Conoce tu fondo de jubilación y sus tarifas asociadas

Prepararse para la jubilación abriendo una cuenta individual de jubilación Roth (Roth IRA) puede ser una excelente manera de reservar algo de dinero para tus años dorados. Sin embargo, solo porque hayas contribuido con dinero de tu bolsillo no significa que recuperarás cada centavo. La mayoría de los planes de jubilación tienen tarifas asociadas, y tu Roth IRA no es la excepción.

Por qué las tarifas de Roth IRA afectan tu retorno de inversión

En general, las Roth IRAs son una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Creado a través de la Ley de Alivio del Contribuyente de 1997, esta alternativa a las IRA tradicionales te permite hacer contribuciones después de impuestos hoy para poder realizar retiros libres de impuestos en el futuro. Aunque una Roth IRA allana el camino para tener dinero fácil más adelante, eso no significa que sea gratuito.

Con el tiempo, una Roth IRA está sujeta a una serie de tarifas. Así como tus inversiones pueden aumentar con el tiempo, también pueden aumentar tus costos por tarifas. Eso se debe a que aunque las tarifas cobradas hoy puedan parecer pequeñas, ese dinero perdido nunca llega a apreciarse con el tiempo. Todo ese crecimiento desaparece una vez que pagas una tarifa.

“Todas las tarifas tienen el mismo impacto en los retornos de inversión. Cuanto más alta sea la tarifa, menor será el retorno.” – Carolyn McClanahan

Cómo puedes gestionar las tarifas de tu Roth IRA

De acuerdo con una encuesta de 2023 realizada por el Colegio Estadounidense de Servicios Financieros, la puntuación media de alfabetización sobre ingresos de jubilación entre los estadounidenses fue del 31%.

Aunque las tarifas de Roth IRA son inevitables, puedes mitigar su impacto optimizando tu cartera mientras inviertes para tu futuro. Piensa en tu cartera de inversión como una cuenta financiera viva y fluyente que sube y baja junto con el mercado. Presta atención al mercado y ajusta tu cartera en consecuencia para reducir tus tarifas.

Si prefieres que tu Roth IRA sea manejada por un corredor o gestor de inversiones, se te cobrará una tarifa específica llamada tarifa envolvente. Estas tarifas se basan en un porcentaje del total de activos bajo gestión y pagan por cualquier servicio prestado por quienes manejan tus inversiones.

Tipos de tarifas de Roth IRA que puedes esperar

Tarifas de mantenimiento de cuenta

  • Las tarifas de mantenimiento de una Roth IRA pueden ser un cobro al proveedor por el esfuerzo de mantenerla. Esta tarifa se detalla claramente en la documentación inicial de la cuenta y puede pagarse mensual o anualmente, aunque muchos proveedores de Roth IRA tienden a eximir este cargo.

Tarifas de transacción

  • Una área donde puedes hacer que tu dinero trabaje para ti en una Roth IRA es invertir en fondos cotizados en bolsa (ETFs). Cada vez que realices una inversión, es posible que debas pagar una tarifa de transacción. Dependiendo de lo que estés negociando, los costos pueden variar, así que presta especial atención a los términos y condiciones de tu proveedor de IRA antes de dar este paso.

Razones de gastos de fondos mutuos y cargos de venta

  • Los fondos mutuos pueden contener una mini cartera de valores o acciones, pero también pueden costarte dos veces. Primero, está la razón de gastos, que cubre los costos operativos de mantener el fondo mutuo. Mientras tanto, un cargo de venta puede describirse, aunque de manera excesivamente simplista, como una tarifa por cada transacción de acciones.

La línea de fondo

Las Roth IRAs son una excelente manera de prepararte para una gran jubilación. Además de hacer contribuciones consistentes y comenzar lo antes posible, querrás estar atento a las tarifas que pagas por la cuenta. Presta atención, porque incluso las tarifas que parecen pequeñas se suman a sumas grandes a lo largo de las décadas, lo que reduce tu saldo de cuenta e impacta tus retornos.

Algunas estrategias incluyen elegir inversiones de bajo costo como fondos indexados en lugar de fondos gestionados activamente; comprender términos como razón de gastos y cargo de venta; y aprender tanto como puedas sobre las tarifas para mantener la cuenta o realizar transacciones.