¿Qué es una red de tarjetas de crédito y cómo funciona?

Las redes de tarjetas de crédito proporcionan la infraestructura para que los clientes realicen compras en comercios. Permiten a las instituciones financieras comunicarse entre sí, aprobar transacciones y, en última instancia, entregar el dinero. Si las cuentas bancarias de un negocio y un cliente son como países individuales, entonces una red de tarjetas de crédito es como la empresa de envíos internacionales que va entre los dos.

¿Dónde se utilizan las redes de tarjetas de crédito?

Las redes de tarjetas de crédito, junto con otras partes móviles en las transacciones basadas en tarjetas, impulsan muchos de los pagos que la gente hace en la actualidad. A veces ofrecen beneficios a los consumidores, como seguro para alquiler de autos o recompensas de viaje. Más importante aún, las diferentes redes cobran varios cargos a los negocios, que pueden transferir a sus clientes o pueden optar por no aceptar ciertas tarjetas como forma de pago.

¿Cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito?

Si solo has deslizado tu tarjeta de crédito para hacer una compra, puede ser impactante darse cuenta de cuántas partes se mueven en segundo plano para que se realice esa sola transacción.

Para ver cómo operan las redes de tarjetas de crédito junto con todas las demás piezas para ayudar a procesar una transacción, consideremos una compra ficticia de un disfraz de vampiro que haces en la Tienda de Halloween de Colin, utilizando tu tarjeta de crédito Visa del Banco Al Qolnidar. Aquí están los pasos involucrados:

  • El cliente entrega su tarjeta de crédito al comerciante: Puedes ingresar tus datos de tarjeta en línea, usar una billetera móvil, tocar, deslizar, etc., lo que puede hacer que Colin pague diferentes tarifas para procesar tu transacción.
  • El comerciante envía la información del pago al procesador de tarjetas: Colin ingresa la información de tu tarjeta de crédito y el monto de compra en su sistema de punto de venta (POS), que luego contacta a la empresa que contrató para procesar los pagos con tarjeta de crédito.
  • El procesador de tarjetas de crédito contacta al banco adquirente: La compañía de procesamiento de tarjetas de crédito envía esta información a un “banco adquirente”, que posee una cuenta de comerciante separada utilizada como un fondo temporal para los pagos con tarjeta de crédito.
  • El banco adquirente contacta a la red de tarjetas de crédito: Tu información de pago se envía a la red de tarjetas de crédito Visa, que tiene la dirección de tu cuenta en el Banco Al Qolnidar.
  • La red de tarjetas de crédito contacta al banco emisor: Visa envía la información a Al Qolnidar Bank para ver si puedes hacer la compra.
  • El banco emisor aprueba la transacción y envía el pago al banco adquirente: Si todo está claro en tu cuenta, Al Qolnidar Bank envía una señal a través de la red para darle a Colin luz verde, alertándole que el pago está en camino y que puedes partir con tu compra de disfraz justo a tiempo para la fiesta de medianoche.

El banco adquirente retiene el pago para el procesador de tarjetas de crédito: Al Qolnidar Bank envía los fondos al banco adquirente, donde se guardan de manera segura en la cuenta de comerciante. El procesador de tarjetas de crédito transfiere el pago al comerciante: Colin solicita que sus pagos con tarjeta de crédito, actualmente almacenados en la cuenta de comerciante, se transfieran a su cuenta bancaria comercial diaria. Solo entonces puede acceder realmente al dinero de la compra, menos las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, por supuesto.

¿Por qué es importante entender las redes de tarjetas de crédito?

Todos los propietarios de negocios que aceptan tarjetas de crédito necesitan una cuenta de comerciante para esos pagos en caso de devoluciones, como artículos devueltos o fraudes. Pueden solicitar una cuenta de comerciante directamente a un banco adquirente como Wells Fargo o Bank of America, o contratar un procesador de pagos de servicio completo que ya tenga una, como Square o PayPal.

Principales redes de tarjetas de crédito

Hay muchas redes de tarjetas de crédito en todo el mundo, pero la mayoría de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos pertenecen solo a unas pocas principales:

  • Visa
  • Descubrir
  • Mastercard
  • American Express

Funcionalmente hablando, no hay mucha diferencia entre las redes. “Visa, Mastercard y Discover son prácticamente lo mismo en este momento”, dice Phillip Parker, fundador de CardPaymentOptions.com.

American Express se destaca por las altas tarifas que cobra a los comerciantes. Incluso esto hace que algunos negocios se nieguen a aceptarla como método de pago, frustrando a muchos clientes que intentan usar su tarjeta Amex para pagar una compra. “Es una píldora agridulce para los dueños de negocios porque los titulares de tarjetas Amex a menudo son adinerados y grandes gastadores, pero su negocio conlleva un precio más alto”, dice Parker.

¿Por qué los negocios prefieren ciertas redes de tarjetas de crédito?

Dada la lista de empresas que se dan la mano para que se realice un solo pago con tarjeta de crédito, es comprensible por qué le cuesta más a un propietario de negocio aceptar tarjetas de crédito. Las empresas y redes de tarjetas de crédito cobran tarifas en varios puntos a lo largo del camino, que se suman y se trasladan al comerciante, quien a menudo las pasa al cliente en forma de precios más altos.

Estas tarifas colectivas se conocen como la tasa de descuento del comerciante (MDR) porque se deducen del pago que los comerciantes reciben en última instancia en su cuenta bancaria. Una tasa de MDR típica oscila entre el 1% y el 3%, lo que significa que por cada $100 procesados a través de la red de tarjetas de crédito, el propietario de un negocio recibe $97 a $99. La MDR la cobra típicamente la compañía de procesamiento de tarjetas de crédito, y está compuesta por tres cargos principales:

  • Comisiones de intercambio: Se abonan al banco que emite la tarjeta de crédito. Normalmente es el mayor trozo de la MDR, y la red de tarjetas de crédito fija el precio según el tipo de tarjeta y cómo se utiliza (por ejemplo, si se desliza en persona o se ingresa en línea).
  • Comisiones de evaluación: La red de tarjetas de crédito toma una parte de la tarifa por sus servicios para unir el espacio entre el cliente y el comerciante.
  • Comisiones de procesamiento de pagos: La empresa de procesamiento de pagos también cobra tarifas, lo cual se hace de varias maneras, como con un modelo de precios escalonado, una tarifa plana por transacción, etc.

“Como negocio, hay más de un calendario de precios cuando se trata de cómo se pueden evaluar sus tarifas de procesamiento”, dice Parker. “Algunos calendarios son transparentes y justos, mientras que otros son intencionalmente velados y costosos. Tener una comprensión básica de estos modelos de precios puede ahorrarle mucho en tarifas”.

Tipos de redes de tarjetas de crédito

Las redes de tarjetas de crédito generalmente operan en una base abierta o cerrada, y estos términos podrían referirse a varias cosas.

Las tarjetas de crédito de circuito abierto se pueden utilizar en cualquier lugar donde se acepte su red, como Visa. Son lo que probablemente piensas como una tarjeta de crédito típica. En contraste, las tarjetas de crédito de circuito cerrado, a menudo son emitidas por comercios individuales en su propia red privada y solo se pueden utilizar en esa tienda específica (como una tarjeta de crédito de Home Depot). Estas son populares entre muchos minoristas nacionales.

Una red de tarjetas de crédito cerrada también podría referirse a American Express o Discover, que eliminan al banco emisor y trabajan directamente entre el cliente y el sistema de procesamiento de pagos del comerciante. Puedes obtener una tarjeta Visa emitida por Chase Bank, por ejemplo, pero si obtienes una Tarjeta Platinum de Amex, es solo eso: una tarjeta emitida por Amex, utilizando la red de Amex.

Red de tarjetas de crédito vs. Emisor de tarjeta de crédito

Una red de tarjetas de crédito facilita el flujo de información y dinero entre el banco del cliente y el dueño del negocio. Es como la empresa de envíos que mueve bienes de un país a otro, o el operador de conmutación que conecta a dos personas haciendo llamadas telefónicas antiguas.

El emisor de tarjetas de crédito, por otro lado, es la empresa que otorga la tarjeta de crédito al cliente y mantiene la cuenta de crédito del cliente. El emisor cobra tarifas anuales e intereses al cliente, maneja disputas de compras, resuelve casos de fraude con tarjetas de crédito, ofrece recompensas y más.

Las compañías que operan en redes cerradas, especialmente American Express y Discover, hacen ambas cosas: manejan el lado de la cuenta del cliente, así como el flujo de información entre el cliente y el comerciante.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Cuál es la red de tarjetas de crédito más grande del mundo?

Visa fue la red de tarjetas de crédito más grande del mundo en 2023, manejando el 39% de todas las transacciones de tarjetas, según las estadísticas más recientes disponibles de Nilson. UnionPay, una red popular en Asia pero aceptada en muchos países, le siguió de cerca con el 33% de las transacciones, y Mastercard con el 25%.

¿Por qué American Express y Discover cobran tarifas más altas a los negocios?

Se sabe que American Express y Discover ofrecen beneficios más premium a los consumidores, lo que compensan con tarifas de intercambio más altas. También eliminan a algunos de los intermediarios involucrados con otras redes de tarjetas de crédito, lo que les permite establecer precios más altos.

¿Cuál es la diferencia entre una red de tarjetas y un procesador de pagos?

Un procesador de pagos administra el flujo de información y dinero entre el dueño del negocio y la red de tarjetas de crédito. La red de tarjetas de crédito, a su vez, transfiere dinero e información entre la cuenta de crédito del cliente y el procesador de pagos del negocio.

¿Los minoristas prefieren efectivo o tarjetas de crédito?

Algunos minoristas prefieren efectivo, mientras que otros prefieren tarjetas de crédito. Muchos pequeños negocios en los Estados Unidos prefieren el efectivo porque no hay tarifas de transacción asociadas. Sin embargo, algunos minoristas prefieren las tarjetas de crédito, especialmente negocios en línea que no operan en tiendas físicas.

Conclusión

El procesamiento de pagos con tarjeta de crédito es una serie de eventos sorprendentemente compleja, y las redes de tarjetas de crédito son actores clave en ese proceso. De hecho, las propias redes de tarjetas de crédito impulsan gran parte del costo de usar tarjetas de crédito, lo que es una de las mayores diferencias entre las redes. Por esa razón, los reguladores gubernamentales han estado estableciendo límites en las tarifas de las tarjetas de crédito en los últimos años para ayudar a mantener las cosas justas para los consumidores y dueños de negocios.