Si has estado posponiendo la refinanciación de tu préstamo hipotecario debido a problemas de crédito, es posible que tengas suerte. Existen opciones de refinanciamiento de hipotecas incluso para aquellos con mal crédito.
Por qué refinanciar?
Cuando refinancias, básicamente obtienes una nueva hipoteca que liquida la anterior. Puedes hacer esto para cambiar los términos del préstamo, obtener una mejor tasa de interés o eliminar el seguro hipotecario. (Si pagaste menos del 10% de cuota inicial en tu casa o tienes un préstamo de la FHA, debes tener un seguro hipotecario hasta que hayas acumulado el 20% de patrimonio en tu hogar. Luego, puedes refinanciar para eliminar el seguro). También puedes hacer un retiro de efectivo al refinanciar y usar el dinero extra para pagar deudas o mejorar tu hogar.
Aplicas para un préstamo de refinanciamiento de la misma manera que lo hiciste para tu hipoteca original. Elijes un prestamista, verificas si cumples con sus requisitos y completas una solicitud. Por lo general, necesitarás todos tus documentos de respaldo como estados de cuenta bancarios y talones de pago. También es probable que necesites una tasación de tu hogar.
Refinanciar con mal crédito
Aunque tu puntaje de crédito es una parte importante para calificar para un préstamo de refinanciamiento, algunas opciones podrían ayudarte en esta situación.
- Aplica con un co-cliente no ocupante
- Obtén una refinanciación rápida de la FHA
- Aún así, debes pasar por una verificación de crédito y ser aprobado.
- Debes tener un beneficio neto tangible después de la refinanciación. Por ejemplo, un pago menor, una tasa de interés más baja o mejores condiciones.
- Tu pago mensual no puede aumentar en más de $50 con la nueva refinanciación rápida. Si lo hace, debes calificar para un préstamo de refinanciamiento completo.
- Solo puedes tener un pago atrasado de 30 días en el último año y no puedes tener pagos atrasados en los últimos seis meses para calificar.
- Haz un retiro de efectivo al refinanciar
- Prueba un préstamo de reducción de tasa de interés de la VA
- Debes tener un préstamo de la VA.
- Debes haber realizado los últimos seis pagos hipotecarios consecutivos a tiempo.
- No puedes obtener dinero en efectivo con esta refinanciación.
- Debe haber al menos 210 días desde el primer pago de tu préstamo original hasta tu refinanciación.
- Usa un préstamo de refinanciamiento de la USDA
Al igual que un co-firmante en un préstamo de automóvil o personal, un co-cliente no ocupante es alguien que no vive en tu hogar pero está dispuesto a correr el riesgo de ser tu co-prestatario. Esto podría ser un padre o abuelo. Básicamente, también asumen la responsabilidad del préstamo si no pagas las cuotas. La razón por la que un co-cliente ayuda es porque los prestamistas miran tus dos puntajes de crédito y consideran a tu co-cliente en tu relación ingreso-deuda.
Aunque tu co-cliente puede tener un excelente puntaje de crédito, aún debes cumplir con el requisito mínimo de puntaje de crédito de tu prestamista para calificar. Pero tener un co-cliente podría darte el impulso necesario para calificar para el préstamo. Asegúrate de que tu co-cliente entienda completamente que también es responsable del préstamo junto contigo.
Si tienes un préstamo actual de la FHA, esta opción podría permitirte refinanciar más fácilmente. Con una refinanciación rápida, no necesitarás tantos documentos, es posible que no necesites una nueva tasación y los requisitos para calificar son más flexibles, incluido el puntaje de crédito.
Si tu préstamo actual no es de la FHA, no podrás utilizar esta opción. Sin embargo, si lo es, puedes calificar para una refinanciación rápida si cumples con los siguientes requisitos:
La mayoría de los prestamistas requieren al menos un puntaje de crédito de 620 para hacer un retiro de efectivo al refinanciar. Si cumples con los requisitos, es posible que puedas usar la equidad de tu hogar para pagar deudas adicionales. Por ejemplo, si debes $185,000 en tu hipoteca pero tu casa está valorada en $230,000, es posible que puedas refinanciar por una cantidad mayor, como $200,000. Esa cantidad liquidaría tu antiguo préstamo y te proporcionaría $15,000 en efectivo para pagar otras deudas y mejorar tu situación financiera en general.
Dado que la deuda de la hipoteca cuesta significativamente menos para financiar, con una tasa de interés hipotecaria de alrededor del 3% APR actualmente, mientras que el interés de las tarjetas de crédito a menudo supera el 16% APR, consolidar tus deudas y agregarlas a tu hipoteca puede tener sentido si tienes muchas deudas.
Al igual que con una refinanciación rápida de la FHA, la VA tiene un préstamo de reducción de tasa de interés de la VA (IRRRL) para personas que tienen un préstamo de la VA. Una vez más, la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de 620, pero si cumples con los requisitos y tienes un préstamo de la VA, esta refinanciación puede ahorrarte dinero. Al igual que con otros programas de refinanciamiento, debes cumplir con ciertos requisitos para calificar para el IRRRL de la VA:
Similar a la refinanciación rápida de la FHA o la VA, si tienes una hipoteca de la USDA, es posible que seas elegible para uno de los préstamos de refinanciamiento de la USDA. Estos incluyen refinanciamiento no simplificado, refinanciamiento simplificado y refinanciamiento simplificado con asistencia. Ten en cuenta que estos no son préstamos de retiro de efectivo y solo pueden utilizarse para hipotecas de la USDA a 30 años fijos.
¿Cuántas veces se revisan tus puntajes de crédito al refinanciar?
Tus puntajes de crédito se revisan una vez al comienzo del proceso y luego una segunda vez hacia el final del proceso. Esto se hace para asegurarse de que no hayas solicitado préstamos adicionales o tarjetas de crédito durante el proceso.
¿La refinanciación afecta mi puntaje de crédito?
Aunque adquirir crédito adicional y aumentar tu saldo de crédito reduce tu puntaje de crédito, al refinanciar, reemplazas un préstamo con otro, por lo que la caída en tu puntaje de crédito puede ser mínima.
¿Puedo refinanciar inmediatamente después de cerrar?
En algunos casos, es posible, en otros, es posible que debas esperar de seis a 24 meses, dependiendo del prestamista, antes de ser elegible para refinanciar. La refinanciación se hace típicamente para obtener mejores condiciones o una tasa de interés, por lo que también sería poco probable que cierres con un prestamista solo para poder refinanciar de inmediato con otro que ofrezca mejores condiciones.
Conclusión
Incluso si tienes puntajes de crédito deficientes, todavía hay algunas opciones para refinanciar un préstamo con una tasa de interés alta, obtener una mejor tasa de interés, un pago menor, dinero en efectivo para pagar deudas o eliminar tu seguro hipotecario. Todas estas cosas pueden ponerte en una mejor situación financiera. Consulta con tus prestamistas preferidos para ver si puedes calificar para alguno de estos préstamos de refinanciamiento.
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