Si cuentas con un plan de pensión definido tradicional en tu lugar de trabajo, puede que te preguntes si debes optar por recibir un pago único sin impuestos al salir de tu trabajo o al jubilarte. Una opción es trasladar los fondos de tu pensión a una cuenta individual de jubilación Roth (IRA). Descubre las ventajas y desventajas de hacer esta transferencia.

¿Qué significa trasladar una pensión a un Roth IRA?

Existen dos tipos principales de planes de jubilación ofrecidos por los empleadores: los planes de contribución definida y los planes de beneficio definido, comúnmente conocidos como pensiones tradicionales.

Planes de contribución definida

  • En un plan de contribución definida, como un 401(k) o un 403(b), contribuyes dinero de tu salario y tu empleador puede igualar alguna parte de tus contribuciones. Tienes la libertad de decidir cómo se invertirá el dinero, dentro de las opciones ofrecidas por el plan.

Planes de beneficio definido

Con una pensión o un plan de beneficio definido, tu empleador financia el plan y te promete un cierto beneficio al jubilarte, típicamente basado en tu salario y años de servicio. Tu empleador toma decisiones de inversión y es responsable de brindar los beneficios prometidos.

¿Por qué es importante considerar esta opción?

Al decidir si trasladar los fondos de tu pensión a un Roth IRA, es crucial sopesar las ventajas y desventajas involucradas en esta transferencia.

Ventajas de trasladar tu pensión a un Roth IRA

  • Retiros libres de impuestos: Una vez que tu dinero esté en un Roth IRA, disfrutarás de todos los beneficios fiscales que este tipo de cuenta ofrece.
  • Más control sobre las inversiones: Con un Roth IRA, tendrás el control sobre cómo se invierte tu dinero, a diferencia de una pensión donde las decisiones de inversión las toma tu empleador.
  • Acceso más flexible a tu dinero: Gracias a las excepciones flexibles para retiros anticipados, puedes acceder al dinero de tu Roth IRA en casi cualquier momento.
  • No hay distribuciones mínimas requeridas (RMDs): A diferencia de otras cuentas de jubilación, un Roth IRA no requiere que retires cierta cantidad de dinero durante tu vida.

“La transferencia de tu pensión a un Roth IRA puede brindarte beneficios fiscales a largo plazo, como retiros libres de impuestos y mayor control sobre tus inversiones”.

Desventajas de trasladar tu pensión a un Roth IRA

  • Deberás pagar impuestos por adelantado: Al trasladar tu pensión a un Roth IRA, deberás pagar impuestos sobre el dinero como lo harías con cualquier contribución a un Roth IRA.
  • Responsabilidad de invertir: En lugar de dejar la responsabilidad a tu empleador, serás tú quien decida cómo invertir el dinero en tu IRA.
  • Sin garantías: Mientras que tu empleador puede asegurar beneficios en un plan de pensión, un Roth IRA no cuenta con esas garantías.

¿Cuándo tiene sentido trasladar una pensión a un Roth IRA?

Si el monto de tu pensión es relativamente pequeño, convertirlo en un Roth IRA y pagar impuestos ahora podría ser beneficioso, especialmente si eres joven y tu Roth IRA tendrá años, incluso décadas, de crecimiento por delante.

Antes de tomar una decisión, considera tu nivel impositivo actual y cómo impactará el traslado de la pensión a tu Roth IRA. Además, puedes optar por trasladar tu pensión a un IRA tradicional y luego convertirlo en un Roth IRA en etapas para reducir los costos fiscales.

Al final, la elección entre dejar tu pensión con tu empleador, trasladarla a un IRA tradicional o convertirla en un Roth IRA dependerá de tu situación financiera personal y tus objetivos a largo plazo.

En resumen, al entender las implicaciones fiscales y financieras de trasladar tu pensión a un Roth IRA, podrás tomar una decisión informada que se alinee con tus metas de jubilación y tu situación tributaria actual.