Una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) puede ser un gran lugar para ahorrar y hacer crecer tu dinero para la jubilación. Sin embargo, a diferencia de algunas cuentas, las IRAs no pagan una tasa de interés fija.

En cambio, las IRAs son cuentas que contienen las inversiones que eliges. Esto significa que tus rendimientos de la IRA Roth (y la IRA tradicional) dependen de los activos que elijas para la cuenta y cómo se desempeñen.

Lo que necesitas saber sobre los rendimientos de la IRA Roth

Las IRAs Roth no ganan una tasa de interés específica. En cambio, los rendimientos dependen de las inversiones que tengas en la cuenta. Puedes tener varias inversiones en tu IRA Roth, incluyendo acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETFs) e incluso bienes raíces (pero para esto necesitarás una IRA autodirigida). El custodio de tu IRA Roth enviará estados de cuenta periódicos que resalten el rendimiento mensual o anual que tu cuenta genera.

Tu proveedor de IRA Roth te enviará estados de cuenta mensuales o anuales que mostrarán las ganancias de la cuenta. Y si tienes una cuenta en línea con el proveedor (o una aplicación), puedes consultar tu saldo y otros detalles en cualquier momento.

Aún así, puede ser útil saber cómo calcular tus rendimientos de la IRA Roth por tu cuenta para ver exactamente de dónde provienen tus ganancias.

Un ejemplo hipotético de una cartera de IRA Roth

Supongamos que abres una IRA Roth a principios de año. Tu objetivo es ahorrar $5,000 al final del año. Deseas invertir mensualmente, así que divides $5,000 entre 12 meses y determinas que debes ahorrar $416.67 al mes para alcanzar tu objetivo de ahorro.

De cada depósito que hagas en la cuenta, el 20% va a un certificado de depósito (CD), el 40% va a un fondo mutuo de bonos y el 40% va a un fondo mutuo de acciones.

Al final de tu primer año, has alcanzado tu objetivo y has contribuido $5,000. El estado de cuenta de tu proveedor de IRA muestra que tu cartera ha tenido un rendimiento del 3.26%. Pero, ¿cómo se obtiene ese número?

Tasas de rendimiento para cada inversión

Para comprender el rendimiento, debes considerar cada inversión en tu cuenta. Para nuestro ejemplo hipotético:

  • El CD tiene un rendimiento del 1% anual.
  • El fondo de bonos rinde un 4.2% al año.
  • El fondo de acciones tiene un rendimiento del 10% anual.

Estas son las tasas de rendimiento anuales de cada uno de los tres activos en tu cuenta, pero debes recordar que estás invirtiendo mensualmente. Entonces, mientras tu inversión de $416.67 en el primer mes generará casi las tasas de rendimiento anuales mencionadas anteriormente, las inversiones realizadas en otros meses generarán rendimientos totales inferiores ya que se mantienen en la cuenta por menos de un año.

Cómo calcular el rendimiento general de la cartera

Para calcular el rendimiento colectivo de las tres inversiones, debes calcular el rendimiento de cada depósito. En el ejemplo, eso serían 12 depósitos para los 12 meses. Es decir, $416.67 en el primer mes, con un 20% en el CD, un 40% en el fondo de bonos y un 40% en el fondo de acciones, y luego encontrar el valor futuro de cada uno. Después sumas todos los valores futuros y divides por la cantidad de la inversión para obtener el rendimiento general.

En el ejemplo, el valor futuro de los 12 depósitos mensuales es de $5,163. Por lo tanto, el rendimiento general de la cartera es del 3.26% ($163 / $5,000). Ahora, tu rendimiento anualizado, que sería el rendimiento de tus inversiones si hubieras invertido los $5,000 de una sola vez al comienzo del año en tu cartera seleccionada de CD/bono/acciones, sería del 5.88% [(20% * 1%) + (40% * 4.2%) + (40% * 10%)] – el peso de cada activo multiplicado por su rendimiento anual y luego sumado.

Al comienzo de los 12 meses, tenías $0 en tu cuenta. Ahora, al final del año, tienes $5,163. Pero es importante darse cuenta de que $5,000 de ese “crecimiento” en tu cuenta provienen de tus depósitos, de tu ahorro e inversión diligentes. Ese dinero, a su vez, te generó $163.

También es interesante considerar cómo se desempeñó cada inversión en comparación con los rendimientos generales de la cartera. Tu fondo mutuo de acciones tuvo un rendimiento del 10%, pero la cuenta en su conjunto solo tuvo un poco más de la mitad de eso. ¿Por qué? Los rendimientos más bajos de las otras inversiones actuaron como un lastre, especialmente el CD (que solo obtuvo un 1%). Menos mal que solo representaba un quinto de la cartera. Eso ilustra la importancia de la diversificación de la cartera.

¿Cuánto puedo contribuir a una cuenta individual de jubilación Roth (IRA Roth)?

Para 2024, puedes contribuir hasta $7,000 a tu cuenta individual de jubilación (IRA). El límite se eleva a $8,000 si tienes 50 años o más debido a la contribución de recuperación de $1,000. El límite se aplica al total combinado de todas tus IRAs, no a cada una individualmente. Por ejemplo, si eres menor de 50 años y agregas $4,000 a tu IRA tradicional para 2024, lo máximo que podrías contribuir a tu IRA Roth durante el mismo año sería $3,000.

¿Cuál es la fecha límite para contribuir a una IRA?

El 15 de abril de 2024 fue la última fecha para realizar una contribución de IRA para el año 2023. La fecha límite generalmente es la misma que la fecha límite de presentación de impuestos. Si haces una contribución correspondiente a un año anterior, debes indicarle a tu proveedor de IRA el año fiscal al que deseas que se aplique la contribución. De lo contrario, podrían aplicarla al año actual (es decir, equivocado) y podrías perder la oportunidad de realizar la contribución correspondiente al año anterior.

¿Qué es una IRA autodirigida?

La mayoría de las IRAs invierten en activos tradicionales como acciones, bonos y fondos mutuos. Una cuenta individual de jubilación autodirigida (SDIRA, por sus siglas en inglés) es una IRA que puede contener inversiones alternativas típicamente no disponibles en las IRAs. Por ejemplo, las SDIRAs pueden invertir en bienes raíces, metales preciosos y capital privado. Aunque un custodio o fideicomisario administra una SDIRA, el titular de la cuenta la gestiona directamente, de ahí el término “autodirigida”.

Conclusión

Es bueno saber cómo está funcionando en general tu IRA y cuánto rendimiento estás obteniendo en cada inversión específica. De esta manera, puedes asegurarte de que tu IRA Roth esté en el camino correcto y realizar los cambios necesarios si es necesario. Si necesitas ayuda con las inversiones en tu IRA Roth, puede ser útil (y valer la pena el dinero) consultar con un asesor financiero de confianza.