La propiedad de vivienda sigue siendo una parte vital del sueño americano. Existen numerosos incentivos destinados a hacer que sea más fácil para los compradores de vivienda por primera vez, incluyendo subvenciones federales y estatales, créditos fiscales y otras opciones. Incluso si has sido propietario de una vivienda en el pasado, es posible que califiques para estos programas si cumples con pautas específicas.

¿Qué es un Comprador de Vivienda por Primera Vez?

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), un comprador de vivienda por primera vez es alguien que cumple con alguna de las siguientes condiciones:

  • Una persona que no ha sido propietaria de una residencia principal durante el período de tres años que termina en la fecha de compra de la propiedad (y el cónyuge de dicha persona).
  • Un padre soltero que solo ha sido propietario de una vivienda con un ex cónyuge mientras estaba casado.
  • Una ama de casa desplazada que solo ha sido propietaria con su cónyuge.
  • Una persona que solo ha sido propietaria de una residencia principal no permanentemente fijada a una cimentación permanente según las regulaciones aplicables.
  • Una persona que solo ha sido propietaria de una propiedad que no cumplía con los códigos de construcción estatales, locales o modelo, y que no puede ser llevada a cumplimiento por un costo menor que el de construir una estructura permanente.

Si cumples con los criterios anteriores de comprador de vivienda por primera vez, las opciones discutidas en este artículo pueden ayudarte a hacer realidad tu sueño de comprar una nueva casa. No temas solicitar solo porque nadie en tu familia haya sido propietario de una vivienda antes o si fuiste rechazado injustamente en el pasado.

Beneficios para los Compradores de Vivienda por Primera Vez

Enfócate en el HUD

El primer lugar para buscar asistencia de subvenciones es en el HUD. Aunque la agencia en sí misma no otorga subvenciones a individuos, otorga fondos destinados a compradores de vivienda por primera vez a organizaciones con estatus exento de impuestos IRS. El sitio web del HUD tiene detalles al respecto.

Mira tu IRA

Cada comprador de vivienda por primera vez es elegible para retirar hasta $10,000 de ganancias de su IRA tradicional o Roth IRA sin pagar la multa del 10% por retiro temprano. La definición del IRS de un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha sido propietario de una residencia personal en dos años. Esto significa que incluso si has sido propietario de una vivienda en el pasado, eres elegible para utilizar estos fondos para el pago inicial, costos de cierre u otros gastos relacionados si cumples con los criterios federales.

Porque este retiro sin penalización de $10,000 por vida es por individuo, una pareja podría retirar un máximo de $20,000 (de sus IRA separadas) combinadas para pagar por su primera casa. Asegúrate de utilizar el dinero dentro de 120 días, o se convertirá en sujeto a la multa del 10%.

La exclusión para compradores de vivienda por primera vez solo te exime de la multa del 10%. Aún deberás pagar impuestos sobre el dinero que retiras de un IRA tradicional, pero las cuentas Roth IRA no están sujetas a impuestos adicionales.

Evalúa los Programas Estatales

Muchos estados, como Illinois, Ohio y Washington, ofrecen asistencia para el pago inicial a compradores de vivienda por primera vez que califiquen. Típicamente, la elegibilidad en estos programas se basa en los ingresos y también puede limitar el precio de la propiedad comprada. Aquellos que sean elegibles pueden recibir asistencia financiera con el pago inicial y costos de cierre, así como costos para rehabilitar o mejorar una propiedad.

Aprende sobre las Opciones para Nativos Americanos

Los compradores de vivienda por primera vez nativos americanos pueden solicitar un préstamo de la Sección 184 (de hecho, todos los nativos americanos pueden). “Después del préstamo VA sin pago inicial, este es el mejor préstamo subsidiado por el gobierno federal ofrecido”, dice Ferraro. Este préstamo requiere una tarifa de garantía por adelantado del 1.5% y solo un pago inicial del 2.25% en préstamos superiores a $50,000 (para préstamos por debajo de esa cantidad, es del 1.25%).

Explora las Opciones Federales

Si estás interesado en una propiedad para renovar, el programa HomePath ReadyBuyer de la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (FNMA) está dirigido a compradores por primera vez. Después de completar un curso en línea obligatorio de educación para compradores de vivienda, los participantes pueden recibir hasta un 3% de asistencia en costos de cierre. La asistencia se destina a la compra de una propiedad embargada propiedad de Fannie Mae, como se conoce cariñosamente a la FNMA.

Otras empresas federales o patrocinadas por el gobierno ofrecen programas y asistencia que, aunque no son exclusivos para compradores por primera vez, favorecen a aquellos con menos dinero disponible para pagos iniciales o historial crediticio limitado. Entre los más conocidos están los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA) y los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (préstamos VA).

Beneficios Fiscales para Todos los Compradores de Vivienda

Deducción de Intereses Hipotecarios

La deducción de intereses hipotecarios solía ser una de las mayores deducciones para aquellos que detallan. Sin embargo, la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) ha limitado esta deducción a los intereses pagados sobre $750,000 o menos ($375,000 o menos para los casados que presentan impuestos por separado). Aun así, los intereses hipotecarios son deducibles.

Deducción de Puntos o Tarifas de Origen del Préstamo

Las tarifas y puntos que pagas para obtener una hipoteca para el hogar pueden aplicarse como una deducción. “Los puntos también se informarán en el Formulario 1098 de tu prestamista o en tu declaración de liquidación al final del año”, dice Lisa Greene-Lewis, contadora pública certificada.

Deducción de Impuestos sobre la Propiedad

Las deducciones de impuestos sobre la propiedad están disponibles para impuestos estatales y locales basados en el valor de tu hogar. La cantidad deducida es la cantidad pagada por el propietario de la propiedad, incluidos los pagos realizados a través de una cuenta de depósito en garantía al cierre. Sin embargo, la TCJA ha establecido un límite de $10,000 en la deducción.

“Puedes encontrar los impuestos sobre la propiedad pagados en tu Formulario 1098 de tu compañía hipotecaria si tus impuestos sobre la propiedad se pagan a través de tu compañía hipotecaria”, dice Greene-Lewis. “De lo contrario, debes informar la cantidad de impuestos sobre la propiedad que pagaste durante el año indicado en tu factura de impuestos sobre la propiedad”.

Crédito de Energía Residencial

Los propietarios que instalaron paneles solares, sistemas de calefacción geotérmica y turbinas eólicas en 2020 y 2021 pueden recibir un crédito fiscal valorado en hasta el 26% del costo. En agosto de 2022, el Congreso aumentó este crédito al 30% para instalaciones realizadas entre 2022-2032. No hay un monto máximo que se pueda reclamar.

“Un crédito fiscal de $100 reduciría tu obligación tributaria en $100, mientras que una deducción fiscal de $100 reduciría tus impuestos en $25 si te encuentras en la categoría impositiva del 25%”, dice Greene-Lewis.

Preguntas Frecuentes

¿Recibo un Beneficio Fiscal por Comprar una Casa?

El beneficio fiscal más beneficioso para los compradores de vivienda es la deducción de intereses hipotecarios con un límite de hasta $750,000. La deducción estándar para individuos es de $12,950 en 2022 y para parejas casadas que presentan impuestos conjuntamente es de $25,900 (aumentando a $13,850 y $27,700, respectivamente, en 2023).

¿Cuáles son los Programas para Compradores de Vivienda por Primera Vez?

Algunos de los programas más populares para compradores de vivienda por primera vez incluyen préstamos FHA, préstamos USDA, préstamos VA, programas de Fannie Mae o Freddie Mac, el Préstamo Directo Nativo Americano y Hipotecas Eficientes en Energía.

¿Qué es la Ley de Comprador de Vivienda por Primera Vez?

La Ley de Comprador de Vivienda por Primera Vez es un proyecto propuesto bajo el presidente Joe Biden para reducir la factura impositiva de un individuo en $15,000 para solteros y $7,500 para individuos casados que presentan impuestos por separado. El proyecto está a la espera de aprobación para ser convertido en ley.

Conclusión

Los costos de la propiedad de vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y mensuales de la hipoteca. Asegúrate de considerar cuánto hogar puedes realmente pagar antes de comenzar a buscar, no solo por el hogar, sino también por un prestamista hipotecario.

“Asegúrate de incluir los costos de cierre, los costos de mudanza, la inspección de la casa, las tarifas de depósito en garantía, el seguro de la casa, los impuestos sobre la propiedad, los costos de reparaciones y mantenimiento, posibles tarifas de la asociación de propietarios y más”, dice J.D. Crowe, presidente de Southeast Mortgage y ex presidente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios de Georgia.