Si tienes capital en tu hogar, esta podría ser una forma de aprovecharlo. Amar tu hogar es una cosa, pero estar harto de los techos de palomitas y querer reemplazarlos es algo completamente diferente. O tal vez tu hijo acaba de ingresar a su escuela soñada y quieres ayudar con la matrícula. Sea cual sea el caso, tu hogar puede ser un recurso útil cuando necesitas una gran cantidad de dinero. Si el valor de tu hogar es mayor que el saldo de tu hipoteca, puedes usarlo para obtener un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA.

Cómo funcionan los préstamos de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA

Si eres dueño de una vivienda y has acumulado capital en ella, es decir, si la propiedad vale más de lo que debes en la hipoteca, puedes usar un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA para aprovechar ese capital. En un refinanciamiento con extracción de efectivo, obtienes una nueva hipoteca por más de lo que debes en tu hipoteca actual (la cual luego se paga), y el prestamista te entrega la diferencia como una suma global. El dinero puede ser utilizado como desees; no hay restricciones en su uso. Estos préstamos de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Debido a ese respaldo gubernamental, es posible que seas elegible para tasas de interés más bajas de las que obtendrías con otras opciones de refinanciamiento de hipotecas, y puedes calificar incluso si tienes menos que un crédito perfecto.

Quién es elegible para un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA

Si estás interesado en refinanciar tu hipoteca, puedes utilizar un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA incluso si tu préstamo hipotecario actual no es una hipoteca de la FHA. Sin embargo, hay algunos requisitos de elegibilidad que debes cumplir para calificar para un préstamo:

  • Tipo de vivienda: Los préstamos de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA solo pueden usarse para residencias principales ocupadas por el propietario. Las propiedades de inversión y las casas de vacaciones no son elegibles.
  • Tiempo en la propiedad: Debes haber sido propietario y haber ocupado la casa durante al menos 12 meses.
  • Historial de pagos: Durante los últimos 12 meses, todos tus pagos de la hipoteca deben haberse realizado dentro de los meses en los que vencían.
  • Ratio préstamo-valor (LTV): El LTV máximo para un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA es del 80%. Eso significa que la cantidad que debes en tu hipoteca existente no puede exceder el 80% del valor actual de la casa.
  • Puntaje de crédito: El puntaje de crédito mínimo que necesitas para un préstamo de la FHA es de 500. Sin embargo, algunas entidades prestamistas aprobadas por la FHA tienen requisitos de puntaje más altos.

Calcula cuánto dinero puedes obtener con un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA. Recuerda, para calificar para un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo con un prestamista aprobado por la FHA, no debes deber más del 80% del valor de tu hogar. También debes mantener un 20% de capital en tu hogar después de refinanciar. Eso limita cuánto de tu capital puedes “sacar”. Para estimar cuánto dinero puedes obtener, primero debes determinar el valor actual de tu vivienda. Puedes buscar cuánto han vendido viviendas similares en tu área recientemente, solicitar una estimación aproximada a un agente inmobiliario local o contratar a un tasador profesional para una estimación más precisa. Puedes determinar cuánto capital tienes consultando tu estado de cuenta de la hipoteca o la tabla de amortización de la hipoteca, que mostrará cuánto aún debes. Por ejemplo, supongamos que tu hogar vale actualmente $250,000 y debes $150,000 en tu hipoteca. A través de un refinanciamiento con extracción de efectivo, podrías pedir prestados hasta $200,000, el 80% del valor actual de tu hogar, después de lo cual aún tendrías un 20% de capital en la casa, como se requiere.

Pros y contras de los préstamos de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA

Antes de solicitar un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA, querrás considerar cuidadosamente los beneficios y riesgos potenciales en comparación con otras formas de endeudamiento.

Pros

  • Tasas de interés bajas: Los préstamos de la FHA generalmente tienen tasas de interés bajas (alrededor del 6.1% en septiembre de 2024). En comparación con otras formas de deuda, como préstamos personales o tarjetas de crédito, son relativamente económicos de pedir prestado.
  • Mínimos bajos en puntaje de crédito: Los préstamos de la FHA tienden a tener mínimos bajos de puntaje de crédito en comparación con muchas otras formas de crédito. Puedes calificar para un préstamo con un puntaje tan bajo como 500.
  • Cantidades de préstamos más grandes: Porque estás pidiendo prestado contra el capital de tu hogar, puedes obtener más dinero con un refinanciamiento con extracción de efectivo de lo que podrías obtener a través de un préstamo personal o una línea de crédito.

Contras

  • Deuda mayor: Con un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo, estás adquiriendo una hipoteca por más de lo que debes actualmente. Eso significará pagos mensuales más altos y un mayor riesgo de retrasarte en ellos si pierdes tu empleo u enfrentas otras dificultades financieras.
  • Tu hogar está en riesgo: Como con otros tipos de hipotecas, tu hogar servirá como garantía para el nuevo préstamo, y el prestamista puede ejecutar una hipoteca sobre él si incumples. Con otros préstamos no garantizados, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, tu hogar no sirve como garantía y no está en riesgo de la misma manera.
  • Costos de cierre y tarifas: Cuando solicitas un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA, debes pagar costos de cierre y tarifas, reduciendo tu efectivo disponible en miles de dólares. Otros tipos de endeudamiento requieren menos tarifas, aunque pueden tener tasas de interés más altas.

Si decides que un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA es adecuado para ti, puedes usar la base de datos del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos para encontrar un prestamista aprobado por la FHA en tu área.

¿Qué es un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA?

Con un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA, obtienes una hipoteca más grande para pagar la actual y recibes la diferencia en efectivo. Luego puedes usar ese efectivo para cualquier propósito.

¿Cuándo tiene sentido un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA?

Un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA puede ser una forma relativamente económica de pedir prestado dinero para un gasto importante, como remodelar tu hogar. A partir de abril de 2022, los préstamos de la FHA tienen una tasa de interés promedio de alrededor del 5%, una pequeña fracción de lo que tendrías que pagar en deuda de tarjeta de crédito, por ejemplo.

¿Cuáles son los riesgos de un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA?

El riesgo principal es que al adquirir una hipoteca más grande te endeudas más. Tus pagos mensuales de la hipoteca serán más altos y podrían volverse inasequibles si pierdes tu trabajo u otras fuentes de ingresos. En el peor de los casos, el prestamista podría ejecutar una hipoteca sobre tu hogar y podrías perderlo.

¿Cuánto puedo obtener de un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA?

Puedes pedir prestado hasta el 80% del valor actual de tu hogar. Por ejemplo, si tu hogar vale $300,000, el máximo sería de $240,000. Después de pagar tu hipoteca existente, puedes recibir el dinero restante como una suma global. Entonces, si te prestaste $240,000 y tu hipoteca actual tiene un saldo de $140,000, podrías “sacar” $100,000.

En resumen, un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo de la FHA puede ser una forma económica y estratégica de pedir prestado contra el valor de tu hogar, convirtiéndolo en una buena opción si necesitas financiar un gasto importante. Dicho esto, existe el riesgo de endeudarte financieramente, ya que tus pagos mensuales de la hipoteca aumentarán sustancialmente.