Un préstamo hipotecario con saldo superior al valor de la vivienda es una situación desafiante para muchos propietarios. Los factores que contribuyen a esto suelen estar más allá del control del propietario, como la caída de los precios de bienes raíces, un vecindario en deterioro, malas decisiones de endeudamiento y refinanciamiento para sacar equity.

Qué es una Hipoteca Subacuática

Cuando el saldo de la hipoteca supera el valor de la propiedad, la situación del propietario se conoce como “boca abajo” o “subacuática”. Escapar de esta posición incómoda es complicado y a menudo requiere vender la casa por menos del valor del préstamo. Sin embargo, existen soluciones y opciones para propietarios con patrimonio negativo.

Opciones para Propietarios con Patrimonio Negativo

  • Una hipoteca subacuática ocurre cuando el préstamo hipotecario es mayor que el valor de la vivienda, dejando al propietario con un patrimonio negativo.
  • La venta corta es una opción si la diferencia entre el precio de venta de la casa y el monto hipotecado es pequeña.
  • La ejecución hipotecaria es una alternativa cuando el propietario termina debiendo dinero al banco después de la venta de la casa.

Venta Corta de una Casa con Poco Equity

La venta corta es una opción viable si la diferencia entre el precio de venta de la casa y el monto hipotecado es pequeña o si el vendedor tiene recursos financieros. Si se encuentra un comprador, el propietario puede acudir al cierre de la venta con un cheque para pagar el saldo del préstamo.

Convencer al prestamista de que acepte una venta corta a menudo implica una cantidad sustancial de tiempo y papeleo.

En general, el proceso de venta corta puede involucrar varios pasos, incluyendo encontrar un agente inmobiliario dispuesto a manejar la venta y negociar con el prestamista y posiblemente con la aseguradora hipotecaria si la casa está cubierta por un seguro privado de hipotecas (PMI).

Ejecución Hipotecaria

En última instancia, el propietario puede terminar debiendo dinero al banco después de la venta de la casa si esta opción se lleva a cabo. Una ejecución hipotecaria es una acción legal en la que el banco vende la propiedad para recuperar la deuda.

Es importante sopesar cuidadosamente la posibilidad de una ejecución hipotecaria, ya que puede tener efectos más negativos en su puntaje crediticio en comparación con una venta corta.

Diferencia Entre Venta Corta y Ejecución Hipotecaria

La venta corta es una acción voluntaria por parte del propietario que requiere aprobación del prestamista, mientras que la ejecución hipotecaria es una acción legal e involuntaria por parte del banco para vender la propiedad.

Impacto en el Puntaje de Crédito

Tanto las ventas cortas como las ejecuciones hipotecarias pueden afectar negativamente su puntaje crediticio. Sin embargo, las ejecuciones hipotecarias suelen tener un impacto más negativo y permanecer en los informes crediticios por un periodo más prolongado.

Cantidad de Hipotecas Subacuáticas en EE.UU

Según un estudio presentado por CoreLogic, a partir del cuarto trimestre de 2023, un millón de viviendas tenían hipotecas subacuáticas, lo que representa el 1.8% de todas las propiedades con hipoteca.

Conclusión

Para minimizar la posibilidad de encontrarse en una situación de patrimonio negativo, es fundamental tomar la hipoteca más pequeña posible y pagarla lo antes posible. Comenzar por adquirir una vivienda que realmente pueda permitirse, hacer un pago inicial sustancial y realizar pagos adicionales son medidas clave para evitar situaciones de hipoteca subacuática.

En resumen, si te encuentras en una posición de patrimonio negativo, es fundamental explorar las diferentes opciones disponibles y tomar decisiones financieras informadas para proteger tu patrimonio y bienestar crediticio a largo plazo.