Consejos para ahorrar en tarifas de asesoría con estrategias simples y de bricolaje
Muchos profesionales financieros te ayudarán, a cambio de una tarifa, a navegar hacia y a través de la jubilación. Sin embargo, el uso de un asesor financiero no es obligatorio. Si no puedes pagar o no confías en un asesor, o simplemente prefieres no usar uno por otra razón, gestionar tu jubilación por tu cuenta siempre es una opción. Tienes que trazar un plan sensato y estar dispuesto a seguirlo. Aquí están algunos conceptos básicos de una estrategia de bricolaje.
Por qué es importante planificar bien antes de la jubilación
No necesitas necesariamente un profesional financiero para ayudarte a planificar tu jubilación. Si no tienes un conocimiento básico sobre inversiones, tómate un tiempo para aprender sobre acciones, fondos mutuos y otros lugares para poner tus ahorros para la jubilación. Asegúrate de entender los tipos de vehículos de inversión y sus reglas.
Una parte importante de gestionar tu cartera es evaluar tu apetito por el riesgo preferido y hacer coincidir tus ahorros para la jubilación con esa preferencia. A medida que te acerques a la jubilación, querrás leer acerca de estrategias de retiro que puedan ayudarte a maximizar tus ingresos y minimizar tus impuestos.
Comienza mucho antes de la Jubilación
Si estás decidido a hacerte cargo de tu jubilación, comienza lo más temprano posible adoptando un hábito simple: Págate primero a ti mismo. Calcula una suma de dinero constante que puedas apartar para el futuro.
Los planes de jubilación como los 401(k), que deducen automáticamente el dinero de tu salario, hacen que esto sea casi sin esfuerzo. Muchas plataformas de 401(k) también facilitan ingresar qué porcentaje de tus ingresos quieres que se deduzca y se coloque en tu cuenta de jubilación. Aunque a menudo puedes cambiar fácilmente la cantidad de tu contribución, es importante tratar este gasto como una factura actual.
Si no tienes un 401(k), puedes inscribirte para retiros automáticos regulares que saldrán de tu cuenta bancaria y se depositarán en una cuenta de jubilación individual (IRA). Las contribuciones a la IRA no pueden deducirse de tu salario ya que tú, y no tu empleador, gestionas tu IRA. Esto te brinda aún más flexibilidad para elegir cuándo y cuánto se retira de tu cuenta.
La importancia de considerar un 401(k)
Hay dos opciones principales de cuentas de jubilación: el 401(k) y la IRA.
Cuando comienzas un nuevo trabajo, es posible que tengas la opción de inscribirte en el plan 401(k) de la empresa. El empleador gestionará el plan, pero tú contribuirás a él y elegirás las inversiones. Ten cuidado de evitar tarifas excesivas al invertir.
Y es importante maximizar la contribución de tu empleador al 401(k) —estas contribuciones suelen valer la pena. Por ejemplo, un empleador podría ofrecer igualar hasta el 3% de tu salario. Para asegurar la igualación, tendrías que contribuir al menos el 3% de tu salario al plan.
Considera una IRA
Un IRA tradicional ofrece una deducción de impuestos en los años en que realizas las contribuciones, lo que significa que el monto de la contribución reduce tu ingreso imponible. Sin embargo, en la jubilación, los retiros (o distribuciones) están sujetos a impuestos según tu tasa impositiva en el año de la distribución. (Un 401(k) tradicional funciona de la misma manera).
Un Roth IRA es un IRA que permite ciertas distribuciones de forma libre de impuestos, asumiendo que se han cumplido condiciones específicas. Sin embargo, los Roth IRAs no proporcionan una deducción de impuestos en los años en que se financian, lo que significa que se financian con dólares después de impuestos.
Consejos para elegir inversiones adecuadas
Dado que tu jubilación podría estar a años, e incluso décadas, en el futuro, debes poner dinero en inversiones que generen interés, paguen dividendos o pagos en efectivo, y aumenten de valor para poder venderlos más tarde con ganancia. También debes mantener el ritmo con la inflación, ya que la inflación no se detendrá cuando te jubiles.
El primer paso para elegir tus inversiones adecuadas es evaluar tu tolerancia al riesgo. Tu tolerancia al riesgo es cómo te sientes sobre el riesgo financiero y tomar oportunidades de inversión. Algunas preguntas para evaluar tu tolerancia al riesgo incluyen:
Los fondos mutuos tienen muchas ventajas y probablemente deberían ser el centro de la mayoría de las carteras de jubilación. Puedes comprar fondos mutuos que invierten en acciones, bonos, una combinación de ambos u otros tipos de activos. Los fondos índice también tienen la ventaja de tener tarifas y costos relativamente bajos, otro aspecto importante a tener en cuenta al invertir.
Mientras que comprar y mantener es una estrategia de inversión venerada, también querrás revisar tu asignación de activos con el tiempo. Las inversiones apropiadas para un individuo de 24 años pueden no serlo para uno de 64 o 74 años.
Puedes reducir tu riesgo encontrando bonos con una fecha de vencimiento corta, certificados de depósito (CD), anualidades fijas (no indexadas al patrimonio neto o variables), acciones seguras de dividendos, bienes raíces físicos u otros activos en los que te consideres un experto.
¿Cuál es la cantidad adecuada de dinero para la jubilación?
Lo que se considera una cantidad adecuada de dinero para la jubilación variará según el individuo. Dependerá de tu empleo antes de la jubilación, tu estilo de vida actual, tu estilo de vida esperado en la jubilación, tus obligaciones financieras, como hijos o nietos, y tu salud. Dicho esto, una regla general es del 60% al 80% del ingreso de tu último trabajo antes de la jubilación.
¿Cuál es el Límite de Contribución para un Plan 401(k)?
El límite de contribución anual para un plan 401(k) es de $23,000 en 2024. (En 2023, fue de $22,500). Si tienes 50 años o más, se te permite una cantidad adicional de contribución de $7,500 en 2023 y 2024.
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