Un acuerdo de equity de vivienda es un contrato entre un propietario y un inversor en el que el inversor acuerda pagarle al propietario una suma de dinero a cambio de una parte del equity de su hogar y la apreciación futura del mismo. El acuerdo no requiere pagos mensuales, y el inversor recupera su dinero, más cualquier apreciación, ya sea cuando se venda la casa o en un plazo determinado. A continuación, te explicamos cómo funcionan estos contratos, también llamados acuerdos de equity de vivienda, para los propietarios.

¿Cómo Funciona un Acuerdo de Equity de Vivienda?

El proceso para entrar en un acuerdo de equity de vivienda es bastante sencillo. Los pasos básicos son:

  • Encuentra un inversor que quiera compartir el equity de tu vivienda. Estos suelen ser empresas de préstamos especializadas.
  • El inversor enviará a un tasador para tasar la vivienda.
  • Una vez completada la tasación, el inversor hará una oferta de cuánto pagará por una cierta parte de tu equity de vivienda.
  • Si deseas proceder, acuerda los términos de pago y paga los costos de cierre.
  • El inversor pone un gravamen sobre tu vivienda por el monto del acuerdo y te paga una suma global.
  • Al vencimiento del acuerdo (generalmente entre 10 y 30 años) o la venta de la vivienda, reembolsas al inversor el monto principal más una parte de cualquier apreciación del valor de la vivienda.

¿Por Qué es Importante?

Un acuerdo de equity de vivienda podría proporcionar acceso a parte de tu equity de vivienda sin tener que hacer pagos mensuales o vender la vivienda pronto.

Pros y Contras de los Acuerdos de Equity de Vivienda

Los acuerdos de equity de vivienda pueden ser una opción práctica para acceder a parte de tu equity de vivienda, pero es importante revisar todos los aspectos del acuerdo antes de comprometerte.

Ventajas

  • No tienes que hacer pagos mensuales.
  • No pagas intereses sobre el capital.
  • Puedes calificar con un puntaje de crédito relativamente bajo.
  • Generalmente no hay restricciones sobre cómo puedes usar los fondos, a menos que el prestamista requiera que parte del valor en efectivo se utilice para otras deudas.

Desventajas

  • Es posible que se te requiera entregar una parte más grande de tu equity de la que preferirías, y es posible que no califiques para tanto dinero como desearías.
  • Tendrás que hacer un pago global al final del plazo del acuerdo o al vender la vivienda.
  • Podrías terminar pagando más de lo que pagarías con un préstamo de equity de vivienda si tu vivienda aprecia rápidamente.
  • Tienes un gravamen sobre tu vivienda por el monto de dinero que recibes. Esto significa que tienes un control limitado sobre tu vivienda porque estás compartiendo su equity con otra entidad.
  • Puede que no vivas en un estado donde esté disponible un acuerdo de equity de vivienda.

¿Cómo Calificar para un Acuerdo de Equity de Vivienda?

Los inversores considerarán varios factores para determinar tu elegibilidad para un acuerdo de equity de vivienda. Entre ellos se encuentran el valor de la vivienda, los saldos pendientes de la hipoteca y tu historial crediticio.

Comprender los Términos y Condiciones

Cuando entras en un acuerdo de equity de vivienda, el prestamista pondrá un gravamen sobre tu vivienda por el monto de los fondos que recibes. Esto podría afectar tu capacidad para vender o incluso refinanciar la propiedad.

El propietario también pagará una variedad de costos de cierre al entrar en un acuerdo de equity de vivienda. Estos pueden incluir una tarifa de tasación, una tarifa de originación, seguro de título, gastos de registro y otros costos. Es importante obtener un desglose completo de estos costos para comprender cuánto tendrás que pagar.

¿Dónde Obtener un Acuerdo de Equity de Vivienda?

Existen varias empresas que se especializan en acuerdos de equity de vivienda. Si estás considerando esta opción, es importante revisar cada una y comparar sus ofertas. Aquí te presentamos cuatro empresas, en orden alfabético:

  • Hometap: Disponible en 15 estados, Hometap ofrece montos de inversión de hasta $600,000 en un acuerdo de equity de vivienda. Sin embargo, tiene uno de los plazos de acuerdo más cortos: 10 años, lo que significa que no tendrás mucho tiempo para reembolsar la inversión. La empresa también cobra una tarifa inicial del 3.5% del monto de la inversión.
  • Point: Para obtener un acuerdo de equity de vivienda a través de Point, necesitarás un puntaje de crédito mínimo de 500 y un valor mínimo de la vivienda de $250,000. Además, necesitarás tener una cantidad sustancial de equity en la vivienda para que sigas teniendo al menos un 30% de equity en la vivienda después del acuerdo de equity de vivienda. Point tiene un plazo de liquidación largo para sus acuerdos de equity de vivienda: 30 años. Con Point, podrías calificar para $25,000 a $500,000. La empresa cobra hasta un 3.9% como tarifa de procesamiento.
  • Unison: Disponible en 29 estados y Washington, D.C., Unison ofrece acuerdos de equity de vivienda con un plazo de hasta 30 años. La empresa tiene requisitos de calificación más estrictos que algunas otras, incluido un puntaje de crédito mínimo de 620. Unison financia inversiones entre $30,000 y $500,000, hasta un máximo del 15% del valor de la vivienda. La empresa también cobra una tarifa de transacción del 3.9% en cada acuerdo.
  • Unlock: Ofreciendo inversiones entre $30,000 y $500,000, Unlock proporciona acuerdos de equity de vivienda a propietarios con un puntaje de crédito mínimo de 500. Cobra una tarifa de originación de hasta 4.9%, y todos los plazos de los acuerdos son de 10 años. Además, las viviendas deben tener un valor mínimo de $175,000 y un valor máximo de $3 millones. Unlock está disponible para propietarios en 14 estados.

Alternativas a los Acuerdos de Equity de Vivienda

Un acuerdo de equity de vivienda es solo una de varias opciones de financiamiento que te permiten aprovechar tu equity de vivienda. Las alternativas incluyen préstamos de equity de vivienda, líneas de crédito sobre el equity de vivienda (HELOCs) y hipotecas inversas.

¿Cuánto Cuesta un Acuerdo de Equity de Vivienda?

El costo de un acuerdo de equity de vivienda puede variar de un prestamista a otro. Tendrás que pagar costos de cierre al principio y una parte de la apreciación de tu vivienda al finalizar el acuerdo. Esa cantidad podría variar mucho según cuánto aprecie el valor de tu vivienda y el porcentaje que has acordado pagar al inversor.

¿Hay Tarifas Asociadas con los Acuerdos de Equity de Vivienda?

Sí, hay varias tarifas que tendrás que pagar al entrar en un acuerdo de equity de vivienda. Estas incluyen una tarifa de tasación, tarifa de originación, seguro de título, gastos de registro y otros costos. Pídele a la empresa de acuerdo de equity de vivienda una lista completa antes de comprometerte para que sepas en qué te estás metiendo.

¿En Qué Estados Puedes Obtener un Acuerdo de Equity de Vivienda?

Los acuerdos de equity de vivienda no están disponibles en los 50 estados. Actualmente, cerca de 30 estados y el Distrito de Columbia otorgan licencias a una o más empresas que los ofrecen para hacer negocios allí.

¿Puedes Usar los Fondos de un Acuerdo de Equity de Vivienda para Cualquier Cosa?

Generalmente no hay restricciones sobre cómo puedes usar el dinero que recibes de un acuerdo de equity de vivienda. Dependiendo de la situación financiera del propietario, el proveedor de HEA puede requerir que parte del valor en efectivo recibido se utilice para pagar otras deudas.

Conclusión

Un acuerdo de equity de vivienda podría proporcionar acceso a parte de tu equity de vivienda sin hacer pagos mensuales o tener que vender la vivienda pronto.

El inversor está apostando a que el valor de tu vivienda apreciará a un buen ritmo, y tú, en efecto, lo estás incluyendo en esa apreciación. Sin embargo, un acuerdo de equity de vivienda también puede resultar costoso para los propietarios, y hay otros productos financieros que vale la pena considerar cuidadosamente antes de decidir.