Si estás considerando comprar una casa y hacer un pago inicial de menos del 20%, es posible que te veas obligado a asegurar un seguro de hipoteca privada, o PMI. Existen varias razones por las cuales deberías evitar el PMI: puede ser costoso, es posible que no sea deducible, tus herederos pueden no recibir nada y puede ser difícil de cancelar. Aquí te contamos más sobre estas razones para evitar el PMI y qué puedes hacer al respecto.

¿Qué es el PMI y por qué debes evitarlo?

El seguro de hipoteca privada (PMI) es un costo adicional que los compradores de vivienda deben pagar si adquieren una vivienda con un pago inicial de menos del 20%. Este tipo de seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario incumpla. Desafortunadamente, para muchos compradores, un pago inicial de menos del 20% es la única opción para comprar una vivienda. A continuación, te explicamos por qué deberías evitar pagar PMI y qué puedes hacer para dejar de pagarlo más pronto.

Razones para evitar el seguro de hipoteca privada (PMI)

  1. El PMI es caro: Los costos totales del PMI a lo largo de la vida de la hipoteca pueden ser substanciales. Por lo general, el PMI cuesta entre un 0.5% y 1% del monto total del préstamo anualmente. Por ejemplo, podrías pagar hasta $1,000 al año, o $83.33 al mes, en un préstamo de $100,000, asumiendo una tarifa de PMI del 1%. El monto variará según tu puntaje crediticio y la relación préstamo-valor.
  2. El PMI no es deducible: Anteriormente, hasta el 2017, el PMI era deducible de impuestos, pero solo si el ingreso bruto ajustado de un contribuyente casado era menos de $110,000 anuales. La Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) de 2017 eliminó la deducción de las primas de seguro de hipoteca por completo, efectiva desde 2018. El PMI era deducible durante la pandemia de COVID-19, pero ya no es deducible.
  3. El PMI no beneficia ni a ti ni a tus herederos: La institución prestamista es la única beneficiaria de una póliza de seguro de hipoteca, y los fondos se pagan directamente al prestamista (no indirectamente a los herederos). Debes obtener una póliza de seguro separada si deseas proteger a tus herederos y proporcionarles dinero y una vivienda al fallecer. El PMI no proporcionará protección financiera a nadie más que a tu prestador hipotecario.
  4. El PMI es una oportunidad de inversión perdida: Los compradores de vivienda que hacen un pago inicial de menos del 20% del precio de venta deberán pagar PMI hasta que la equidad total de la vivienda alcance el 20%. Esto podría llevar años y representa una cantidad considerable de dinero que pagas para proteger al prestamista sin beneficio alguno para ti.
  5. El PMI puede ser difícil de cancelar: Normalmente, cuando la equidad en tu vivienda alcanza el 20%, ya no tienes que pagar PMI en hipotecas convencionales. Sin embargo, eliminar el gasto mensual no es tan sencillo como dejar de hacer el pago. Algunos prestamistas pueden requerir que escribas una carta solicitando la cancelación del PMI. Podrían pedir una tasación formal de la vivienda, lo que podría tomar varios meses dependiendo del prestamista, durante los cuales aún tendrías que pagar PMI.
  6. Los pagos de PMI son continuos: Algunos prestamistas pueden requerirte mantener un contrato de PMI por un período designado. Por lo tanto, incluso si alcanzas el 20% de equidad, es posible que aún estés obligado a seguir pagando el seguro de hipoteca. Lee detenidamente el contrato de tu PMI para determinar si este es tu caso. El PMI no se cancela automáticamente hasta que tu equidad alcance el 22%.

Considera un segundo préstamo para evitar pagar PMI

En algunas situaciones, el PMI se puede evitar utilizando un segundo préstamo hipotecario también conocido como “piggyback mortgage”. Funciona mediante el uso de dos préstamos para que ninguno de los dos préstamos supere el 80% del valor de la vivienda.

Por ejemplo, si deseas comprar una casa por $200,000 pero solo tienes suficiente dinero ahorrado para un pago inicial del 10%, puedes optar por un acuerdo del tipo 80/10/10. Obtendrás un préstamo por un total del 80% del valor total de la propiedad, o $160,000, y luego un segundo préstamo, conocido como un segundo préstamo hipotecario, por $20,000 (o un 10% del valor). Finalmente, como parte de la transacción, pagas el último 10%, es decir, $20,000, en efectivo. Al dividir los préstamos, puedes deducir los intereses de ambos y evitar por completo el PMI.

Recuerda que aunque esta puede ser una alternativa para evitar el PMI, los términos de un segundo préstamo hipotecario pueden tener riesgos. Algunos son préstamos con tasas ajustables, contienen disposiciones de pago con globos o deben pagarse en 15 o 20 años (a diferencia de los más comunes de 30 años).

¿Cómo puedo evitar pagar PMI?

Puedes evitar pagar PMI proporcionando un pago inicial de más del 20% al solicitar una hipoteca. Las hipotecas con pagos iniciales de menos del 20% requerirán PMI hasta que alcances una relación préstamo-valor de al menos el 80%. También puedes evitar pagar PMI usando dos hipotecas o un segundo préstamo hipotecario.

En conclusión

El PMI puede ser costoso y puede representar una pérdida de dinero a largo plazo. Si estás pensando en comprar una casa y tienes un pago inicial pequeño, considera consultar con un asesor financiero o un profesional hipotecario para revisar las opciones que mejor se adapten a tu situación. Tomar decisiones financieras informadas es crucial para garantizar tu estabilidad económica a largo plazo.