Los préstamos de conversión de equidad hipotecaria solo pueden hacerse para residencias principales. Los préstamos de hipoteca inversa requieren que el prestatario use la propiedad como residencia principal durante toda la duración del préstamo. Esto significa que debes vivir en una casa para tener una hipoteca inversa sobre ella.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?

Los propietarios mayores de 62 años que tienen una cantidad considerable de equidad en sus hogares pueden acceder a efectivo mediante una hipoteca inversa. Este es un tipo especial de préstamo que permite a los propietarios calificados pedir prestado en función de la totalidad de la equidad de sus propiedades. Los prestamistas pueden ofrecerles fondos en un pago global, pagos mensuales fijos o línea de crédito.

Hay tres tipos de hipotecas inversas. La hipoteca de conversión de equidad del hogar (HECM, por sus siglas en inglés) es el tipo más común. El monto del préstamo se basa en el menor de:

  • El valor tasado
  • El límite de aproximadamente $1.09 millones de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) HECM, o
  • El precio de venta (solo aplicable a HECM para compra)

Si necesitas pedir más prestado, puedes considerar una hipoteca inversa jumbo, también conocida como hipoteca inversa propietaria. Las personas también pueden calificar para una hipoteca inversa a través de su gobierno local o estatal.

A diferencia de otras hipotecas, las hipotecas inversas no requieren pagos mensuales regulares. En lugar de eso, todo el préstamo vence cuando el propietario fallece, se aleja permanentemente del hogar o vende la propiedad.

Requisitos de residencia para hipotecas inversas

Las reglas de las hipotecas inversas establecen que la propiedad sobre la cual tienes el préstamo debe ser tu residencia principal, es decir, donde pasas la mayoría del año. Puedes tener solo una residencia principal a la vez.

Además de esta regla general, existen otras reglas que determinan cuánto tiempo puedes estar alejado de tu hogar y aún mantener una hipoteca inversa sobre él.

“Notifica a tu prestamista si planeas estar ausente de tu propiedad por un período de tiempo que dure entre dos a seis meses.”

Debes hacer esto para que el prestamista sepa que sigues residiendo en tu residencia permanente y evita violar las reglas. Estar ausente por más de seis meses por una razón no médica descalifica la propiedad como residencia principal. La vivienda ya no es tu residencia principal si estás ausente en un centro de atención médica. Esto incluye ser admitido en un hospital, centro de rehabilitación, residencia asistida o asilo de ancianos durante más de 12 meses consecutivos. Si te ausentas por una razón no médica o médica durante los tiempos mencionados, corres el riesgo de hacer que la hipoteca inversa venza. En ese caso, debes pagar tu préstamo o vender la propiedad. También puede desencadenar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Cualquier persona en el hogar debe desocupar la propiedad o pagar el préstamo en su totalidad. Esto no se aplica si la persona que vive en el hogar califica como cónyuge no prestatario elegible.

Problemas con las reglas de residencia para hipotecas inversas

Las reglas de residencia mencionadas anteriormente para hipotecas inversas pueden dar lugar a algunas dificultades e problemas.

Considera a una pareja que vive en casa juntos donde solo una persona figura en los documentos de la hipoteca inversa. El préstamo vence en su totalidad si el prestatario debe ser admitido en un asilo de ancianos durante más de 12 meses. Esto significa que su cónyuge debe abandonar la casa y venderla para saldar la deuda pendiente.

Si tu cónyuge se agrega a la hipoteca inversa cuando se realiza, podría evitar que lo obliguen a salir. Sin embargo, los impuestos a la propiedad y el seguro aún deben pagarse durante la ausencia del prestatario y el hogar debe mantenerse.

Otro problema común proviene del requisito de demostrar que vives en tu residencia principal durante la mayoría del año. La mayoría de los prestamistas requieren una certificación anual de que tu hogar es tu residencia principal. Por lo general, esto se hace a través de una tarjeta postal u otro aviso enviado por correo en la misma fecha cada año. Si tu cónyuge es designado como cónyuge no prestatario elegible en los documentos del préstamo, también deberás certificar que sigues casado y que tu cónyuge vive en el hogar como su residencia principal.

Es importante que firmes y devuelvas tu certificación anual de ocupación de inmediato. Si no lo haces, tu prestamista puede pensar que te has mudado y hasta comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria en tu hogar.

¿Por cuánto tiempo puedo estar alejado de casa con una hipoteca inversa?

Las reglas establecen que debes vivir en una propiedad la mayoría del año para que califique como tu residencia principal. Esto significa que no puedes estar alejado por más de seis meses seguidos por razones no médicas.

¿Puedo mudarme de una casa con una hipoteca inversa?

Si te mudas de una casa con una hipoteca inversa, entonces esa hipoteca inversa vencerá. Esto significa que debes saldar el saldo de tu préstamo, ya sea vendiendo tu casa o recaudando fondos de alguna otra manera.

En resumen, las hipotecas inversas vienen con reglas de residencia. Para tener una hipoteca inversa en una propiedad, esta debe ser tu residencia principal, lo que significa que vives allí la mayoría del año. Tu hipoteca inversa vencerá si estás ausente de tu propiedad por más de seis meses por una razón no médica o más de 12 meses consecutivos en una instalación médica. Como resultado, la parte restante del préstamo debe ser pagada. Esto se puede evitar si agregas a tu cónyuge a la hipoteca inversa como co-prestatario o cónyuge no prestatario elegible. Asegúrate de contactar a un asesor de HECM para revisar tu situación financiera y determinar si una hipoteca inversa es adecuada para ti.