Si estás considerando comprar una casa y hacer un pago inicial de menos del 20%, es posible que te veas obligado a asegurar un seguro hipotecario privado, o PMI por sus siglas en inglés. Aquí hay algunas cosas que debes saber sobre el PMI: puede resultar costoso, es posible que no sea deducible de impuestos, tus herederos pueden no recibir nada y puede ser difícil de cancelar. Para aprender más sobre las razones para evitar el PMI, mira este video.

¿Qué es el Seguro Hipotecario Privado (PMI)?

El seguro hipotecario privado es un costo adicional que los compradores de vivienda deben pagar si adquieren una casa con un pago inicial de menos del 20%. Este tipo de seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario incumpla. Desafortunadamente, para muchos compradores, un pago inicial de menos del 20% es la única opción para comprar una casa. Aprende más sobre por qué debes evitar pagar PMI y qué puedes hacer para dejar de pagarlo más pronto.

Seis Razones para Evitar el Seguro Hipotecario Privado:

  1. PMI es Costoso: Los costos totales del PMI a lo largo de la hipoteca pueden ser substanciales. Por lo general, el PMI cuesta entre 0.5% y 1% del monto total del préstamo anualmente. Por ejemplo, podrías pagar tanto como $1,000 al año, o $83.33 al mes, en un préstamo de $100,000, asumiendo una tarifa de PMI del 1%. El monto variará según tu puntuación de crédito y tu relación préstamo-valor.
  2. PMI no es deducible de impuestos: Hasta el 2017, el PMI era deducible de impuestos, pero solo si el ingreso bruto ajustado de un contribuyente casado era menor a $110,000 anualmente. La Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017 (TCJA, por sus siglas en inglés) eliminó la deducción de primas de seguro hipotecario por completo, efectivo desde el 2018.
  3. PMI no te beneficia a ti ni a tus herederos: La institución de préstamo es el único beneficiario de una póliza de seguro hipotecario y los fondos se pagan directamente al prestamista (no a ti ni a tus herederos). Debes obtener una póliza de seguro separada si deseas proteger a tus herederos y proporcionarles dinero y una casa al fallecer.
  4. PMI es una oportunidad de inversión perdida: Los compradores de vivienda que pagan menos del 20% del precio de venta tendrán que pagar PMI hasta que el total de la equidad de la casa alcance el 20%. Esto podría tomar años y se traduce en una cantidad de dinero que pagas para proteger al prestamista sin beneficios para ti.
  5. PMI puede ser difícil de cancelar: Por lo general, cuando la equidad de tu casa alcanza el 20%, ya no tienes que pagar PMI en préstamos convencionales. Sin embargo, eliminar el gasto mensual no es tan fácil como no enviar el pago. Algunos prestamistas pueden requerir que escribas una carta solicitando la cancelación del PMI y pedir un avalúo formal de la casa.
  6. Los pagos de PMI pueden durar más de lo esperado: Algunos prestamistas requieren que mantengas un contrato de PMI por un período designado. Por lo tanto, incluso si has alcanzado el 20% de equidad, es posible que tengas la obligación de seguir pagando por el seguro hipotecario.

¿Cómo Puedo Evitar Pagar PMI?

Puedes evitar pagar PMI proporcionando un pago inicial de más del 20% al obtener una hipoteca. Las hipotecas con pagos iniciales de menos del 20% requerirán PMI hasta que acumules una relación préstamo-valor de al menos el 80%. También puedes evitar pagar PMI al utilizar dos hipotecas, o una segunda hipoteca piggyback.

¿Qué es una Segunda Hipoteca Piggyback?

Una segunda hipoteca piggyback es una segunda hipoteca utilizada para cumplir con los requisitos de pago inicial para que el comprador de vivienda no tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). El comprador tendrá dos hipotecas en lugar de una y pueden tener tasas de interés diferentes.

¿Puedes Eliminar el PMI en Préstamos FHA?

Si tienes seguro hipotecario privado (PMI) incluido en tu préstamo de la FHA, no puedes eliminarlo si cerraste el préstamo después del 3 de junio de 2013. Para eliminar el PMI en un préstamo de la FHA, debes pagar el préstamo en su totalidad o refinanciar el préstamo.

En resumen, el PMI es costoso y es importante considerar las opciones antes de comprometerte con un préstamo que requiera pagarlo. Consultar a un asesor financiero o profesional hipotecario puede ayudarte a tomar la mejor decisión según tu situación financiera particular.