Los padres siempre están buscando la mejor manera de financiar la educación de sus hijos. Dos opciones comunes son los 529 planes y el seguro de vida permanente, cada uno con sus propias ventajas y desventajas. ¿Cuál es la mejor elección? Aquí te mostraremos en detalle los pros y contras de cada uno, para que puedas tomar una decisión informada sobre cómo ahorrar para la educación de tus hijos.

¿Qué son los 529 planes?

Los planes 529 son similares a una cuenta de jubilación Roth, pero están específicamente diseñados para gastos educativos. Con estos planes, puedes invertir en una variedad de fondos mutuos y tus ganancias crecerán sin tener que pagar impuestos. Las retiradas son libres de impuestos siempre y cuando se utilicen para gastos educativos calificados según el IRS.

Además, muchos estados ofrecen deducciones fiscales por las contribuciones a los planes 529, lo que los hace aún más atractivos. Sin embargo, no existe una deducción federal por las contribuciones a estos planes.

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente incluye un componente de ahorro que puede utilizarse para gastos educativos. Una parte de tus primas se destina al beneficio por fallecimiento, mientras que otra se dirige a una cuenta de valor en efectivo separada.

En general, la vida entera es el tipo de seguro de vida permanente más seguro desde el punto de vista de la inversión. La cuenta recibe un monto garantizado y algunas pólizas pueden generar entre un 3% y un 6% de rendimiento después de algunos años. El dinero en la cuenta de valor en efectivo crece de forma diferida en impuestos, al igual que un plan 529.

¿Cuáles son las ventajas de usar un seguro de vida para la universidad?

  • Flexibilidad: Si tu hijo decide no ir a la universidad, las ganancias en tu cuenta 529 estarán sujetas a impuestos y a una multa del 10% al retirarlas. Por otro lado, el seguro de vida no tiene estas penalizaciones.
  • Exclusión en el cálculo de ayuda financiera: El dinero en un plan 529 se considera un activo parental al solicitar ayuda estudiantil, mientras que el seguro de vida no se tiene en cuenta en estos cálculos.

¿Y las desventajas de utilizar el seguro de vida para la universidad?

El seguro de vida permanente conlleva comisiones y cargos iniciales y recurrentes que pueden ser costosos en comparación con otros productos financieros. Estos costos pueden restar valor a tus ganancias y llevar años para recuperar lo invertido.

Por otro lado, un plan 529 puede resultar más económico, especialmente si lo adquieres directamente a través del patrocinador del plan. En comparación, los fondos vendidos por asesores financieros suelen tener tarifas más altas.

¿Qué otras opciones de ahorro para la universidad existen?

Además de los planes 529 y el seguro de vida permanente, existen otras opciones como la Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell, las cuentas de custodia UGMA y UTMA, que también pueden ayudarte a financiar la educación de tus hijos o nietos.

Conclusión

Aunque debas renunciar a una parte de tus activos debido a las reglas de ayuda financiera, probablemente saldrás beneficiado al elegir un plan 529 debido a sus costos más bajos. Sin embargo, si optas por un seguro de vida permanente, asegúrate de investigar cuidadosamente las opciones disponibles para obtener la mejor póliza posible.