Las transferencias ACH y las transferencias por cable son dos opciones para transferir dinero electrónicamente desde y hacia tu cuenta bancaria. Las transferencias ACH utilizan una red de instituciones depositarias llamada cámara de compensación automatizada (ACH) para facilitar los pagos, los cuales pueden tardar varios días en completarse. Por otro lado, las transferencias por cable se envían y se liquidan individualmente a los beneficiarios y suelen ser más rápidas que las transferencias ACH. Las transferencias ACH tienen un costo más bajo que las transferencias por cable y, a menudo, son gratuitas. Sin embargo, las transferencias por cable se pueden enviar tanto a nivel nacional como internacional, mientras que las transferencias ACH no pueden.

Automated Clearing House (ACH) y Transferencias por Cable: Una Comparación

Las transferencias ACH y las transferencias por cable son tipos de transferencias electrónicas de fondos que envían dinero o pagan facturas electrónicamente. Las transferencias ACH utilizan una red de instituciones depositarias llamada cámara de compensación automatizada (ACH) para facilitar pagos, los cuales pueden tardar varios días en completarse. Por otro lado, las transferencias por cable suelen procesarse más rápidamente que las transferencias ACH y se pueden utilizar a nivel internacional, mientras que las transferencias ACH no pueden. Las transferencias por cable tienen un costo mayor que las transferencias ACH. La elección entre una transferencia ACH o por cable suele depender del costo y de cuán rápidamente quieres que se realice la transferencia.

Transferencias ACH

Una transacción ACH implica la transferencia de fondos entre bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras a través de una red electrónica. Este tipo de transferencia se utiliza para muchos propósitos, incluidos:

  • Depósito directo de la nómina.
  • Depósito directo de beneficios gubernamentales o reembolsos de impuestos.
  • Débitos recurrentes, como pagos automáticos de facturas.
  • Pagos de una sola factura.
  • Pagos internacionales.
  • Pagos “compra ahora, paga después” (BNPL).
  • Pagos de reclamaciones de salud.
  • Pagos de persona a persona (P2P) como PayPal, Venmo y Zelle.

La mayoría de los consumidores utilizan ACH para pagar facturas y enviar dinero a través de pagos de persona a persona porque es gratuito para la transferencia estándar durante un período de 1 a 3 días en los Estados Unidos.

Cómo Funcionan las Transferencias ACH

Una transacción ACH tiene varias partes en movimiento. En términos simples, el banco originador o primero inicia una transferencia ACH, que se agrupa con otras transferencias ACH. Esas transacciones se procesan a través de la cámara de compensación. Una vez que las transferencias se procesan para el día, se envían en lotes al banco receptor. El banco receptor acredita o debita las cuentas apropiadas en consecuencia.

Importante: La ACH también puede ser conocida o referida como depósito directo, débito directo, cheque, EFT y transferencia bancaria electrónica.

Ejemplo de Transferencia ACH: Tu factura de tarjeta de crédito necesita pagarse todos los meses, así que programas un pago recurrente de la tarjeta a través de tu banco.

Inicias sesión en tu cuenta bancaria en línea o en la aplicación de banca móvil y autorizas el pago a tu empresa de tarjeta de crédito. La empresa de la tarjeta de crédito se convierte en el originador de la transacción.

La empresa de la tarjeta de crédito envía un archivo con los detalles del próximo pago a su banco. El pago se procesa a través del operador de ACH. El operador de ACH envía un archivo con la información de la solicitud de pago de vuelta a tu banco, que es la institución depositaria receptora.

Tu banco envía el pago a la empresa de tarjeta de crédito según lo programado. En esta transacción, estás en el extremo receptor de una solicitud de pago.

Advertencia: Para que una transacción ACH se procese, debe haber suficientes fondos en la cuenta. De lo contrario, el pago o transferencia será devuelto, lo que podría generar un cargo. Además, las transferencias ACH pueden tardar más en completarse debido a las protecciones contra el fraude.

Transferencias por Cable

Una transferencia por cable es una transacción iniciada a través de un banco que mueve fondos de una cuenta a otra en un banco externo. Cuando ambos bancos se encuentran en los EE. UU., se llama transferencia por cable nacional. Cuando un banco está fuera de los EE. UU., se conoce como transferencia por cable internacional o una transferencia de remesas.

Las transferencias por cable se utilizan típicamente para enviar grandes cantidades de dinero rápidamente. Por ejemplo, es posible que te pidan que envíes los fondos de tu pago inicial a través de una transferencia por cable si estás comprando una casa. Puedes enviar una transferencia por cable a través de tu banco, cooperativa de crédito o un negocio como Western Union o MoneyGram.

Cómo Funcionan las Transferencias por Cable

Con las transferencias por cable, los bancos se comunican directamente para mover fondos entre cuentas. La persona que envía un pago proporciona al banco detalles específicos, incluidos:

  • La cantidad de transferencia y el número de cuenta de la que estás transfiriendo.
  • El nombre, dirección y número de teléfono del destinatario.
  • El número de cuenta del destinatario y el número de ruta de transferencia por cable de la institución financiera del destinatario (que puede ser diferente al número de ruta típico) o el código SWIFT para transferencias por cable internacionales.
  • La dirección física del banco del destinatario.

Una vez que el banco tiene esta información, puede procesar la transferencia por cable para deducir la cantidad solicitada de la cuenta del remitente. Esta cantidad se acredita en la cuenta del destinatario.

La persona que envía una transferencia por cable paga una tarifa, y la ley federal no limita las tarifas bancarias cobradas por las transferencias por cable.

Advertencia: Una vez que se envía y acepta un pago de transferencia por cable, la transacción no se puede revertir.

Ejemplo de Transferencia por Cable: Digamos que estás comprando una casa, y el monto debido en el cierre es de $42,000. El prestamista de la hipoteca te pide que envíes los fondos para los costos de cierre a través de una transferencia por cable.

Llamas a tu banco para asegurarte de traer lo que se solicita. Se te indica que debes hacer la solicitud de transferencia en persona antes de las 3 p.m. y llevar una prueba de tu identidad. Vas a tu banco y proporcionas el nombre del destinatario, la información de la cuenta bancaria y cualquier otra información que tu banco solicite.

El banco deduce $42,000 de tu cuenta de ahorros del mercado monetario y los transfiere a la cuenta del destinatario. El banco te cobra una tarifa de $35 por la transferencia. Mientras tanto, el dinero se acredita en la cuenta del destinatario en un par de horas.

Diferencias Clave Entre las Transferencias ACH y por Cable

Existen diferencias clave entre las transferencias ACH y las transferencias por cable. Sin embargo, los detalles pueden variar mucho según el tipo de cuenta e institución financiera. Los bancos y cooperativas de crédito pueden tener ofertas o métodos diferentes para transferir efectivo, especialmente a nivel internacional.

Tipos de Transacciones

La red ACH se utiliza más comúnmente para pagos de facturas, enviar dinero a amigos, transferir dinero entre tus cuentas, recibir depósitos directos de tu nómina, beneficios gubernamentales o reembolsos de impuestos.

Por otro lado, a menudo se utilizan transferencias por cable al trabajar con plazos ajustados o grandes cantidades, como en transacciones de bienes raíces, compras de automóviles o pagos de impuestos federales. También se utilizan para transferencias de efectivo internacionales.

Destino

Las transferencias ACH se utilizan más comúnmente para transferencias de efectivo nacionales dentro de los EE. UU., en una base militar de EE. UU., una embajada de EE. UU. y territorios de EE. UU. Algunas transacciones ACH internacionales (IAT) pueden ser posibles dependiendo de tu banco o destino, pero no son muy comunes.

Las transferencias por cable se pueden enviar a cualquier parte de los EE. UU. o en el extranjero, excepto a países sujetos a sanciones de EE. UU., como Cuba, Irán y Corea del Norte. Sin embargo, algunos bancos en línea no ofrecen la opción de enviar dinero por cable internacionalmente, solo nacionalmente.

Velocidad y Tiempos

Una transferencia por cable nacional puede procesarse con el dinero llegando el mismo día, a veces en unas pocas horas. Sin embargo, debes cumplir con los plazos para beneficiarte de un procesamiento el mismo día, típicamente no más tarde de las 3 p.m., hora del este. Las transferencias internacionales a veces pueden tardar más en entregarse, hasta entre 7 y 10 días.

Las transferencias ACH suelen programarse para el día siguiente y hasta tres días después. Sin embargo, también es posible que se realicen el mismo día o casi de inmediato en algunas situaciones. Los plazos para enviar dinero tienden a ser más tardíos, en las tardes o la noche.

Costo y Tarifas

Tu banco generalmente no te cobrará por enviar o recibir transferencias ACH. Incluso si se cobran tarifas, tienden a ser más bajas que las de las transferencias por cable.

Sin embargo, eso no significa que nunca pagarás tarifas. Las tarifas estándar incluyen una tarifa de NFS de $30-$35 por fondos insuficientes, cargada en cada intento. También es posible que te cobren una tarifa pequeña, como $5, si solicitas ayuda para realizar la ACH por teléfono en lugar de en línea.

En comparación, enviar una transferencia por cable suele venir con tarifas elevadas:

  • Transferencias por cable nacionales externas: entre $25 y $30.
  • Transferencias por cable internacionales externas: entre $35 y $50.
  • Transferencias por cable internas (dinero que te llega): De gratis a $15.

Puedes pagar tarifas de transferencia más bajas con cooperativas de crédito y bancos en línea, y algunas cuentas bancarias de prestigio eximen los costos asociados con las transferencias por cable.

Límites

La cantidad de dinero que envíes por ACH o por wire puede estar limitada por día, mes, cuenta o método de transferencia.

En general, las transferencias por cable tienen límites de transferencia más altos, pero es posible que necesites llamar por teléfono o visitar una sucursal en persona para realizar una transferencia. Por ejemplo, es posible que solo puedas enviar hasta $500,000 a una compañía de títulos para una compra de vivienda en línea, pero no hay límite si visitas una sucursal o llamas.

Las transferencias ACH suelen tener límites más bajos, pero mucho depende de si estás pagando una factura, enviando dinero a otra persona o a una cuenta bancaria externa vinculada. Es probable que tengas límites más altos si envías dinero a una cuenta vinculada.

Fraude

Tanto las transferencias ACH como las transferencias por cable son seguras pero vulnerables a estafas. Cada vez más estafadores están utilizando el fraude ACH para desviar depósitos directos de entidades gubernamentales.

Sin embargo, históricamente, los estafadores utilizaban el fraude por cable para atacar a víctimas desprevenidas. Por ejemplo, podrías recibir un correo electrónico diciéndote que has ganado un concurso, pero para reclamar el dinero, primero debes pagar una tarifa de procesamiento usando una transferencia por cable. Envías el dinero, solo para no recibir nada a cambio porque el concurso nunca existió.

Reversiones

En la mayoría de los casos, las transferencias por cable no pueden ser revertidas o detenidas, y no puedes recuperar fondos enviados por transferencia después de la aprobación. Por lo tanto, es posible que te enfrentes a métodos de seguridad adicionales, como requerir prueba de tu identidad y solicitud.

¿Cuál es la Diferencia Entre las Transferencias ACH y por Cable?

Una transferencia ACH se completa a través de una cámara de compensación y se puede utilizar para procesar pagos directos o depósitos directos. Las transferencias por cable permiten el movimiento directo de dinero de una cuenta bancaria a otra, típicamente por una tarifa.

¿Qué Tan Seguras Son las Transferencias ACH?

Las transferencias ACH están reguladas y diseñadas para prevenir transacciones fraudulentas. También pueden ser más seguras que cheques certificados, cheques de cajero o cheques personales. Sin embargo, es importante iniciar transferencias ACH o recibirlas solo de entidades confiables.

¿Hay Tarifas por las Transferencias ACH y por Cable?

En la mayoría de los casos, las transferencias ACH, incluidos los pagos de facturas en línea y el depósito directo de nóminas, son gratuitas, mientras que los bancos suelen cobrar tarifas por transferencias por cable nacionales e internacionales.

Conclusión

Tanto los métodos de transferencia ACH como por cable tienen méritos. Determinar cuál es el mejor depende de tus necesidades particulares, del tipo de pago que estás realizando y de los requisitos que debes cumplir.

Dos diferencias principales son la velocidad y el costo. Las transferencias por cable se envían individualmente y de forma más rápida que las transferencias ACH, que se manejan en lotes. Los prestamistas pueden requerir que transfieras tu pago inicial o costos de cierre por cable.

Sin embargo, esta velocidad adicional tiene un costo. Las transferencias ACH suelen ser gratuitas o de bajo costo, mientras que las transferencias por cable pueden costar entre $25 y $50.

En otras palabras, una transferencia por cable es tu mejor opción si necesitas realizar un pago urgente o transferir dinero al extranjero. Por otro lado, para pagos nacionales que pueden esperar unos días, las transferencias ACH suelen tener más sentido. Sin embargo, puedes preguntar a tu banco si las transferencias ACH internacionales están disponibles para el país que recibe los fondos.