Hay varios beneficios si tienes un plan de seguro con deducible alto. Para muchos, esto significa poder abrir una Cuenta de Ahorros para Gastos Médicos (HSA, por sus siglas en inglés). Un HSA te permite apartar ingresos antes de impuestos para cubrir costos de atención médica si tienes un plan de salud calificado con deducible alto.

¿Quién Puede Abrir una Cuenta de Ahorros para Gastos Médicos?

Según las pautas federales, puedes abrir y contribuir a un HSA si estás cubierto por un plan de salud calificado con deducible alto (HDHP), no estás cubierto por ningún otro plan médico, como el de tu cónyuge, Medicare, TRICARE, TRICARE para la Vida, ni tienes otras cuentas médicas alternativas que descalifiquen. Los veteranos pueden usar planes de salud con deducible alto y HSAs para cuidados no relacionados con el servicio.

¿Qué Clasifica como un Plan de Salud con Deducible Alto?

Un HDHP es un plan de salud que ofrece primas mensuales relativamente bajas a cambio de deducibles altos. El plan debe cumplir ciertos criterios para calificar para un HSA. Los fondos de un HSA junto con un HDHP pueden pagar una amplia variedad de costos de atención médica hasta que alcances el deducible de tu plan y la cobertura de salud comience.

La IRS establece pautas anuales, ajustando las cifras por inflación. Por ejemplo, en 2024, los deducibles mínimos para individuos y familias son $1,600 y $3,200 respectivamente, con un máximo de Gastos de Bolsillo de $8,050 y $16,100. Los Gastos de Bolsillo pueden incluir deducibles, copagos y coaseguros, excluyendo primas de seguro y servicios fuera de la red.

¿Cómo Funciona una Cuenta de Ahorros para Gastos Médicos?

Las contribuciones a un HSA son deducibles de impuestos y las retiradas son libres de impuestos si se utilizan para gastos médicos calificados. La mayoría de las HSAs emiten una tarjeta de débito para pagar medicamentos prescritos y otros gastos elegibles. Cualquier dinero en tu cuenta al final del año se mantiene para futuros gastos médicos calificados.

¿Cuánto Puedo Contribuir a un HSA?

Para 2024, los límites máximos individuales de contribución son $4,150 y $8,300 para cobertura familiar. Si tienes 55 años o más, puedes agregar hasta $1,000 más anualmente como una “contribución de recuperación”. Los fondos de un HSA pueden cubrir gastos no incluidos en tu plan de salud, como cuidado dental o de la vista, ademas de gastos médicos calificados.

¿Cómo Puedo Configurar un HSA?

Primero, debes inscribirte en un HDHP. Si lo haces a través del departamento de recursos humanos de tu empleador, te guiarán para crear tu HSA. Si no está incluido, puedes configurarlo de forma independiente a través de bancos, cooperativas de crédito o corredurías. Cada proveedor de HSA establece sus propias condiciones de los fondos.

¿Quién se Beneficia Más de un HSA?

Los HDHPs tienen sentido para personas jóvenes y relativamente saludables con necesidades de atención médica mínimas. Los propietarios de planes pueden ahorrar indefinidamente a través de un HSA para emergencias futuras o necesidades de salud en la jubilación. Para aquellos con altos ingresos y cerca de la jubilación, el HSA puede ser un vehículo de ahorro alternativo.