Si estás considerando comprar una renta vitalicia para proveer un ingreso constante durante la jubilación, es fundamental comprender los diferentes tipos y cómo funcionan. Veamos los aspectos fundamentales de las rentas vitalicias y qué debes considerar antes de tomar una decisión.
¿Qué son las Anualidades y por Qué son Importantes?
Una renta vitalicia es un contrato entre el titular del contrato y una compañía de seguros. A cambio de tus contribuciones, el asegurador se compromete a pagarte una cantidad de dinero determinada, de forma periódica, por un periodo especificado. Muchas personas adquieren rentas vitalicias como una especie de seguro de ingreso para la jubilación, que les garantiza un ingreso regular después de haber dejado la fuerza laboral, a menudo por el resto de su vida.
Annuities provide tax-deferred
investment growth, but you have to pay income taxes on the money when you withdraw
it.
La mayoría de las rentas vitalicias también ofrecen beneficios fiscales. Las ganancias de la inversión crecen libre de impuestos hasta que comiences a retirar el ingreso. Esta característica puede resultar atractiva para los ahorradores de jubilación, quienes pueden contribuir a una renta vitalicia diferida durante muchos años y aprovecharse de la capitalización libre de impuestos en sus inversiones con flujos de efectivo garantizados pagados en el futuro.
Las rentas vitalicias suelen tener provisiones que penalizan a los inversionistas si retiran fondos antes. Además, las normas fiscales incentivan a los inversionistas a posponer los retiros hasta alcanzar una edad mínima (59 ½). Retirarse antes de eso resultará en una penalización del 10% establecida por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés). Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias permiten a los inversores realizar retiros por fines calificados sin penalización, y algunos contratos de rentas vitalicias tienen una disposición para retiros de hasta un 10% – 15% por cualquier propósito por año sin penalización.
¿Cómo Funcionan las Anualidades y Qué Tipos Existen?
Existen dos categorías principales de anualidades, según cuándo comienzan a pagar: inmediatas y diferidas.
Typically, you might choose this type of annuity if you have a one-time windfall, such as an inheritance.
Con una renta vitalicia inmediata (también conocida como renta inmediata), le das a la compañía de seguros una suma global de dinero y comienzas a recibir pagos de inmediato. Estos pagos pueden ser una cantidad fija o variable, dependiendo del contrato.
Por otro lado, las rentas vitalicias diferidas están estructuradas para satisfacer una necesidad de inversor diferente: acumular capital a lo largo de tu vida laboral, que luego puede convertirse en un flujo de ingresos para tus años posteriores.
Dentro de las amplias categorías de rentas vitalicias inmediatas y diferidas, también existen varios tipos diferentes para elegir. Estos incluyen rentas fijas, indexadas y variables.
¿Cuáles son los Beneficios Fiscales de las Anualidades?
Las anualidades ofrecen varios beneficios fiscales. En general, durante la fase de acumulación de un contrato de renta vitalicia, tus ganancias crecen libre de impuestos. Solo pagas impuestos cuando comienzas a realizar retiros de la renta vitalicia. Los retiros se gravan a la misma tasa impositiva que tu ingreso ordinario.
Si financias una renta vitalicia a través de una cuenta de jubilación individual (IRA) u otro plan de jubilación con ventajas fiscales, es posible que también tengas derecho a una deducción fiscal por tu contribución.
¿Qué Debes Considerar Antes de Comprar una Renta Vitalicia?
Antes de comprar una renta vitalicia, asegúrate de considerar las siguientes preguntas:
Las rentas vitalicias pueden tener muchas otras disposiciones, como un número garantizado de años de pago, también conocido como renta cierta. Bajo esa disposición, si falleces antes de que termine el período de pago garantizado, el asegurador paga los fondos restantes a tus herederos.
En resumen, las rentas vitalicias pueden tener sentido como parte de un plan de jubilación general, especialmente si no estás cómodo con la inversión o te preocupa agotar tus activos. Puedes consultar con un asesor financiero, quien puede ayudarte a decidir si una renta vitalicia u otro tipo de inversión será mejor para proporcionarte el dinero que necesitas durante la jubilación.
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