Decenas de años de ganancias libres de impuestos, para empezar, más retiros libres de impuestos.

¿Qué Son las Cuentas IRA Roth?

Las personas tienden a estar en un tramo impositivo más bajo cuando son jóvenes que cuando se jubilan, razón por la cual las cuentas individuales de jubilación Roth (IRA) son ideales para los millennials.

Las IRA Roth no obtienen el mismo beneficio fiscal inicial que las IRA tradicionales. Pero el titular de una Roth no deberá impuestos sobre las ganancias en la cuenta, ni sobre las distribuciones calificadas. Para millennials y otros jóvenes inversionistas, esto puede significar décadas de crecimiento libre de impuestos y luego ingresos libres de impuestos durante la jubilación.

¿Por Qué Son Importantes las IRA Roth para los Millennials?

Cuanto antes comiences a construir tu nido, mejor será la oportunidad de que ahorres lo suficiente para una jubilación cómoda. Una excelente manera de comenzar a ahorrar desde temprano es con una cuenta IRA Roth.

Beneficios de una IRA Roth

Una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación es con una IRA Roth. Estas cuentas con ventajas fiscales ofrecen muchos beneficios:

  • No obtienes un beneficio fiscal inicial (como lo haces con las IRA tradicionales), pero tus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos.
  • Las retiradas durante la jubilación son libres de impuestos.
  • No hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante tu vida, lo que hace a las IRA Roth vehículos ideales de transferencia de riqueza.
  • Puedes contribuir a cualquier edad, siempre y cuando tengas ingresos ganados y no ganes demasiado dinero.

    • Si ganas demasiado dinero para contribuir directamente, legalmente puedes evadir esos límites con una IRA Roth por la puerta de atrás. Si contribuyes a una IRA Roth (o a una IRA tradicional), es posible que seas elegible para el Crédito Fiscal del Ahorrador, que puede descontar hasta $1,000 ($2,000 si presentas una declaración conjunta de impuestos).

    Las IRA Roth pueden ser especialmente valiosas para inversionistas jóvenes como los millennials, personas nacidas entre los años 1981 y 1996, que tienen años de ahorro por delante antes de la jubilación.

    Desafíos Financieros para los Millennials

    Los millennials son conocidos por ser expertos en tecnología. Pero también son conocidos como una generación que enfrenta una tormenta perfecta en cuanto a cargas financieras. Algunos de estos desafíos incluyen:

  • Deuda estudiantil abrumadora: La matrícula universitaria se ha duplicado desde la década de 1990, y la deuda de préstamos estudiantiles está en un nivel récord.
  • Aumento de los precios de viviendas: Los precios más altos de las viviendas, y los mayores pagos iniciales, significan que la mayoría de los millennials están esperando más tiempo para comprar viviendas (si es que compran).
  • Alquileres en aumento: Aunque la mayoría de los millennials son propietarios, aquellos que aún alquilan pagan más que otras generaciones.
  • Subempleo: Debido a las tendencias cambiantes en el empleo, hay una falta general de habilidades en el lugar de trabajo. Muchos millennials dependen de trabajos secundarios para salir adelante.
  • Cuidado de padres ancianos: Más millennials están cuidando a sus padres ancianos, y están gastando más de su propio dinero para hacerlo.
  • Inflación: $1 millón solía ser un objetivo agradable para un nido de jubilación. Pero debido a la inflación, se proyecta que esa cantidad en 40 años (a una tasa del 3%) tenga el mismo poder adquisitivo que aproximadamente $306,557.

    • Por Qué las IRA Roth Tienen Sentido para los Millennials

    Estos desafíos financieros pueden dificultar que los millennials ahorren para la jubilación. Pero incluso pequeñas contribuciones pueden convertirse en un nido de tamaño considerable para cuando llegue la jubilación, debido al tiempo (un superpoder de los millennials) y al poder de la capitalización compuesta.

    Lo más importante es que muchas personas jóvenes pagarán sus impuestos a una tasa más baja (al principio) y disfrutarán de retiradas libres de impuestos durante la jubilación, cuando es más probable que se encuentren en un tramo impositivo más alto.

    ¿Por Qué las IRA Roth Son Importantes para los Millennials?

    Podrías deber impuestos y una multa del 10% por distribuciones no calificadas.

    Cómo Funcionan las IRA Roth

    Puedes abrir una IRA Roth en línea en cuestión de minutos. La mayoría de los proveedores de IRA Roth tienen un proceso simplificado para hacerlo. Y si necesitas ayuda, puedes hablar (o chatear en vivo) con un representante de la cuenta.

    Límites de Contribución de una IRA Roth

    Para 2024, puedes contribuir hasta $7,000 a una IRA Roth cada año. Hay una contribución adicional de $1,000, disponible solo para aquellos que tienen 50 años o más. No tienes que depositar la contribución de una sola vez. Tienes 15 meses, desde el 1 de enero hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año siguiente en abril, para alcanzar el límite máximo de tus contribuciones.

    Para el año fiscal 2023, la fecha límite para realizar una contribución a una IRA Roth fue el 15 de abril de 2024.

    Límites de Ingresos de las IRA Roth

    El Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene reglas concernientes a los ingresos para aquellos que desean contribuir a una IRA Roth. Debes tener ingresos ganados para contribuir a una Roth, y no puedes contribuir más de lo que ganaste en salarios y otros ingresos. Por lo tanto, si ganaste $4,000, ese es el máximo que puedes contribuir.

    El IRS también ha establecido un límite anual de ingresos, lo que significa que es posible que no puedas contribuir a una Roth, o que tus contribuciones podrían reducirse o eliminarse por completo. Las limitaciones de ingresos también dependen de tu estado civil para la declaración de impuestos, ya sea soltero o casado presentando una declaración de impuestos conjunta.

    En 2024, los contribuyentes solteros no pueden contribuir a una Roth si ganan $161,000 o más. Tu contribución se reduce si ganas entre $146,000 y $161,000. Si estás casado presentando una declaración conjunta, debes ganar menos de $240,000 para poder contribuir, y tu contribución se reducirá si ganas entre $230,000 y $240,000 en 2024.

    Reglas de Retiro para las IRA Roth

    Las reglas de retiro para las IRA Roth son más flexibles que las de las IRA tradicionales y los planes patrocinados por el empleador como los 401(k). Puedes retirar tus contribuciones de una IRA Roth en cualquier momento, por cualquier motivo, sin deber impuestos. Y las retiradas de ganancias durante la jubilación (o al menos una vez que alcances la edad de 59 años y medio) también son libres de impuestos.

    Por supuesto, si eres un millennial hoy, eso no te ayuda ahora. Pero hay excepciones a las reglas de retiro que pueden ayudar a los millennials que están luchando con problemas financieros.

    Una agradable es llamada la excepción para compradores de vivienda por primera vez. Puedes usar hasta $10,000 de tu Roth para comprar, construir o reconstruir una casa, siempre que seas un comprador de vivienda por primera vez. Cumplir con esa restricción es más fácil de lo que parece: El IRS te considera un comprador de vivienda por primera vez si han pasado al menos dos años desde que fuiste dueño de una casa. Esa cantidad de $10,000 podría utilizarse para un pago inicial en una propiedad, o para cubrir costos de cierre inesperadamente elevados.

    También puedes hacer retiros libres de penalizaciones si el dinero se destina a pagar gastos de educación superior calificados, o para cubrir hasta $5,000 de los costos de tener o adoptar un hijo.

    Invertir en tu Roth

    La mayor ventaja que tiene un inversionista es el tiempo. Los inversionistas millennials tienen tiempo para aprovechar el poder de la capitalización compuesta, y años para superar cualquier fluctuación en el mercado de valores.

    La historia ha mostrado que las inversiones se aprecian con el tiempo, a pesar de las inevitables caídas. Como resultado, los millennials están en una buena posición para asumir un poco más de riesgo a cambio de las mayores recompensas potenciales con inversiones como:

  • Acciones individuales: Las acciones de crecimiento y las acciones que pagan dividendos son especialmente populares.
  • Fondos mutuos: Hay fondos indexados y fondos gestionados activamente. Los fondos mutuos de acciones de crecimiento pueden ser ideales para muchos inversionistas.
  • Fondos de fecha objetivo: Decide en qué año deseas jubilarte y elige un fondo que coincida. Si deseas jubilarte en 2040, por ejemplo, elige el (hipotético) fondo de fecha objetivo XYZ 2040. Estos fondos automáticamente se reajustan de inversiones de mayor riesgo a menor riesgo a medida que te acercas a la jubilación.
  • Fondos cotizados en bolsa (ETF): Los ETF son como los fondos mutuos en que suelen seguir un índice, pero típicamente cuestan menos anualmente.
  • Bienes raíces: Puedes mantener inversiones inmobiliarias en una Roth IRA, pero necesitarás una Roth IRA auto dirigida para hacerlo.

    • Conclusión

    Si tienes ingresos ganados y cumples con los límites de ingresos, una IRA Roth puede ser una herramienta excelente para el ahorro para la jubilación. Una vez que pones dinero en una Roth, has terminado de pagar impuestos sobre él, siempre y cuando sigas las reglas de retiro. Esto significa que muchas personas jóvenes pagarán sus impuestos a una tasa más baja (al principio) y disfrutarán de retiradas libres de impuestos durante la jubilación, cuando es más probable que se encuentren en un tramo impositivo más alto.

    Pero ten en cuenta que una IRA Roth es solo una parte de una estrategia general de jubilación. Si es posible, es una buena idea contribuir a otras cuentas de jubilación también. De esta manera, puedes aumentar tu nido de huevos para asegurarte de que estés listo para la jubilación, incluso si faltan décadas.