Las alegrías del autoempleo son muchas, pero también lo son los factores estresantes. Entre estos se encuentra la necesidad de planificar la jubilación por completo por cuenta propia. Eres responsable de crear una calidad de vida satisfactoria después de la jubilación. Cuando se trata de construir esa vida, cuanto antes comiences, mejor. Afortunadamente, hay varios planes de jubilación para aquellos que son trabajadores independientes.

Por Qué Es Difícil Ahorrar Cuando Eres Autónomo

Muchos autónomos no están ahorrando para la jubilación. El 30% de los que ahorran para la jubilación lo hacen de manera esporádica, mientras que el 15% ni siquiera ahorran en absoluto.

Las razones por las que no se ahorra para la jubilación incluyen:

  • Falta de ingresos estables.
  • Pago de deudas importantes.
  • Gastos de atención médica.
  • Gastos de educación.
  • Los costos de administrar el negocio.

Configurar un plan de jubilación es una tarea que debes hacer tú mismo, al igual que todo lo demás que emprende un empresario. Nadie del departamento de recursos humanos te guiará a través de la solicitud del plan 401(k) patrocinado por la empresa. No hay contribuciones coincidentes, no hay acciones de la empresa y no hay deducciones automáticas de nómina.

Tendrás que ser muy disciplinado en contribuir al plan y, dado que la cantidad que puedes poner en tus cuentas de jubilación depende de cuánto ganes, no sabrás hasta el final del año cuánto puedes contribuir.

Si bien los autónomos tienen desafíos únicos al ahorrar para la jubilación, también tienen oportunidades únicas. Financiar tu cuenta de jubilación puede considerarse parte de tus gastos comerciales, al igual que cualquier tiempo o dinero que gastes en establecer y administrar el plan. Y una cuenta de jubilación tradicional te permite hacer contribuciones antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso sujeto a impuestos.

Planes de Ahorro para la Jubilación de Autónomos

Hay cuatro opciones de ahorro para la jubilación favorecidas por los autónomos. Algunas se basan en cuentas individuales de jubilación (IRA). Son:

  • 401(k) para un solo participante
  • SEP IRA
  • SIMPLE IRA
  • Plan Keogh

Con estas cuatro opciones, tus contribuciones son deducibles de impuestos, y no pagarás impuestos a medida que crezcan con los años (hasta que los retires durante la jubilación). Su complejidad y idoneidad varían, dependiendo del tamaño de tu negocio, tanto en términos de personal como de ingresos. Veamos cada una de ellas con mayor profundidad.

Para evitar penalizaciones con cualquiera de estos planes, deberás dejar tus ahorros en la cuenta hasta que tengas 59 años y medio. Sin embargo, existen ciertas exenciones por dificultades.

401(k) para Un Solo Participante

Un 401(k) para un solo participante, como lo llama oficialmente el IRS, también se conoce como solo 401(k), solo-k, uni-k, o 401(k) individual. Está reservado para propietarios únicos sin empleados, aparte de un cónyuge que trabaje para el negocio.

SEP IRA

Conocida oficialmente como pensión simplificada para empleados, un SEP IRA es una variación de un IRA tradicional. Al ser el plan más fácil de establecer y operar, es una excelente opción para propietarios únicos, aunque también permite uno o más empleados.

SIMPLE IRA

Conocido oficialmente como plan de incentivos de ahorro para empleados, un SIMPLE IRA es una combinación entre un IRA y un plan 401(k). Aunque está disponible para propietarios únicos, funciona mejor para pequeñas empresas (es decir, empresas con 100 o menos empleados que podrían encontrar que otros tipos de planes son demasiado costosos).

Plan Keogh

El plan Keogh, también conocido como plan HR 10 (más comúnmente referido hoy en día como un plan calificado o de participación en beneficios), es posiblemente el más complejo para los trabajadores autónomos. Pero también permite el mayor ahorro potencial para la jubilación.

Cuentas de Ahorro de Salud (HSAs)

Como persona autónoma, es posible que tengas que pagar tu seguro de salud. Los deducibles de los planes médicos individuales tienden a ser altos. Si esa es tu situación, considera abrir una cuenta de ahorros de salud (HSA). Aunque se crearon para gastos médicos en lugar de años de jubilación, un HSA puede funcionar como una cuenta de jubilación de facto.

IRAs Tradicionales y Roth

También puedes abrir tu propio IRA individual. Tanto los IRA Roth como los tradicionales están disponibles para cualquier persona con ingresos laborales, incluidas las personas autónomas. Los IRA Roth te permiten contribuir con dólares después de impuestos, mientras que los IRA tradicionales te permiten contribuir con dólares antes de impuestos.

Gestión de Tus Fondos de Jubilación

Es importante comenzar a ahorrar para la jubilación tan pronto como comiences a generar ingresos, incluso si no puedes permitirte ahorrar mucho al principio. Cuanto antes comiences, más acumularás, gracias al milagro de la capitalización compuesta.

Como tus ahorros crezcan, es posible que desees obtener la ayuda de un asesor financiero para determinar la mejor manera de distribuir tus fondos. Algunas compañías incluso ofrecen asesoramiento gratuito o de bajo costo sobre planificación para la jubilación a los clientes. Los asesores automáticos como Betterment y Wealthfront ofrecen planificación y creación de carteras automatizadas como una alternativa económica a los asesores financieros humanos.

¿Cuál es la Mejor Manera de Prepararse para la Jubilación?

La mejor manera de prepararse para la jubilación es ahorrar dinero y no contraer deudas con altos intereses. A partir de ahí, puedes elaborar planes específicos para la jubilación. Ahorrar dinero primero te permitirá crear un fondo de emergencia, que te ayudará financieramente en caso de que pierdas tu trabajo o tengas una emergencia médica. Un fondo de emergencia evitará que caigas en deudas.

A partir de ahí, puedes contribuir a planes de jubilación. Si tu empleador tiene un plan 401(k) o similar, comienza a contribuir a esa cuenta, especialmente si hacen coincidir las contribuciones. También puedes contribuir por tu cuenta a un IRA tradicional o Roth. Si eres autónomo, considera un solo 401(k), un SEP IRA, un SIMPLE IRA o un plan Keogh.

¿A Qué Edad Deberías Empezar a Pensar en la Jubilación?

Deberías empezar a pensar en la jubilación tan pronto como puedas. Idealmente, comenzarías en tus 20 años, que es cuando muchas personas comienzan a trabajar a tiempo completo después de graduarse de la universidad. Algunas personas comienzan a trabajar a tiempo completo incluso antes de eso, que también es un buen momento para empezar a pensar en la jubilación. Cuanto antes comiences a planificar para la jubilación, más crecerá tu dinero debido al interés compuesto. Esto te proporcionará más dinero en tus años de jubilación.

¿Puedes Contribuir a un 401(k) y a un IRA?

Sí, puedes contribuir tanto a un 401(k) como a un IRA tradicional o Roth al mismo tiempo. Los 401(k) e IRAs son dos tipos diferentes de cuentas de jubilación y puedes contribuir a ambos si lo deseas. Por ejemplo, en 2024, puedes contribuir hasta $23,000 a un 401(k), o $30,500 si tienes 50 años o más. Y puedes contribuir hasta $7,000 a un IRA, o $8,000 si tienes 50 años o más. Contribuir a uno no cuenta contra el límite de contribución del otro.

Crear una estrategia de jubilación es vitalmente importante cuando eres autónomo porque no hay nadie que cuide tu jubilación excepto tú. Por eso, tu mantra debe ser “págate primero”.

Muchas personas piensan en el dinero de la jubilación como el dinero que guardan si queda algo al final del mes o del año. “Eso es pagarte al último”, dice David Blaylock, jefe de consejos y cumplimiento de planificadores en Origin. “Pagarte primero significa ahorrar antes de hacer cualquier otra cosa. Intenta apartar una cierta parte de tus ingresos el día que cobras antes de gastar cualquier dinero discrecional”.