Serio Compradores de vivienda comienzan el proceso de encontrar una nueva casa en la oficina de su prestamista, no en una casa abierta. Allí, pueden discutir opciones de préstamos y presupuesto. Pueden tener al prestamista evaluar su crédito. Y pueden aprender su rango de precio. Los vendedores de viviendas normalmente exigen que los compradores tengan una carta de preaprobación, lo que significa que el prestamista ha verificado la documentación del comprador y aprobado una cantidad de préstamo específica. Para ser preaprobado, necesitas cinco cosas.:

1. Prueba de ingresos

Esto puede ser estados de W-2 de los últimos dos años, talones de cheque recientes o prueba de cualquier otro ingreso, como pensión alimenticia.

2. Prueba de activos

Esto demuestra que tienes los fondos para el pago inicial. Un extracto de cuenta bancaria será suficiente. Un préstamo de FHA requiere un pago inicial de tan solo el 3.5% del costo de la vivienda; los préstamos convencionales quieren del 10 al 20%.

3. Buen crédito

Un buen crédito da como resultado tasas de interés más bajas. Un puntaje de crédito de 740 o más es lo que los prestamistas están buscando. Por debajo de eso, las tasas de interés aumentan y se requieren mayores pagos iniciales.

4. Verificación de empleo

El empleo se puede verificar a través de talones de cheque, pero muchos prestamistas llamarán a tu empleador para asegurarse.

5. Documentación de identidad

Los prestamistas también quieren ver documentos de identidad, como una licencia de conducir, y necesitarán tu número de Seguro Social y firma para obtener tu informe de crédito.

La carta de preaprobación en el contexto de la compra de una vivienda es más significativa que en otras situaciones, como ofertas de tarjetas de crédito, cuando se utiliza el término. En este caso, significa que un prestamista ha verificado las calificaciones del comprador y que la preaprobación es válida durante dos o tres meses.
-Lear D. Uradu, Investopedia.

La mayoría de los vendedores esperan que los compradores obtengan una preaprobación para la financiación y solo están dispuestos a negociar con aquellos que demuestren que pueden obtener un préstamo. La preaprobación en este contexto es más valiosa que una precalificación, ya que significa que el prestamista ha verificado el crédito del comprador, confirmado los activos y comprobado el empleo.

Los compradores se benefician consultando con un prestamista, obteniendo una carta de preaprobación y discutiendo opciones de préstamos y presupuesto. El prestamista proporcionará la cantidad máxima de préstamo, lo que ayudará a establecer el rango de precio para el comprador de vivienda. Una calculadora de hipotecas puede ayudar a los compradores a estimar los costos.

Requisitos para la preaprobación

El proceso de preaprobación de una hipoteca requiere que el comprador complete una solicitud de préstamo y proporcione pruebas de activos, confirmación de ingresos, buen crédito, verificación de empleo y documentación importante.

La preaprobación se basa en el puntaje de crédito FICO del comprador, la relación deuda-ingreso (DTI) y otros factores, dependiendo del tipo de préstamo. Excepto por los préstamos jumbo, todas las hipotecas se ajustan a las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac. Algunas hipotecas están diseñadas para compradores de bajos a medianos ingresos o compradores primerizos. Otras, como los préstamos de la Administración de Veteranos (VA), que no requieren pago inicial, son para veteranos y miembros del servicio de los EE. UU.

Una información importante es que las tarifas iniciales en los préstamos hipotecarios de Fannie Mae y Freddie Mac cambiaron en mayo del 2023. Las tarifas aumentaron para los compradores de vivienda con puntajes de crédito más altos, como 740 o más, mientras que disminuyeron para los compradores con puntajes de crédito más bajos, como los que están por debajo de 640. Otro cambio importante es que tu pago inicial influirá en cuál es tu tarifa. Cuanto mayor sea tu pago inicial, menor serán tus tarifas, aunque aún dependerá de tu puntaje de crédito.

Conclusión

La preaprobación de una hipoteca es un examen de las finanzas del comprador de vivienda y los prestamistas requieren cinco elementos para asegurarse de que los prestatarios pagarán su préstamo. Los posibles prestatarios completan una solicitud de hipoteca y proporcionan pruebas de activos, confirmación de ingresos, informe de crédito, verificación de empleo y documentación importante para obtener la preaprobación.