Las cuentas Tradicionales de IRA son cuentas de ahorros para la jubilación que le permiten contribuir con ingresos antes de impuestos que crecen diferidos fiscalmente hasta ser retirados para la jubilación. Antes de 2020, las personas no podían contribuir a un IRA tradicional si tenían 70 años y medio o más. Sin embargo, ahora no hay restricciones de edad para abrir y contribuir a un IRA tradicional o Roth IRA. Entonces, aquí te mostramos en qué momento los expertos consideran que es mejor comenzar.

¿Cuál es la Edad Correcta para Abrir un IRA?

No hay una edad mínima para abrir un IRA tradicional, pero la idea es comenzar lo antes posible para que el dinero tenga mucho tiempo para crecer. La decisión de cuándo los inversores comienzan a contribuir a sus cuentas de jubilación dependerá de sus circunstancias y objetivos de ahorro para la jubilación. Sin embargo, los expertos financieros recomiendan abrir un IRA lo más temprano posible.

“Deberías considerar abrir un IRA tan pronto como tengas ingresos ganados (ese es un requisito) y hayas aprovechado al máximo cualquier aportación del empleador al 401(k) (básicamente es dinero gratis),” dijo Tom Buckingham, director de crecimiento de Nassau Financial Group.

Los IRA tradicionales son cuentas de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales. Los inversores hacen sus contribuciones antes de impuestos. La inversión inicial y cualquier ganancia compuesta no se gravan hasta que sea el momento de retirar los fondos.

¿Cuándo Contribuir: Cuanto Antes, Mejor

Los inversores pueden abrir un IRA tradicional en cualquier momento, pero hay beneficios significativos al comenzar una cuenta de ahorros para la jubilación temprano.

“Nunca es demasiado pronto para comenzar a invertir para tu jubilación, de hecho, los padres pueden abrir un IRA para sus hijos incluso cuando están en pañales,” dijo Rita Assaf, vicepresidenta de productos de jubilación en Fidelity Investments. “El único requisito de elegibilidad es tener ‘ingresos ganados’”. Esto significa que cualquier ingreso con W-2 de trabajos de verano, trabajos de modelaje o trabajos apropiados para la edad calificaría, al igual que los ingresos por trabajos independientes como lavar coches, pasear perros o ser niñera, por ejemplo.

Sin embargo, los regalos no cumplen con el requisito de elegibilidad de ingresos ganados para IRAs.

Abrir un IRA tradicional a una edad temprana enseña habilidades importantes de educación financiera. También les da a los inversores el elemento tan importante del tiempo. El interés compuesto puede construir una base sólida de ahorros. Contribuir con los montos máximos de inversión también aumentará los ahorros para la jubilación.

“Cuanto antes inviertas, más tiempo tendrán tus ganancias de inversión para compilar con el tiempo,” dijo Buckingham.

Límites de Contribución de IRA Tradicional

Los límites de contribución de IRA afectarán cuánto puedes invertir hacia la jubilación cada año.

“Las personas menores de 50 años con ingresos ganados pueden contribuir hasta $7,000, con $1,000 adicionales para aquellos mayores de 50 años,” dijo Megan Miller, asesora principal y directora gerente en MAI Capital Management.

O, si tu ingreso es menor que ese límite, puedes contribuir hasta el total de tu compensación tributable máxima. Sin embargo, para ser elegible para contribuir, debes contar con ingresos ganados el mismo año en que invertiste en el IRA.

También puedes reclamar deducciones en los impuestos federales sobre la renta por tus contribuciones al IRA tradicional, lo que variará según el estado civil de presentación y si estás cubierto por un plan de jubilación en el trabajo. Si tienes acceso a un plan de jubilación a través de tu trabajo, el IRS ofrece una tabla para verificar si tu Ingreso Bruto Ajustado Modificado califica para las deducciones.

“La cantidad que contribuyes a tus IRAs no puede ser mayor que los ingresos que obtienes cada año,” dijo Assaf. “Pero es importante tener en cuenta que estas restricciones difieren de un año a otro, por lo que es una buena idea consultar regularmente los límites y restricciones más recientes.

Plazos Anuales de Contribución de IRA

Hay un plazo para contribuir a un IRA tradicional dentro de los límites de ese año.

“El plazo para hacer contribuciones es el mismo que el de tus impuestos, que es mediados de abril para la mayoría de los estadounidenses,” dijo Dave Fortin, analista financiero (CFA) y cofundador de FutureMoney.

Por ejemplo, los inversores que deseen contribuir a su IRA tradicional para 2024 pueden hacerlo con hasta su límite máximo ($7,000 o $8,000) en cualquier momento entre el 1 de enero de 2024 y el plazo de presentación de impuestos del año siguiente, el 15 de abril de 2025. Si el 15 de abril de un año determinado cae en fin de semana o en día festivo, el plazo será el día hábil siguiente.

Los inversores que contribuyan entre el 1 de enero de 2025 y el 15 de abril de 2025, tendrán que especificar a qué año fiscal corresponde la contribución (2024 o 2025), dado la naturaleza de los plazos de la temporada de impuestos.

Contribuciones Tempranas Tienen Más Tiempo para Compilar

Al igual que abrir un IRA tradicional, contribuir temprano es mejor. Aunque invertir en cualquier momento es mejor que no hacerlo en absoluto, esperar hasta la fecha límite de impuestos para hacer una contribución al IRA podría significar perder más de 15 meses de interés compuesto.

“Contribuir más cerca del Día de Impuestos da a tu contribución un período de tiempo más corto para compilar interés, lo que puede limitar la capacidad completa de tus ahorros para crecer con los intereses,” dijo Assaf. Por lo tanto, es mejor contribuir temprano en el año para beneficiarse del interés.

El ahorro para la jubilación no debe ser una causa para que lo perfecto sea enemigo de lo bueno. Contribuir algo (dentro de los límites), en cualquier momento dentro del año de ingresos ganados, seguirá ayudándote a alcanzar tus metas financieras.

Ejemplos de Cuánto Puede Crecer tu IRA Tradicional

Hay muchos factores que pueden afectar cuánto crecerán estas cuentas de ahorro para la jubilación, incluidos los ingresos, las contribuciones anuales, la tasa impositiva y el estado civil. Veamos algunos ejemplos generales de cómo puede crecer un IRA tradicional.

Será importante recordar que no hay dos circunstancias financieras iguales. Mientras que Dave tiene un ingreso más bajo, es más joven que Sarah y está soltero cuando abre su cuenta. Sin embargo, el saldo de la cuenta IRA no es el único factor de su jubilación, ya que el momento de la jubilación puede estar dictado por factores como requisitos de edad obligatorios o opciones de jubilación anticipada en tu campo, así como las necesidades familiares y de salud.

Tener un saldo IRA alto debe evaluarse dentro del contexto más amplio de otras “fuentes esperadas de ingresos de la Seguridad Social, pensiones, anualidades e ingresos de alquiler, junto con el valor de tus inversiones personales,” dijo Buckingham. “Tus gastos mensuales recurrentes anticipados, la inflación esperada y tu propia salud son otros factores importantes a considerar.”

Además, en la vida real, la mayoría de las personas ajustan sus contribuciones cada año para reflejar los límites de contribución. Cuánto contribuyes cada año probablemente fluctuará en tres décadas, al igual que las tasas de interés.

No hay una edad máxima para dejar de contribuir a un IRA tradicional. Sin embargo, para invertir, debes tener ingresos de ese año. Los titulares de cuentas deben comenzar a recibir distribuciones a los 72 o 73 años, dependiendo de su año de nacimiento. Sin embargo, cuándo comenzar o dejar de contribuir depende de las circunstancias financieras individuales.

¿Hay Límites de Ingresos para Contribuir a un IRA Tradicional?

No hay un ingreso máximo para abrir y contribuir a un IRA tradicional. Sin embargo, debes tener ingresos ganados para contribuir. No puedes contribuir más de lo que ganaste, y debe estar dentro de los límites de contribución ($7,000 o $8,000 para aquellos de 50 años o más).

¿Puedo Solicitar una Extensión Para Contribuir a Mi IRA Tradicional Después del 15 de Abril?

Aunque puedes solicitar una extensión para presentar impuestos después del 15 de abril, las contribuciones al IRA tradicional deben realizarse antes del 15 de abril.

¿A Qué Edad Dejas de Contribuir a un IRA Tradicional?

No hay una edad máxima para dejar de contribuir a un IRA tradicional. Sin embargo, para invertir, debes tener ingresos de ese año. Los titulares de cuentas deben empezar a recibir distribuciones a los 72 o 73 años, dependiendo de su año de nacimiento. Sin embargo, cuándo comenzar o dejar de contribuir depende de las circunstancias financieras individuales.

¿Cuál es un Buen Saldo de IRA Para Cuando Te Retires?

El saldo IRA correcto dependerá de las necesidades familiares, los objetivos personales y las circunstancias laborales. Debido a que hay tantos factores a considerar, no hay un solo número que se ajuste a todos. Trabaja con un asesor financiero certificado para determinar tus objetivos de jubilación específicos y la cantidad de ahorro ideal para ti.

En Resumen

Cuando se trata de ahorrar para tu jubilación, comienza lo antes posible. Un IRA tradicional permite a los inversores contribuir hasta $7,000 de sus ingresos ganados en un año, y $1,000 extra si tienen 50 años o más.

Contribuir cada año antes de la jubilación puede construir una base segura de riqueza para alcanzar tus metas financieras. Haz de las contribuciones una prioridad y un hábito. Contribuir con una suma global no siempre es factible, por lo que configura inversiones automáticas periódicas para alcanzar el límite de contribución máximo para el 15 de abril.

Para definir dónde se sitúa tu IRA dentro de tus objetivos de jubilación más amplios, contacta a un asesor financiero para obtener orientación personalizada.