En este artículo, exploraremos cuándo deberías contribuir a tu plan canadiense de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) y cuándo deberías evitar hacerlo.

¿Deberías Pagar Deudas o Ahorrar para la Jubilación?

Hay confusión sobre si vale la pena comenzar un RRSP si tienes deudas de consumo, especialmente tarjetas de crédito. Desde una perspectiva numérica, siempre es más sólido financieramente pagar primero la deuda porque el servicio de deuda tiene un rendimiento garantizado en forma de aumento del ingreso disponible a medida que la deuda se reduce, mientras que invertir en cualquier tipo de producto conlleva riesgos.

La forma más sencilla de comenzar un RRSP es con retiros regulares y automáticos de tu cuenta bancaria directamente después de recibir el salario.

¿Deberías Pagar tu Hipoteca o Ahorrar para la Jubilación?

Las hipotecas y los préstamos estudiantiles entran en el área gris de la deuda cuando se trata de los RRSP. Estas deudas suelen ser a largo plazo y de bajo interés. Incluso los préstamos estudiantiles cuentan con una deducción fiscal propia.

Nuevamente, desde una perspectiva numérica, cuando eres joven, pagar tu hipoteca debería ser una prioridad sobre la mayoría de las inversiones. Pagar tu hipoteca más rápido ahora te ahorrará mucho en pagos de intereses en el futuro. Por lo tanto, tu hipoteca debería ser la prioridad, gracias al retorno garantizado que obtienes en ahorros de intereses.

Esta es una realidad que la mayoría de personas encuentran desagradable por razones que van más allá de los números. Existe un sentido de seguridad futura que proviene de maximizar tu RRSP cada año, independientemente de si estás obteniendo ganancias con él o no.

¿Deberías Añadir Deuda para Ahorrar para la Jubilación?

¿Deberías pedir prestado dinero para maximizar tu RRSP? Generalmente, no. Sin embargo, si eres como la gran mayoría de los norteamericanos, has pedido prestado para comprar un coche, muebles, un televisor, u otra cosa mucho menos sabia financieramente que maximizar tu aportación anual. Si tu RRSP es tu único vehículo de inversión, entonces es mejor pedir prestado para maximizarlo y pagar en efectivo algo —un coche, televisor, etc.— que tenías la intención de comprar con fondos prestados.

Los préstamos para RRSP tienen tasas de interés más bajas pero no son deducibles de impuestos. Si tienes inversiones fuera de tu RRSP, puede ser mejor maximizar tu RRSP con los fondos disponibles y luego pedir prestado para tus otras cuentas de inversión. Pedir prestado para invertir en cuentas que no sean del RRSP resultará en otra deducción fiscal por los intereses del préstamo que utilizaste para invertir.

¿Qué es un RRSP?

Un plan registrado de ahorro para la jubilación (RRSP) es una cuenta de ahorros para la jubilación con impuestos diferidos en Canadá.

En Canadá, tu última oportunidad para contribuir a tu plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) para el año fiscal es el 1 de marzo. Puedes contribuir configurando financiamiento (tomando un préstamo) o transfiriendo ingresos disponibles a tu cuenta de RRSP (usando efectivo).

Los préstamos para RRSP no son deducibles de impuestos.

Conclusión

Ahorrar para la jubilación es una meta importante a largo plazo, pero no debería tener prioridad sobre pagar deudas de alto interés, como las deudas de tarjetas de crédito. Una vez que tengas ese tipo de deuda bajo control, enfócate en un RRSP. La mejor manera de comenzar un RRSP es con contribuciones regulares, que son retiros automáticos que puedes programar justo después de recibir el salario para nunca sentirte tentado de saltarte un mes.