Uno de cada cinco estadounidenses es un cuidador, según un informe de 2020 de AARP, lo que ilustra cuántos jubilados necesitan ayuda en sus hogares. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., más del 70% de los adultos mayores necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento.

¿Qué Sucede Cuando No hay un Plan de Cuidado a Largo Plazo?

A pesar de que tantos jubilados necesitan servicios de cuidados a largo plazo en su retiro, muy pocos tienen un plan establecido. Esta falta de planificación afecta las finanzas de las personas y puede poner a los cuidadores familiares en una posición complicada. La mayoría de los servicios de cuidados a largo plazo se brindan de manera informal y en un entorno no remunerado. Sin una planificación adecuada para la jubilación, frecuentemente los cuidados a largo plazo recaen en los miembros de la familia.

  • Cuando no se tiene un plan de cuidados a largo plazo, la carga de los cuidados para adultos mayores suele trasladarse a los miembros de la familia.
  • La angustia financiera puede afectar los cuidados a largo plazo, los cuales pueden resultar costosos.
  • El seguro de cuidados a largo plazo puede ayudar a cubrir los costos, pero las primas pueden aumentar con el tiempo.
  • Uno de cada cinco estadounidenses es cuidador de un pariente mayor, sin embargo, más de la mitad de todos los estadounidenses no tienen un plan de cuidados a largo plazo.

La Complejidad de los Cuidados a Largo Plazo

Establecer un plan de cuidados a largo plazo no se trata solo de presupuestar gastos o financiar el riesgo a través de un producto como el seguro de cuidados a largo plazo. Para planificar adecuadamente los cuidados a largo plazo, los ahorradores necesitan decidir cómo desean recibir atención, qué tipo de cuidado quieren recibir, quién proporcionará ese cuidado, otorgar permiso para que los miembros de la familia brinden cuidados y desarrollar una forma de financiar los costos.

“Demasiadas personas piensan que todo lo que implica un plan de cuidados a largo plazo es el seguro de cuidados a largo plazo tradicional. Como resultado, muchas personas que consideran que los productos de seguros tradicionales no son adecuados, descartan una planificación adicional y dejan pasar muchas otras opciones y beneficios de planificación”.

Impacto en los Cuidadores

El impacto en los cuidadores va más allá de las finanzas. La investigación de AARP muestra que el cuidado impacta la salud física, emocional y financiera del cuidador. Los efectos se intensifican cuando el receptor de cuidados requiere más ayuda con las actividades de la vida diaria (AVDs), más horas de cuidados por semana o vive con el cuidador.

Las personas que no tuvieron más opción que asumir el rol de cuidador tenían más probabilidades de informar tener dificultades para cuidar de su propia salud (31% versus 14% de aquellos que tuvieron una opción). La falta de planificación aumenta las posibilidades de que los miembros de la familia no preparados se vean obligados a asumir un rol de cuidador. Según AARP, hacer planes sobre el futuro cuidado de personas mayores como necesidades financieras, arreglos de vivienda y decisiones sobre atención médica no es común en los hogares estadounidenses. Solo el 44% de los estadounidenses informa que su receptor de cuidados tiene estos planes establecidos, y solo el 45% de los cuidadores tiene sus propios planes de futuro cuidado establecidos.

Importante

Asegurarse de que usted o su ser querido tengan acceso a buenos cuidados a largo plazo requiere una sólida planificación financiera.

Cuantificando los Costos de los Cuidados a Largo Plazo

El costo de los cuidados a largo plazo varía según el área geográfica. Por ejemplo, datos del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento muestran que el costo promedio de una residencia de ancianos es de $6,996 por mes en Arkansas y $18,706 por mes en Alaska. Incluso dentro del mismo estado, los costos varían; el cuidado en una residencia de ancianos en San Francisco cuesta más de $3,000 por mes en promedio que el mismo cuidado en Bakersfield, California ($12,471 frente a $9,095).

La investigación puede ayudar a proporcionar una idea base de cuánto podrían costar los cuidados en un entorno institucional o profesional. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la responsabilidad de brindar cuidados sigue recayendo en cónyuges e hijos. Al desarrollar un plan de cuidados a largo plazo, asegúrese de considerar los impactos financieros negativos que esto podría tener en ellos. Considere: ¿tendrá que abandonar el mercado laboral su cuidador familiar? ¿Tendrá que pagar ciertos gastos de su bolsillo? Su plan puede incluir reservar fondos para compensar salarios perdidos o gastos de bolsillo para su cuidador familiar y así aliviar su carga financiera.

Financiamiento para Cuidados a Largo Plazo

Existen varias formas de financiar el costo de los cuidados a largo plazo. La opción más obvia es autofinanciar. Esto significa que reserva los costos proyectados en inversiones y ahorros, probablemente como parte de su planificación de jubilación.

En segundo lugar, puede optar por usar un seguro de cuidados a largo plazo tradicional, el cual puede ser extremadamente beneficioso para cubrir los altos costos de una residencia de ancianos a tiempo completo. El seguro de cuidados a largo plazo puede adaptarse para cubrir específicamente estos tipos de costos, mientras que otras fuentes de financiamiento podrían quedarse cortas. Sin embargo, tenga en cuenta que los pagos de primas continuos pueden aumentar con el tiempo, lo que dificulta que algunas personas puedan afrontar la cobertura durante la jubilación.

Finalmente, los nuevos productos llamados pólizas híbridas combinan características del seguro de cuidados a largo plazo tradicional y el seguro de vida en una sola póliza. Las pólizas híbridas pueden ser más asequibles y garantizan proporcionar un beneficio de seguro de vida si no necesita cuidados a largo plazo o brindan cobertura si necesita servicios de cuidados a largo plazo.

Medicaid y Planificación a Largo Plazo

Una opción adicional es confiar en los beneficios proporcionados por Medicaid. Sin embargo, para calificar para Medicaid, el individuo necesita gastar sustancialmente sus activos. Medicaid también deja al individuo con menos control sobre el tipo de cuidado que recibe, ya que Medicaid solo cubre servicios limitados y no todas las instalaciones aceptan Medicaid.

Medicaid típicamente no paga por la habitación y la pensión en un hogar asistido, pero estos gastos pueden estar cubiertos bajo servicios de Medicaid basados en el hogar y en la comunidad o exenciones de Medicaid 1915(c).

Preguntas Frecuentes (FAQs)

¿Cuánto Cuestan los Cuidados a Largo Plazo sin Seguro?

El costo mensual promedio de los cuidados a largo plazo en EE. UU. varía desde $2,058 para cuidados de salud diurnos para adultos hasta $9,733 por una habitación privada en una residencia de enfermería especializada, según la Encuesta de Costo de Cuidados de Genworth.

¿Cuánto Cuesta un Seguro de Cuidados a Largo Plazo?

El costo del seguro de cuidados a largo plazo varía según la aseguradora y la edad y estado de salud del asegurado. Las primas anuales típicas en una póliza de $165,000 comprada por una pareja, ambos de 65 años, oscilan entre $7,137 y $8,493, según datos de la Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo.

¿Cuál es la Mejor Edad para Comprar un Seguro de Cuidados a Largo Plazo?

Si goza de relativamente buena salud, la mejor edad para comprar un seguro de cuidados a largo plazo está entre los 60 y 65 años, según AARP. Comprar un seguro a esta edad le brinda la mejor oportunidad de obtener una prima razonable y reducir sus pagos totales.

Conclusión

Planificar los cuidados a largo plazo brinda a sus cuidadores el permiso para tomar decisiones y gastar dinero para brindarle la atención que necesita. Sin establecer un plan con anticipación, los familiares cuidadores deben encontrar soluciones y financiamiento sobre la marcha.

Transferir una parte del riesgo financiero a una compañía de seguros brinda tranquilidad, liquidez instantánea, apalancamiento financiero y ventajas fiscales. Muchas pólizas también ofrecen servicios de coordinación de cuidados. Sin embargo, un plan adecuadamente establecido no se trata solo del producto específico o mecanismo de financiamiento que utiliza, sino de su calidad de vida y de los cuidadores familiares que está protegiendo.