Reconstruir tu crédito es un proceso sencillo cuando conoces todos los movimientos correctos. A veces puede parecer que construir un buen historial crediticio es imposible, dado todos los posibles tropiezos que puedes cometer. También existe el riesgo de que haya información incorrecta o fraudulenta en tus informes de crédito sin tu conocimiento.

Qué Hacer para Reconstruir tu Crédito

La buena noticia es que hay muchas maneras de reconstruir tu puntaje de crédito. Si eres como la mayoría de las personas, verás un aumento significativo en tu puntaje de crédito siguiendo estrategias a largo plazo probadas y verdaderas como hacer todos tus pagos a tiempo y mantener baja tu utilización de crédito. Pero hay muchas otras formas, algunas de las cuales pueden impactar tu puntaje en tan solo un mes. Profundicemos en ellas.

Cómo Revisar tus Informes de Crédito para Detectar Errores

Los informes de crédito no son una ciencia exacta. Un estudio importante en 2013 mostró que el 25% de las personas tenían errores en sus informes de crédito, y para el 80% de esas personas, el error era lo suficientemente grande como para afectar su puntaje crediticio, a veces hasta en 100 puntos o más. Los errores en los informes de crédito son también la queja más común presentada ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), según el informe anual de la agencia. Se presentaron más de 430,000 quejas de este tipo en 2023.

Puedes revisar tus informes de crédito con cada una de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana de forma gratuita. Es recomendable hacer esto periódicamente, especialmente antes de que planees solicitar crédito. De esta manera, si encuentras algún error, tendrás tiempo para presentar una disputa con la agencia de crédito para corregirlo.

Aunque puedes verificar tu crédito manualmente, un servicio de monitoreo de crédito puede hacer la tarea mucho más fácil. Estos servicios pueden seguir tu crédito a medida que cambia con el tiempo, con alertas cada vez que aparezca algo nuevo en tus informes de crédito. Algunos servicios cuestan dinero, pero también existen algunos excelentes servicios gratuitos.

Realizar Pagos oportunos

El factor más importante que afecta tu puntaje de crédito es si realizas los pagos a tiempo o no. El historial de pagos solo representa el 35% de tu puntaje de crédito. El impacto de un pago atrasado se desvanecerá con el tiempo antes de desaparecer por completo de tus informes de crédito después de siete años; una bendición, pero aún es un largo tiempo. Afortunadamente, el impacto de elementos negativos como los pagos atrasados disminuye con el tiempo.

Para ayudar a evitar pagos atrasados, asegúrate de que todas tus facturas estén configuradas en el pago automático. Esto puede ayudarte a evitar pagar cargos por pagos atrasados también.

Ponerse al Día con Facturas Vencidas

No todos los pagos atrasados pesan igual en tu puntaje de crédito. Los prestamistas informan cuántos meses tienen tus pagos vencidos, y cuanto más tarde estén, mayor será el impacto en tu puntaje.

Por lo tanto, si tienes una factura vencida este mes, no la postergues hasta el próximo mes si puedes pagarla ahora. Pagarla lo antes posible puede ayudar a prevenir más daño a tu puntaje de crédito, y comenzarás tu camino hacia la reparación de tu crédito antes.

Pagar tus Tarjetas de Crédito

Otra forma rápida y valiosa de aumentar tu puntaje de crédito es pagar la deuda de tus tarjetas de crédito. La cantidad de dinero que debes representa el 30% de tu puntaje de crédito, y una gran parte de eso es tu relación de utilización de crédito, es decir, cuánto de tu límite de crédito total estás utilizando. Cuanto menos uses, y aún así uses algo de crédito, mejor. La cantidad reportada a las agencias de crédito y utilizada para el cálculo de la utilización durante un mes determinado suele ser el saldo del estado de cuenta que se muestra en tu factura. Por lo general, un 30% o menos es un buen objetivo a alcanzar, ya que tu puntaje de crédito comenzará a beneficiarse de manera más significativa en ese punto.

Idealmente, podrías pagar tu saldo completo cada mes (después de que se genere el saldo del estado de cuenta y antes de la fecha de vencimiento). Pero incluso solo pagar parte de tu deuda en las tarjetas de crédito puede ayudar a aumentar tu puntuación de inmediato, y también puede ahorrarte mucho dinero en cargos de interés.

Aumentar tus Límites de Crédito

Otra forma de reducir tu relación de utilización de crédito es solicitando a la emisora de la tarjeta de crédito que incremente tu límite de crédito. Es posible que aún debas $2,000, por ejemplo, pero deber $2,000 con un límite de crédito de $4,000 (una relación de utilización de crédito del 50%) es diferente a deber $2,000 con un límite de crédito de $8,000 (una relación de utilización de crédito del 25%).

La advertencia importante es que deberás abstener de usar ese nuevo crédito disponible, si puedes; de lo contrario, volverás al mismo lugar en el que estabas antes, con la misma relación de utilización de crédito.

Solo Solicitar Crédito que Necesitas

Cuando solicitas crédito (en lugar de simplemente verificar tu tasa), los prestamistas generalmente realizan una consulta de crédito dura, lo que aparece en tus informes de crédito. Cada consulta de crédito dura puede hacer que tu puntaje de crédito disminuya algunos puntos, por hasta un año. Sin embargo, si buscas productos similares, como préstamos de automóviles, dentro de un lapso de unas pocas semanas, la fórmula de puntuación los agrupará en una sola consulta de crédito.

Por eso es mejor solicitar crédito solo cuando lo necesites, y ser especialmente consciente antes de solicitar algo grande como una hipoteca.

Evitar Cerrar Cuentas Antiguas

Una de las cosas más difíciles de trabajar cuando se trata de construir crédito es simplemente la antigüedad de tus cuentas. La antigüedad de tu historial crediticio constituye aproximadamente el 15% de tu puntaje de crédito, aunque no necesariamente necesitas un historial largo para tener un buen crédito.

Una solución simple es mantener abiertas tus antiguas tarjetas de crédito y usarlas ocasionalmente. Pero si una tarjeta cobra una tarifa anual, probablemente tenga más sentido cerrarla si ya no la usarás.

Consulta con un Asesor de Crédito

Si estás abrumado/a por problemas de deuda o cuestiones de reconstrucción de crédito, o simplemente quieres una segunda opinión, una excelente opción es ponerte en contacto con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro a través de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito.

Por lo general, comenzarás con una sesión de admisión y planificación gratuita, durante la cual un asesor revisará tu presupuesto contigo, escuchará tus preocupaciones y te ayudará a identificar las mejores soluciones. Incluso pueden establecer un plan de gestión de deuda y negociar con tus acreedores para ayudarte a pagar la deuda y reconstruir crédito sin causar más daño a tu puntaje.

Las compañías de alivio de deuda a menudo se confunden con las agencias de asesoramiento de crédito, pero no son lo mismo. Las compañías de alivio de deudas con fines de lucro no brindan tanto apoyo integral, cobran tarifas muy altas y pueden causar aún más daño a largo plazo a tu puntaje de crédito.

Conviértete en un Usuario Autorizado

Un truco práctico para la construcción de crédito es convertirte en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien más. Cuando haces esto, esa cuenta de tarjeta se duplica básicamente en tu propio informe de crédito, por lo que querrás elegir a alguien en quien confíes y que administre bien su crédito.

Puede que te emitan o no una tarjeta de crédito en estos casos; si la recibes, no es necesario que la uses. Puedes devolver esa tarjeta al titular de la cuenta principal si lo prefieren, pero seguirás beneficiándote siempre y cuando sigan administrando bien su cuenta.

Obtener un Co-Solicitante

Obtener un préstamo puede ayudarte a establecer un buen historial de pagos a tiempo. Pero primero debes ser aprobado/a, y eso puede convertirse en una situación de círculo vicioso si no tienes buen crédito desde el principio. Una solución es encontrar un amigo o familiar de confianza que sea co-solicitante de tu préstamo, esencialmente acordando servir como respaldo si no puedes pagarlo tú mismo/a.

Es una gran solicitud para alguien, aunque, ya que cualquier error que cometas puede dañar su crédito también. Asegúrate de poder pagar el préstamo y considera establecer reglas sobre cómo comunicarte con ellos sobre el pago.

Obtener un Préstamo para Construir Crédito

Muchas cooperativas de crédito (y varias otras fuentes) ofrecen préstamos para construir crédito con el propósito expreso de, tal como lo adivinaste, construir crédito. Estos préstamos son más fáciles de calificar y es posible que ni siquiera requieran una verificación de crédito.

Funciona así: en lugar de entregarte los fondos del préstamo directamente, el prestamista aparta tu préstamo en un CD o cuenta de ahorros donde gana intereses (generalmente muy bajos). Realizarás pagos mensuales regulares al prestamista, que se informarán a las agencias de crédito. Esto agrega información positiva a tus informes y construye tu puntaje de crédito.

Una vez que hayas pagado la cantidad total del préstamo, los fondos se liberan y (con suerte) tendrás un buen puntaje de crédito junto con una cantidad saludable de ahorros. Un estudio del 2020 de la CFPB mostró que el prestatario promedio con un préstamo para construir crédito agregó $253 a sus ahorros y aumentó su puntaje en 60 puntos, aunque el efecto no fue tan grande entre las personas que ya tenían deudas existentes.

Obtener una Tarjeta de Crédito Garantizada

Si no puedes ser aprobado/a para una tarjeta de crédito no garantizada típica, algunos prestamistas te permiten solicitar una tarjeta de crédito garantizada, que requiere un depósito de seguridad para ser aprobada. Por lo general, tu límite de crédito coincidirá con la cantidad de tu depósito. Si no pagas el saldo de la tarjeta, el prestamista ya tiene el pago en mano, por lo que generalmente están más dispuestos a aprobar a personas con puntajes de crédito más bajos para tarjetas garantizadas.

Como bonificación, muchos prestamistas actualizarán tu cuenta a una tarjeta de crédito regular y te reembolsarán tu depósito después de haberla utilizado de manera responsable durante un tiempo. Esto funciona especialmente bien ya que tu historial crediticio se conserva, ayudando a aumentar tu puntaje incluso más que si cerraras la tarjeta y abrieras otra en otro lugar.

Agregar Pagos de Alquiler y Servicios Públicos a los Informes de Crédito

No estás solo/a si te sientes frustrado/a al descubrir que todos tus pagos a tiempo hacia facturas no relacionadas con deudas no cuentan realmente para construir crédito. De hecho, tus pagos de alquiler y servicios públicos no se incluyen en tus informes de crédito a menos que estés atrasado/a y te los reporten, una ironía doblemente cruel.

Sin embargo, puedes agregar los pagos de facturas regulares a tus informes de crédito con al menos una de las agencias de crédito a través del servicio Experian Boost. Funciona vinculando tu cuenta bancaria para que pueda ver tu historial de gastos, permitiéndote elegir qué facturas incluir o no.

También hay formas de agregar los pagos de alquiler a tiempo a tus informes de crédito, como el servicio TruVision Resident Credit de TransUnion. Por lo general, estos requieren la aprobación y participación de tu arrendador.

Preguntas Frecuentes

¿Qué tan Rápido se Puede Reparar el Crédito?

Puede tomar algunos meses antes de que tu puntaje de crédito se recupere de pequeños contratiempos como consultas de crédito difíciles. Daños mayores como quiebras, incumplimientos de préstamos, etc., pueden tardar mucho más en recuperarse; generalmente toma hasta 7 u 10 años antes de que esos registros desaparezcan por completo de tus informes de crédito.

¿Puedo Arreglar mi Crédito en 3 Meses?

Es posible arreglar tu crédito en tres meses si solo has sufrido daños menores en tu puntaje de crédito, como algunas consultas de crédito difíciles. En ese caso, solo tendrás que esperar a que pase el tiempo. O, si utilizas mucho de tu crédito disponible cada mes, puedes obtener un impulso en tu puntaje al pagar tus tarjetas de crédito antes de que termine el mes para reducir tu utilización de crédito.

¿Cuál es la Manera Más Rápida de Reconstruir tu Crédito?

Las formas más rápidas de reconstruir tu crédito son pagar la deuda de tarjetas de crédito, convertirte en usuario autorizado de la tarjeta de crédito bien administrada de alguien y disputar cualquier marca inexacta en tus informes de crédito que pueda estar afectando negativamente tu puntaje.

¿Qué Cuentas no Construyen Crédito?

Muchos tipos de cuentas financieras no se incluyen en tu perfil crediticio o en tus puntajes de crédito, incluyendo:

  • Cuentas de inversión
  • Ciertas deudas médicas
  • Cuentas bancarias de depósitos
  • Adelantos en efectivo, préstamos de día de pago y préstamos con garantía
  • Pagos de alquiler y servicios públicos (a menos que se informen o no los pagues)
  • Cuentas de crédito y préstamos cerrados hace 10 o más años

¿Qué Factores Afectan los Puntajes de Crédito?

Tu puntaje de crédito se compone ampliamente de cinco factores principales: historial de pagos (35%), cantidad de dinero adeudado (30%), longitud del historial crediticio (15%), mix de cuentas de crédito (10%) y crédito nuevo (10%). Cada uno de estos se compone de diferentes factores; por ejemplo, la cantidad de dinero que debes incluye información sobre los saldos de tus préstamos y tu relación de utilización de crédito entre tus tarjetas de crédito.

Conclusión

Aprender cómo reconstruir crédito parece confuso al principio, pero no es demasiado complicado cuando entiendes cómo se calcula tu puntaje. Si sabes cómo funciona tu puntaje de crédito, es fácil ver por qué aumentar tu límite de crédito puede tener un impacto similar a pagar la deuda de tus tarjetas de crédito, por ejemplo.

No es necesario convertirte en un experto en crédito, pero tomarte un tiempo para aprender más sobre cómo funcionan los puntajes de crédito puede ayudarte a poner en contexto cada uno de estos elementos de la lista. Eso, a su vez, puede ayudarte a que las lecciones se queden grabadas en tu mente mejor y te motiven a continuar por el camino de la reconstrucción de tu crédito.