Línea de Crédito Personal (PLOC): Guía Completa

¿Qué es una Línea de Crédito Personal (PLOC)? Una línea de crédito personal (PLOC) es un préstamo no garantizado que te permite acceder al dinero según lo necesites, hasta un límite preaprobado. Al igual que con otras formas de crédito renovable, como las tarjetas de crédito, puedes pedir prestado una y otra vez siempre que hagas los pagos mínimos mensuales y no excedas tu límite.

Dónde y Cómo Obtener una Línea de Crédito Personal (PLOC)

Las líneas de crédito personales están disponibles en muchos prestamistas, incluyendo bancos y cooperativas de crédito. Los requisitos específicos variarán de un prestamista a otro, pero es probable que necesites un buen puntaje de crédito, un historial crediticio sólido y un ingreso estable.

Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales te permiten pedir prestado dinero según lo necesites, hasta un límite de crédito predeterminado. Las PLOCs son no garantizadas y tienen tasas de interés variables. Puedes utilizar una PLOC para cualquier propósito que desees, y solo pagas intereses sobre la cantidad que realmente pediste prestada. Alternativas a las PLOCs incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria, y préstamos 401(k).

¿Cómo Funciona una Línea de Crédito Personal (PLOC)

Puedes solicitar una línea de crédito personal en muchos bancos y cooperativas de crédito. Dado que una PLOC es no garantizada, necesitarás un buen puntaje de crédito, un historial crediticio sólido y un ingreso estable para calificar. Cada prestamista tendrá sus propios requisitos específicos, y es posible que necesites ser miembro de la cooperativa de crédito o cliente actual del banco para calificar.

Una vez que seas aprobado para una PLOC, puedes transferir fondos de la PLOC a tu cuenta bancaria. Algunos prestamistas te proporcionarán cheques personales para este propósito, mientras que otros pueden permitir transferencias por teléfono o en línea.

Reembolso de las PLOCs

Cuando pides prestado fondos de tu PLOC, tendrás que devolver esa cantidad más los intereses (a menos que pagues el saldo debido en su totalidad cada mes). Solo pagas intereses sobre la cantidad que pediste prestada (o cargaste), no sobre el monto total de tu límite de crédito.

Habrá un período de disposición específico, que a menudo dura varios años, durante el cual puedes sacar fondos de la PLOC. Durante el período de disposición, solo tendrás que hacer pagos mínimos mensuales hacia la cantidad que pediste prestada, aunque puedes pagar más si lo deseas. Una vez que termine el período de disposición, comienza el período de reembolso, lo que significa que tendrás que devolver la cantidad total que pediste prestada dentro de un período de tiempo determinado.

• Pagos mensuales.
• Pagos globales.
• Línea de crédito exigible.

Como algunas tarjetas de crédito, las PLOCs pueden cobrar una serie de tarifas, como tarifas de solicitud, tarifas de origen, tarifas para acceder a fondos, tarifas anuales o mensuales, y tarifas por pagos atrasados. Por lo tanto, al buscar una PLOC, es importante revisar todos los términos, no solo la tasa de interés, para saber exactamente cuánto te costará.

Usos de las PLOCs

Al igual que una tarjeta de crédito, puedes usar una PLOC para lo que desees, como gastos médicos, gastos de emergencia, reparaciones de automóviles, mejoras en el hogar, viajes, compras navideñas o una boda.

Ventajas y Desventajas de las PLOCs

Al igual que otros tipos de préstamos, las PLOCs tienen sus pros y sus contras.

Ventajas:

• Fácil acceso a los fondos.
• No se requiere garantía para asegurar el préstamo.
• Posibles tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.

Desventajas:

• Requiere buen puntaje crediticio y sólido historial crediticio.
• Variedad de tarifas.
• Puede ser necesario pagar el saldo completo cada año para “limpiar” la cuenta.
• Si deseas mantener abierta la PLOC una vez que termine el período de disposición, normalmente tendrás que volver a solicitarla.

Otras Líneas de Crédito

Dependiendo de tu situación financiera, es posible que también seas elegible para varios otros tipos de líneas de crédito, como la Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC) y la Línea de Crédito Comercial.

Líneas de Crédito Personales vs. Préstamos Personales vs. Tarjetas de Crédito

Las líneas de crédito personales, los préstamos personales y las tarjetas de crédito son formas de pedir prestado, generalmente sin tener que proporcionar garantías. Aquí tienes un vistazo rápido a cada una:

PLOCs:

• No se requiere garantía.
• Puedes usar los fondos para lo que desees.
• Requiere pagos mensuales mínimos.
• Tiene una tasa de interés variable.
• Es posible que debas volver a solicitar al final del período de disposición para seguir usando la PLOC.

Préstamos Personales:

• Por lo general son no garantizados, por lo que no es necesario aportar garantías.
• Puedes usar los fondos para una variedad de propósitos.
• Por lo general, tienes pagos mensuales fijos.
• Tiene una tasa de interés fija o ajustable.

Tarjetas de Crédito:

• Por lo general no se requiere garantía.
• Puedes usar los fondos para lo que desees.
• Requiere pagos mensuales mínimos.
• Tiene una tasa de interés variable.
• No es necesario volver a solicitar para seguir usando la tarjeta.

Comparación de las Principales Alternativas a una PLOC

Al comparar las PLOCs con tus otras opciones de préstamo, querrás considerar varias diferencias clave, como las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos 401(k).

Las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos que las PLOCs, pero pueden ofrecer períodos promocionales con tasas de interés más bajas o incluso del 0%. Los préstamos personales te dan el dinero en una suma global, lo que puede ser adecuado para un gasto único, mientras que una PLOC puede ser más útil si esperas pagar varias facturas a lo largo del tiempo. Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan el valor de tu vivienda como garantía, lo que puede resultar en tasas de interés más bajas, pero también conlleva el riesgo de perder tu hogar si no puedes hacer los pagos. Los préstamos 401(k) te permiten pedir prestado contra tu saldo en el plan de jubilación, pero incumplir el préstamo puede tener consecuencias fiscales y sanciones.

Conclusión

Una línea de crédito personal es un préstamo no garantizado al que puedes acceder cuando necesitas efectivo por cualquier motivo. Puede cobrar menos intereses que una tarjeta de crédito, pero también puede venir con tarifas costosas. Si estás considerando una PLOC, asegúrate de comparar, ya que las tasas y los términos pueden variar ampliamente. Además, averigua cuándo termina el período de disposición y cuánto tiempo dura el período de reembolso para asegurarte de poder pagarlo a tiempo.