en la crisis de 2008.

En los años posteriores a esta decisión, ni Wells Fargo ni Bank of America han vuelto a ofrecer hipotecas inversas. Dada la falta de nuevas regulaciones que podrían afectar este mercado y la estabilización de los precios de las casas en los años intermedios, parece probable que ambos simplemente consideren que las ganancias que podrían obtener de las hipotecas inversas no valen la pena frente a los titulares potencialmente dañinos asociados con las ejecuciones hipotecarias de adultos mayores.

Grandes bancos y HELOCs

La situación con los HELOCs es algo similar a lo que ocurrió en 2011 con las hipotecas inversas, aunque mucho más reciente. Durante los primeros momentos de la crisis financiera de 2020, varios grandes bancos suspendieron nuevas originaciones de HELOCs.

Wells Fargo, por ejemplo, suspendió la origenación de nuevos HELOCs. A pesar de la recuperación económica y el auge de los precios de las viviendas, esos bancos aún no están aceptando solicitudes.

“Dada la baja demanda de este producto, es más probable que los propietarios opten por refinanciar su hipoteca.”

Es fundamental comprender si todavía es posible obtener una hipoteca inversa o un HELOC. Muchos proveedores más pequeños (y algunos grandes) todavía ofrecen estos productos. Asegúrate de comparar para obtener la mejor oferta.

Conclusión

En resumen, varios bancos importantes dejaron de ofrecer hipotecas inversas en 2011. La crisis financiera de 2008 parece haber jugado un papel en esta decisión, pero también parece que las hipotecas inversas eran simplemente demasiado arriesgadas para estos bancos. Una situación similar ocurrió con los HELOCs en 2021. Durante las etapas iniciales de la crisis financiera de 2020, varios grandes bancos dejaron de ofrecer HELOCs, citando condiciones de mercado impredecibles como la razón.

Sin embargo, muchos prestamistas siguen ofreciendo ambos productos, por lo que no deberías tener problemas para obtener cualquiera de ellos. Simplemente asegúrate de comparar las ofertas y confiar en el proveedor que elijas.