Préstamos 401(k) vs Préstamos Personales: Una Visión General
Un préstamo 401(k) y un préstamo personal son dos opciones si necesitas pedir dinero prestado. Un préstamo 401(k) implica pedir prestado de tu cuenta de jubilación. Un préstamo personal implica pedir prestado a un prestamista, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Ambas opciones tienen sus ventajas y desventajas. Aquí te mostramos cómo decidir cuál de las dos (si alguna) es la correcta para ti.
Qué Son los Préstamos 401(k)
Un préstamo 401(k) te permite acceder a una parte del dinero en tu cuenta de jubilación, si tu empleador lo permite. Por lo general, puedes utilizar un préstamo 401(k) para lo que desees, aunque algunos planes pueden tener limitaciones.
Según las normas del Servicio de Impuestos Internos, puedes pedir prestado hasta el 50% del saldo de tu cuenta con derecho a pensión o $50,000, lo que sea menor. En algunos casos, si el 50% de tu saldo con derecho a pensión es menor de $10,000, es posible que puedas pedir prestado hasta $10,000.
Al igual que cualquier otro tipo de préstamo, un préstamo 401(k) debe ser reembolsado con intereses. Tu administrador de plan determinará la tasa de interés y el plazo de pago.
En la mayoría de los casos, tendrás cinco años para pagar un préstamo 401(k) y se requerirá que realices pagos al menos trimestralmente. Si utilizas el préstamo para comprar una vivienda como tu residencia principal, tendrás un período de pago más largo, determinado por tu administrador de plan.
Algunos empleadores también ofrecen alternativas a los préstamos 401(k) para que sus empleados puedan evitar tocar sus ahorros de jubilación.
Pros y Contras de los Préstamos 401(k)
Los posibles beneficios de un préstamo 401(k) son:
- Conveniencia. Obtener un préstamo 401(k) no requiere un proceso de solicitud largo o verificación de crédito. Por lo general, puedes recibir los fondos en pocos días.
- Bajo costo. Un préstamo 401(k) es menos costoso que muchos otros tipos de préstamos. Puede implicar una pequeña tarifa de originación, pero tus pagos, incluidos los intereses, regresarán a tu cuenta.
- Reembolso flexible. En la mayoría de los casos, tendrás cinco años para reembolsar un préstamo 401(k). Si lo deseas, puedes pagar el préstamo antes sin incurrir en una penalización por pago anticipado. También puedes organizar para que tus pagos se realicen a través de deducciones automáticas de la nómina.
Los posibles inconvenientes de un préstamo 401(k) incluyen:
- Podrías tener que reembolsar rápidamente. Si pierdes tu trabajo o renuncias con un saldo pendiente de préstamo, deberás reembolsar el préstamo en su totalidad en un plazo relativamente corto.
- Impuestos. Si no reembolsas tu préstamo, el saldo pendiente se considerará como una distribución. Esto significa que deberás pagar impuestos sobre el dinero y si tienes menos de 59½ años, también deberás pagar una multa por retiro anticipado del 10%.
Préstamos Personales
Los préstamos personales ofrecen a los prestatarios acceso a una suma global de dinero que debe ser reembolsada en cuotas fijas mensuales, con intereses. Este tipo de préstamo suele ser no asegurado, lo que significa que los prestatarios no tienen que proporcionar garantías.
Los préstamos personales pueden utilizarse para diferentes fines, como una boda, gastos médicos y reparaciones en el hogar. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no te permitirán utilizar uno para matrícula universitaria. (Por supuesto, existen otros préstamos disponibles para ese propósito, como los préstamos estudiantiles federales).
La cantidad de dinero que puedes pedir prestado con un préstamo personal dependerá del prestamista y de tu solvencia crediticia. El monto máximo suele ser de $100,000.
Los costos de un préstamo personal pueden variar ampliamente de un prestamista a otro, por lo que es importante comparar tasas de interés, tarifas y plazos de pago.
Pros y Contras de los Préstamos Personales
Los posibles beneficios de un préstamo personal incluyen:
- Altos límites de endeudamiento. Dependiendo de tu solvencia crediticia, es posible que puedas pedir prestado una suma global significativa.
- Calendario de pagos predecible. Los pagos mensuales fijos pueden facilitar la elaboración de un presupuesto.
- Sin garantías. Por lo general, no es necesario ofrecer garantías para asegurar un préstamo personal.
Los posibles inconvenientes de un préstamo personal incluyen:
- Posiblemente requisitos estrictos de crédito. Los prestamistas realizarán una verificación de crédito para evaluar tu solvencia antes de ofrecerte un préstamo personal. Un puntaje crediticio bajo puede hacer imposible obtener un préstamo personal a una tasa razonable o incluso obtenerlo.
- Tasas de interés más altas que algunos préstamos. La tasa de interés de un préstamo personal puede ser más alta que la de un préstamo asegurado, como una hipoteca.
- Tarifas. Además de los intereses, los prestamistas pueden cobrar tarifas en los préstamos personales.
Préstamos 401(k) vs Préstamos Personales en Resumen
Préstamos 401(k)
Préstamos Personales
Monto máximo del préstamo
$50,000, o el 50% de tu saldo de cuenta, lo que sea menor
$100,000, pero varía según el prestamista y tu solvencia crediticia
Tasa de interés
Varía
Varía
Plazo de pago
Cinco años, en la mayoría de los casos
Varía
Impacto en el crédito
Ninguno
Posiblemente positivo con pagos a tiempo, negativo con pagos atrasados o incumplimiento
Préstamo 401(k) vs Préstamo Personal: ¿Cuál Deberías Usar?
Si estás decidiendo entre un préstamo 401(k) y un préstamo personal, querrás considerar:
- La cantidad que necesitas pedir prestado. Si necesitas pedir prestado más de $50,000 o la mitad del saldo de tu cuenta 401(k), un préstamo personal podría ser tu única opción.
- Tasas de interés y tarifas. Un préstamo personal puede venir con una tasa de interés más alta y más tarifas que un préstamo 401(k).
- Términos de reembolso. Es posible que tengas más tiempo para reembolsar un préstamo personal que un préstamo 401(k). Sin embargo, debes tener en cuenta que un período de pago más largo significa pagar más en intereses en general.
- Tu historial crediticio. Si tienes un historial crediticio pobre, puede ser difícil obtener un préstamo personal con condiciones favorables. Tu historial crediticio no afecta tu capacidad de obtener un préstamo 401(k).
- La estabilidad de tu empleo. Tu situación laboral puede afectar tu capacidad para reembolsar cualquier tipo de préstamo. Pero si tienes un préstamo 401(k) y pierdes tu trabajo, es probable que necesites reembolsar el préstamo rápidamente o deber impuestos sobre la cantidad prestada.
¿Cuenta un Préstamo 401(k) Como Deuda?
Un préstamo 401(k) no se considera deuda porque estás tomando prestado de tus propios fondos de jubilación. Por lo tanto, no afectará tu score crediticio o tu relación deuda-ingreso.
¿Puedes Reembolsar un Préstamo 401(k) en una Suma Global?
Puedes pagar un préstamo 401(k) anticipadamente y en su totalidad si así lo decides. En la mayoría de los casos, no hay una penalización por pago anticipado.
¿Cuál Es la Regla de los 12 Meses para los Préstamos 401(k)?
Si deseas obtener más de un préstamo 401(k) en un período de 12 meses, la cantidad que pidas prestada más tu saldo pendiente no puede exceder de $50,000 o el 50% del total en tu 401(k).
¿Es Mejor Tomar un Préstamo 401(k) o un Retiro de tu 401(k)?
Un préstamo 401(k) implica pedir prestado dinero temporalmente de tu cuenta de jubilación. Deberás pagarte a ti mismo con el tiempo.
Un retiro de un 401(k), por otro lado, elimina permanentemente dinero de tu cuenta. Si bien no tendrás que devolver el dinero, es posible que estés sujeto a impuestos sobre la renta y a una multa del 10% por retiro anticipado si tienes menos de 59½ años. Además, tendrás menos dinero ahorrado para la jubilación cuando llegue el momento.
¿Cuánto Baja tu Score Crediticio al Obtener un Préstamo Personal?
Es probable que un prestamista realice una consulta rigurosa antes de ofrecerte un préstamo personal. Esto implica obtener tu informe de crédito completo y puede resultar en una ligera bajada en tu score crediticio.
Sin embargo, al realizar pagos a tiempo, un préstamo personal puede ayudar a aumentar tu score crediticio.
Conclusión
Un préstamo 401(k) y un préstamo personal son dos opciones si necesitas pedir prestado dinero, y ambos tienen pros y contras. Vale la pena tomarte el tiempo para considerar cuánto necesitas pedir prestado, cuánto costará eso y qué tan probable es que puedas reembolsar antes de solicitar cualquier tipo de préstamo.
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