En un país con una evidente brecha salarial de género, la capacidad de comprar una casa, construir capital en el hogar y acceder a crédito, como un préstamo con garantía hipotecaria, también está plagada de discriminación y dificultades. Los propietarios solteros mujeres tienden a construir menos capital en el hogar con el tiempo en comparación con los propietarios solteros hombres, a 92 centavos por cada dólar en comparación con los hombres solteros.

¿Qué Sucede y Dónde?

La brecha salarial de género contribuye directamente a la capacidad de las mujeres para construir riqueza a través del capital en la vivienda. Las mujeres que ganan menos que sus homólogos masculinos tienden a hacer pagos iniciales más pequeños al comprar una casa, lo que dificulta más la construcción de capital en el hogar y su patrimonio neto.

Si bien estos factores se pueden atribuir a un paisaje económico inequitativo o a un comportamiento y suposiciones discriminatorias por parte de los prestamistas, puede ser difícil de determinar. Más probablemente, se trata de una compleja interacción entre lo institucional y lo individual. Explorar la historia de la legislación contra la discriminación en la concesión de préstamos hipotecarios, así como la brecha actual en los datos de préstamos para vivienda, puede explicar aún más.

¿Por Qué es Importante?

  • Debido a la brecha salarial de género, las mujeres, especialmente las mujeres de color, enfrentan disparidades en la construcción de riqueza a través del capital en la vivienda, el patrimonio neto y el acceso a crédito justo.
  • Los datos de préstamos hipotecarios, a través de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Viviendas (HMDA), pintan un panorama incompleto de las diferencias de género en los préstamos con garantía hipotecaria.
  • Ha habido una larga historia de préstamos discriminatorios en los Estados Unidos, que varios proyectos de ley han intentado abordar.

¿Cómo sucedió y por qué es importante?

La práctica del redlining, que generalmente se refiere a comportamientos discriminatorios en la concesión de préstamos basados en raza y etnia, ha sido bien documentada a lo largo de la historia reciente. En 2016, se acuñó el término “pinklining” para describir la explotación sistemática del sector financiero hacia las mujeres. Sin embargo, incluso antes de que tuviera un nombre, la discriminación de género en el panorama crediticio era rampante y estructural.

En la misma línea de pensamiento, diversas leyes antidiscriminatorias han sido promulgadas para abordar estas disparidades. La Ley de Vivienda Justa de 1968 surgió como parte de la Ley de Derechos Civiles y prohibió la discriminación en las actividades relacionadas con la vivienda, como la compra, el alquiler y la concesión de préstamos.

Después de ello, en la década de 1970, el hallazgo del Congreso de que los prestamistas a menudo rechazaban solicitudes de crédito por motivos de discriminación (ya sea por género, raza, estado civil, religión o edad, por mencionar algunos) impulsó la creación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974.

Otra pieza legislativa significativa, la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) de 1977, pretendía abordar el redlining y otras políticas y comportamientos anticonsumidores y antibusiness. La CRA supuestamente “requiere que la Reserva Federal y otros reguladores bancarios federales alienten a las instituciones financieras a ayudar a satisfacer las necesidades de crédito de las comunidades en las que hacen negocios, incluidos los vecindarios de bajos y moderados ingresos”.

¿Qué Nos Dice la Historia y Por Qué es Relevante?

Lamentablemente, hay muchas indicaciones de que estas leyes son imperfectas e insuficientes para prevenir la discriminación. Por ejemplo, un extenso documento legal de 1996 argumenta que la “responsabilidad de hacer cumplir las leyes de equidad en la concesión justa de préstamos y anti-segregación de seguros” no debería “recaer en los hombros de las agencias federales y estatales” ya que “los tribunales, por sí mismos, permiten que la raza, el género y otras variables no permitidas influyan en las decisiones procedimentales y substanciales”.

Adicionalmente, un informe de 2009 realizado por el Consejo Nacional de Mujeres Negras y la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria encontró que a pesar de que se habían reportado muchos casos de discriminación ante la Junta de la Reserva Federal según la CRA, la aplicación y seguimiento habían sido deficientes por parte del organismo encargado de llevar a cabo investigaciones adicionales.

¿Cómo Impacta y Por Qué Deberíamos Saberlo?

La brecha salarial de género también afecta el acceso de las mujeres a la riqueza y al crédito, yendo más allá de una mera diferencia en ingresos. Debido a prácticas crediticias predatorias, como dirigir a las mujeres hacia créditos subprime o predatorios y barreras en el acceso a crédito justo, las mujeres, y especialmente las mujeres de color, enfrentan disparidades en el patrimonio neto general, no solo en los ingresos. Esto impacta negativamente su capacidad para construir crédito.

Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo de pago fijo garantizado en el que el prestatario utiliza el capital en su vivienda como garantía. La cantidad de capital en la vivienda es lo que determina el monto potencial del préstamo. Por lo general, la cantidad máxima que uno puede pedir prestado es igual al 80% de su capital en la vivienda.

Desafortunadamente, cuando se trata de capital en la vivienda, las mujeres solteras construyen menos con el tiempo que sus contrapartes masculinas (calculado como 92 centavos por cada dólar en comparación con los hombres solteros). Un estudio de 2017 realizado por la compañía inmobiliaria Redfin encontró que las mujeres tienden a pagar un pago inicial más pequeño en una vivienda que los hombres, lo que a su vez puede afectar su capacidad para construir capital en el hogar.

¿Por Qué es Importante Interpretar los Datos de Manera Responsable?

En el análisis del conjunto de datos del HMDA, parecería que una información más intrincada y completa sería útil para sacar conclusiones sobre si existe una brecha de género para tipos específicos de préstamos, como los préstamos con garantía hipotecaria. No excluir ciertos propósitos de préstamos o agruparlos en una categoría de “otro” podría ayudar a los investigadores a pintar un panorama más completo.

Otro campo en el que la recopilación de datos es fundamental para prevenir la discriminación es la inteligencia artificial (IA) y la tecnología financiera (fintech). Históricamente, el enfoque para prevenir la discriminación ha sido esforzarse por la neutralidad, eliminar la consideración del género en una solicitud de crédito, por ejemplo. Sin embargo, los investigadores han llegado a la conclusión contraintuitiva de que incorporar el género en los algoritmos mejora su equidad.

Todo esto para decir que, si bien una herramienta útil en la lucha contra la discriminación, los datos no son la solución definitiva. Al considerar los datos del HMDA junto con problemas recientes en el campo de la IA financiera, es evidente que si bien una mejor recolección de datos puede ayudar a prevenir la discriminación, depende de los investigadores interpretarlos, intervenir cuando sea necesario y utilizarlos para abogar por el tipo de cambio que queremos ver. El mismo elemento humano que crea patrones de discriminación también puede prevenirlos.

¿Cómo se Puede Actuar Ante la Discriminación en Préstamos Hipotecarios?

La discriminación en la concesión de préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado/a basado en raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, existen pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe, ya sea ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.