Opening una cuenta 529 puede ayudarte a ahorrar para los costos universitarios y de educación K–12.

Qué es una Cuenta 529 y por qué es importante

Una cuenta 529 es una forma sencilla de invertir en la educación de tu hijo, mientras disfrutas de ciertas ventajas fiscales. Inicialmente destinadas para la educación postsecundaria, las cuentas 529 ahora también pueden utilizarse para costos de educación K–12. Desde la aprobación del SECURE Act en diciembre de 2019, también se pueden utilizar para pagos de préstamos estudiantiles o para financiar un Roth IRA. Hay varios pasos que debes seguir para comenzar, incluyendo revisar el plan 529 dedicado de tu estado, comparar las tarifas del plan y decidir entre los dos tipos de planes 529.

Dónde empezar: Revisar los planes de tu estado

Todos los 50 estados y el Distrito de Columbia ofrecen uno o más planes 529. No es obligatorio invertir en los planes de tu propio estado, aunque puedes tener derecho a una deducción fiscal. Más de 30 estados ofrecen este tipo de beneficios fiscales. Algunos estados ofrecen planes de matrícula prepagada 529 que te permiten asegurar el costo futuro de la matrícula a las tarifas actuales para universidades comunitarias, colegios y universidades en ese estado.

  • Arizona
  • Arkansas
  • Kansas
  • Maine
  • Minnesota
  • Missouri
  • Montana
  • Ohio
  • Pennsylvania

La mayoría de los estados ofrecen este tipo de breaks fiscales. Algunas páginas web independientes califican de forma periódica los mejores planes estatales 529 en función de su rendimiento de inversión y otros factores.

Cómo hacerlo: Comparar tarifas del plan

Una razón para invertir en un plan 529 de otro estado es que puedes obtener un mejor trato en cuotas. Puedes encontrar información sobre las tarifas anuales de un plan y comparar planes en el sitio web College Saving Plans Network, afiliado a la Asociación Nacional de Tesoreros Estatales. 

“¡Ese es dinero gratuito que estás dejando sobre la mesa y que podría gastarse en la educación de tu hijo!”

Existe una diferencia significativa en las tarifas entre los planes directos y los planes vendidos a través de un asesor. Por ejemplo, el Plan Directo de Ahorros Universitarios 529 de Nueva York actualmente tiene tarifas anuales de 0.12%, mientras que el Plan de Ahorro Universitario Guiado por Asesores de Nueva York tiene tarifas que van desde 0.53% hasta 1.24%. Por lo tanto, si te sientes cómodo tomando tus propias decisiones de inversión, ahorrarás substancialmente invirtiendo a través de un plan directo.

Por qué es importante: Considerar planes de ahorro vs. planes de matrícula prepagada

Existen dos tipos básicos de planes 529: planes de ahorro universitario y planes de matrícula prepagada. Solo algunos estados ofrecen actualmente planes de matrícula prepagada, pero si tu estado es uno de ellos, te ofrece la oportunidad de asegurar los costos de matrícula futuros a precios actuales. Sin embargo, ten en cuenta que los planes prepagados pueden limitar tu elección de escuelas, típicamente a las universidades, colegios y universidades de tu estado. Con un plan de ahorro universitario, puedes usar el dinero en cualquier institución habilitada en cualquier estado y para una gama más amplia de gastos, como alojamiento y comida.

Los planes prepagados también difieren ampliamente en qué tipo de garantías ofrecen, así que asegúrate de leer la letra pequeña. Los planes prepagados no se pueden usar para gastos de educación K–12.

Cómo elegir: Tus inversiones

Una vez que hayas elegido un plan, tu siguiente paso es decidir cómo quieres que se inviertan tus contribuciones. La mayoría de los planes ofrecen una selección de fondos mutuos, como fondos de acciones y bonos, que van desde conservadores hasta agresivos. Algunos también ofrecen otras opciones, como contratos de inversión garantizados de compañías de seguros y certificados de depósito de bancos. No es necesario invertir todo tu dinero en un solo tipo de inversión; puedes diversificar entre varias.

“A medida que pasan los años hasta que el beneficiario de la cuenta necesite el dinero para la escuela, probablemente quieras invertir de forma más agresiva.”

Muchos planes 529 ahora incluyen fondos basados en la edad o en la fecha objetivo que ajustan su asignación de activos a lo largo de los años, volviéndose más conservadores a medida que se acerca el momento de retiro. Si no te sientes cómodo eligiendo inversiones, o no quieres la molestia de reasignar periódicamente tu cartera 529, estos fondos pueden ser una elección inteligente. Simplemente asegúrate de que sus tarifas no sean demasiado altas.

Los programas de inversión automática facilitan el financiamiento de tu cuenta 529, y también te beneficiarás del costo promedio en dólares.

Por qué es crucial: Invertir temprano y con regularidad

Cuanto antes puedas comenzar, mejor. Puedes comenzar un plan 529 ya sea a través de un asesor o, de forma menos costosa, invirtiendo directamente con el patrocinador del plan. Aunque los estados administran los planes 529, generalmente externalizan las operaciones cotidianas a importantes empresas de servicios financieros, como Fidelity, T. Rowe Price o Vanguard. A diferencia de la mayoría de los fondos mutuos, los planes 529 suelen no requerir una inversión mínima o una muy pequeña, como $25.

Además, muchos planes ofrecen programas de inversión automática que retirarán la cantidad de dinero que elijas de tu cuenta bancaria mensual, trimestral o semestralmente e invertirán en el plan. Una ventaja de invertir periódicamente a lo largo del año, en lugar de una sola vez, es que te beneficiarás del costo promedio en dólares. Algunos planes y empleadores también te permiten tener dinero retirado automáticamente de tu cheque de pago para invertirlo en un plan 529. Estos planes automáticos hacen que invertir sea casi sin esfuerzo, lo cual puede ser una gran ayuda para padres ocupados.

Conclusión

En resumen, una cuenta 529 es una herramienta poderosa para ahorrar para la educación de tus hijos, con beneficios fiscales significativos y diversas opciones de inversión. Comenzar temprano y tomar decisiones informadas sobre los planes y las tarifas puede marcar una gran diferencia en el crecimiento de tus ahorros con el tiempo. Consultar con asesores financieros y hacer un seguimiento regular de tu inversión puede ayudarte a optimizar los beneficios de tu cuenta 529 en el largo plazo.