Si estás en el sector privado en Estados Unidos, es muy probable que hayas recurrido a los planes 401(k) para financiar tu retiro. Sin embargo, si consigues trabajo en el gobierno federal o en el ejército, es probable que te encuentres con un vehículo de inversión diferente como parte de tu paquete de beneficios: el plan de ahorro thrift savings plan (TSP).

¿Qué es el Thrift Savings Plan (TSP)?

Un plan de ahorro thrift savings plan (TSP) es un plan de retiro de aportación definida para empleados federales y miembros de los servicios uniformados. Ofrece beneficios fiscales similares a los planes 401(k) que ofrecen muchos empleadores privados, pero las opciones de inversión y las tarifas son diferentes.

¿Cómo difiere el TSP de un 401(k)?

En muchos aspectos, estos dos planes de retiro son similares. Sin embargo, existen diferencias importantes. Por ejemplo, los participantes en un 401(k) eligen entre un menú de opciones de inversión, seleccionadas generalmente por su empleador.

Las opciones para los participantes en el TSP son más limitadas; el plan incluye varios fondos de ciclo de vida (fondos de fecha objetivo) y cinco fondos de índice individuales. Sin embargo, las tarifas de inversión dentro del TSP son más bajas que las de la mayoría de los planes 401(k).

¿Cuánto puedes contribuir a un TSP?

El límite del IRS para las contribuciones anuales es el mismo para un TSP y un 401(k). Los empleados federales pueden invertir hasta $23,000 en 2024 y $23,500 en 2025. Aquellos mayores de 50 años pueden contribuir con $7,500 adicionales en 2024 y 2025.

¿Por qué es importante conocer las diferencias?

Conocer las diferencias entre el TSP y un 401(k) es esencial para maximizar tus ahorros de jubilación y tomar decisiones financieras informadas. Desde las opciones de inversión hasta las tarifas y las contribuciones del empleador, cada aspecto puede tener un impacto significativo en la construcción de tu patrimonio.

Beneficios fiscales y contribuciones

Elige la tradicional ruta, el dinero que aportes es deducible de impuestos y diferido de impuestos. Por otro lado, las contribuciones al Roth 401(k) o cuenta Roth TSP no reducirán tu ingreso imponible. Sin embargo, tu dinero crece de forma diferida de impuestos, y puedes realizar retiros sin pagar impuestos o multas por retiro anticipado.

Las contribuciones de los empleadores, ya sea a un 401(k) o TSP, generalmente se pueden utilizar como deducciones del ingreso imponible del empleado, hasta los límites idénticos establecidos por el IRS.

Límites de contribución y retiros anticipados

Los límites de contribución de los empleados a un 401(k) o TSP son idénticos y se revisan cada año. Los retiros anticipados de ambos planes conllevan una penalización del 10% en el monto completo retirado antes de los 59 años y medio, además de posibles impuestos sobre ese dinero.

Préstamos y opciones de distribución en la jubilación

Al igual que algunos planes 401(k), un TSP permite a los empleados tomar préstamos de sus fondos de jubilación, que deben ser devueltos a su cuenta con intereses. En cuanto a la distribución de fondos en la jubilación, los participantes pueden elegir entre varias opciones, como pagos periódicos, retiros únicos o una anualidad que garantiza pagos de por vida.

Distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Ambos planes imponen distribuciones mínimas requeridas para los participantes en la jubilación, con multas tributarias si no se realizan en el tiempo establecido. Es fundamental comprender las reglas y plazos de RMD para evitar penalizaciones innecesarias.

Opciones de inversión y tarifas

La elección de inversiones y las tarifas pueden tener un impacto significativo en tus retornos a largo plazo. Aunque el TSP ofrece menos opciones de inversión que un 401(k), las tarifas son considerablemente más bajas, lo que puede aumentar tus ganancias netas a lo largo del tiempo.

Al comprender las diferencias entre el TSP y un 401(k), podrás tomar decisiones financiera más informadas y aprovechar al máximo tus ahorros de jubilación.