Los fondos de jubilación no tienen que estar fuera de alcance durante una emergencia

¿Qué pasa si se necesita retirar fondos de jubilación antes?

Los inversores en un plan 401(k) generalmente deben esperar hasta la jubilación antes de realizar retiros o distribuciones de la cuenta. Retirar fondos antes de los 59½ años conlleva una penalización por retiro anticipado del 10%, además de impuestos sobre la distribución por parte del Servicio de Impuestos Internos (IRS).

¿Qué hacer en caso de emergencia?

Sin embargo, pueden surgir eventos inesperados y las personas pueden necesitar acceder a sus fondos de jubilación anticipadamente. Existen algunas maneras de retirar fondos de un 401(k) temprano sin penalización.

Opciones para retirar fondos de un 401(k) anticipadamente

Distribuciones Normales del 401(k)

Las reglas del IRS indican que las personas pueden retirar fondos de su cuenta 401(k) sin penalización solo después de cumplir los 59½ años, volverse permanentemente discapacitados o no poder trabajar por otras razones.

Retiros por Dificultades

Las personas pueden ser elegibles para tomar distribuciones anticipadas de su 401(k) sin penalización si cumplen ciertos criterios con un retiro por dificultades. Se requiere una carga financiera inmediata y pesada que no podrían pagar de otra manera.

Las retiradas excedentes se consideran distribuciones anticipadas y están sujetas al impuesto de penalización del 10%. Los gastos que califican pueden incluir: gastos médicos esenciales, gastos de compra de vivienda principal, matrícula educativa, entre otros.

Préstamos del 401(k)

Aquellos que no califican para un retiro por dificultades pueden tomar prestado de su 401(k) antes de la jubilación. Los términos específicos de estos préstamos varían entre planes y administradores.

Los préstamos deben ser reembolsados dentro de cinco años, a menos que se utilicen para financiar la compra de una vivienda principal. Los préstamos no pagados pueden incurrir en impuestos adicionales.

Programa SEPP

El Programa de Pagos Periódicos Sustancialmente Iguales (SEPP) permite la distribución de fondos de una cuenta de jubilación individual (IRA) o de otros planes de jubilación calificados antes de los 59½ años y evita incurrir en penalizaciones del IRS.

Los retiros SEPP deben formularse como una serie de pagos periódicos iguales durante la vida de un individuo utilizando las tablas del IRS. Quienes no cumplan con los requisitos del programa pueden incurrir en la penalización fiscal del 10%.

Regla de los 55 años

Las personas que pierden su trabajo o se retiran a los 55 años pero aún no tienen 59½ podrían tomar distribuciones del 401(k) sin la penalización del 10%. Esto solo se aplica al 401(k) del empleador del que se acaban de separar.

¿Por qué es importante entender estas opciones?

  • Permite acceder a fondos de jubilación en situaciones críticas.
  • Ayuda a evitar sanciones fiscales y penalizaciones.
  • Proporciona flexibilidad financiera en momentos de emergencia.

Conclusión

Un 401(k) está diseñado para proporcionar ingresos durante la jubilación. Aquellos que necesitan dinero para gastos importantes pueden calificar para una distribución por dificultades o un préstamo del 401(k).