Entender las opciones y reglas al dividir los activos de jubilación
¿Dónde surgen los problemas y cómo pueden resolverse en la división de los activos de jubilación durante un divorcio?
El divorcio nunca es fácil. El tormento emocional que suele acompañarlo a menudo se ve exacerbado por problemas financieros y la batalla por la división de activos, como bienes raíces, propiedades físicas, dinero e inversiones.
Los planes de jubilación y pensiones suelen ser activos críticos apuntados por ambos cónyuges, sobre todo cuando un cónyuge no trabajador no tiene ahorros. Aquí te decimos qué puedes hacer para asegurarte de que tus ahorros de jubilación o derechos a beneficios no se pierdan si te enfrentas a un divorcio.
¿Por qué es importante proteger tus ahorros de jubilación en un divorcio?
Los planes de jubilación y pensiones son a menudo activos clave en un decreto de divorcio. Es crucial comprender las reglas de tus planes de jubilación que rigen cómo se dividen los activos. La división de activos en planes de contribución definida y cuentas individuales de jubilación (IRAs) es relativamente sencilla en comparación con la división de beneficios de pensión. Asegúrate de mantenerte al tanto de la documentación y contrata a un profesional, como un abogado, para que te guíe en el proceso.
¿Cómo proteger tus activos de jubilación en un divorcio?
El primer paso para proteger tus activos de jubilación es conocer las reglas que rigen tus planes de jubilación. La mayoría de los planes y cuentas tienen procedimientos específicos que se deben seguir al dividir los activos de jubilación en un divorcio. No seguir estas reglas puede llevar a la pérdida de algunos o todos esos activos, incluso si se te otorgaron en el decreto de divorcio.
Por ejemplo, el Plan de Ahorros para la Jubilación (TSP) – un plan de contribución definida para empleados federales y miembros de los servicios uniformados – requiere que la división de activos esté claramente especificada y se haga referencia al saldo del TSP directamente en el decreto de divorcio. Un orden doméstica de relaciones calificadas (QDRO), una orden judicial utilizada para dividir los activos en tipos específicos de planes de jubilación, no se aplica al TSP.
“Es crucial comprender las reglas de tus planes de jubilación que rigen cómo se dividen los activos.”
El decreto de divorcio debe decir algo así como “el cónyuge tiene derecho al X por ciento del saldo del TSP del participante” en algún lugar del documento o en uno de sus apéndices. Si no lo hace, entonces el cónyuge del participante no recibe nada, independientemente de cualquier otro acuerdo que se haya hecho.
Las reglas relacionadas con la división de activos de jubilación y pensiones varían de un estado a otro, así que asegúrate de determinar qué reglas se aplican en tu estado y localidad.
¿Qué hacer antes de la división de beneficios de pensión en un divorcio?
La división de activos en un plan de contribución definida y cuentas individuales de jubilación (IRAs) suele ser un proceso relativamente sencillo. Dividir los pagos de pensión garantizados puede ser otro asunto en muchos casos.
Varios factores clave entran en cómo se asignan los beneficios de pensión entre cónyuges. Cualquier pensión ganada mientras los cónyuges divorciantes estuvieron casados generalmente se considera propiedad conjunta en la mayoría de los estados y está sujeta a alguna forma de división en un divorcio. Dicho esto, hay varias formas en que este beneficio actual o futuro puede dividirse.
La mayoría de las pensiones ofrecen alguna forma de beneficio para el sobreviviente y, en algunos casos, el ex cónyuge no trabajador puede optar por retener este beneficio. En otros casos, el beneficio mensual real se divide entre los cónyuges, y el beneficio para el sobreviviente puede ser renunciado, retenido o transferido dependiendo del decreto de divorcio.
Otro escenario es que el cónyuge no trabajador pueda salir beneficiado renunciando al beneficio para el sobreviviente y haciendo que el otro cónyuge compre una póliza de seguro de vida nombrándolo como beneficiario. Esto puede ser especialmente prudente si el beneficio para el sobreviviente se detendrá si el cónyuge no trabajador se casa de nuevo antes de cierta edad.
Por ejemplo, la pensión pagada a un miembro retirado del ejército de EE. UU. tiene un beneficio para el sobreviviente que cesará si el cónyuge fallecido del miembro del servicio se casa de nuevo antes de los 55 años. Un cónyuge que se divorcia de un miembro del servicio con pensión debería hacer cálculos para comparar un beneficio de muerte de seguro de vida con lo que recibirán del beneficio para el sobreviviente si se vuelven a casar antes de los 55 años.
Los 5 pasos clave a seguir antes de iniciar un proceso de divorcio
Si crees que tu relación puede sobrevivir a una discusión como esta, considera hablar sobre cómo dividir tus activos, en caso de que alguna vez lo necesiten. Una forma de resolver estos temas es crear un acuerdo prematrimonial. Éstos son ejecutables en la mayoría de los lugares, pero deben hacerse cuidadosamente para cumplir con las leyes de tu estado, y algunos estados pueden no aceptarlos. Usa un abogado para asegurarte de que funcione.
Si estás en la etapa de planificación para casarte, un acuerdo prenupcial puede ser la forma más sencilla de proteger tus activos de jubilación si eventualmente se separan. Asegúrate de incluir planes para cómo se pueden dividir estos activos, y deja un margen para ajustes que puedan beneficiar a ambos dependiendo de tus circunstancias en el momento del divorcio. Los acuerdos prenupciales son especialmente útiles si uno o ambos tienen hijos de un matrimonio o relación anterior.
¿Cómo puedo proteger mis activos de jubilación en un divorcio?
Entender las reglas sobre la división de activos en tus planes de jubilación es crucial. Diferentes planes y cuentas tienen procedimientos específicos que se deben seguir para dividir los activos de jubilación en un divorcio. Las reglas varían según el estado, por lo que necesitarás entenderlas también. Es una buena idea contratar a un profesional, como un abogado, para que te guíe en el proceso.
¿Cuáles son los pasos que se deben tomar antes de un divorcio?
Además de entender las reglas, asegúrate de enviar todos los documentos de órdenes judiciales y acuerdos de divorcio a los custodios de tus planes y cuentas. Si estuviste casado por más de 10 años, verifica si eres elegible para recibir parte de los beneficios del Seguro Social de tu ex cónyuge. Si estás recibiendo o recibirás beneficios de pensión de tu ex cónyuge, asegúrate de figurar como sobreviviente o beneficiario para asegurarte de que puedas seguir cobrándolos si fallece.
¿Qué es una Orden Doméstica de Relaciones Calificadas (QDRO)?
Una orden doméstica de relaciones calificadas (QDRO) es una orden judicial utilizada para dividir activos de jubilación en planes patrocinados por el empleador como 401(k), 403(b) o planes de pensión tradicionales. Un QDRO debe cumplir con la Ley de Seguridad de Ingreso de Jubilación para Empleados (ERISA), que rige este tipo de planes. Las IRAs se dividen utilizando un proceso conocido como “transferencia incidente al divorcio”, mientras que la división de activos en el TSP requiere una orden judicial de beneficios de jubilación (RBCO).
Conclusión
El divorcio nunca es un proceso divertido. Pero conocer las reglas y anticipar el impacto de la división de planes de jubilación y pagos de pensiones puede hacer las cosas mucho más fáciles para ambas partes.
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