Si eres propietario de una vivienda, un aumento en tu patrimonio neto de la vivienda puede ser algo positivo ya que te brinda más flexibilidad financiera y opciones para el futuro. Dos formas principales de acceder a este dinero extra son a través de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una refinanciación hipotecaria con extracción de efectivo.

¿Cómo se diferencian los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda de las hipotecas?

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los préstamos de refinanciación con extracción de efectivo son herramientas que puedes utilizar para obtener grandes cantidades de efectivo para reparaciones en el hogar u otros gastos importantes.

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, a veces llamado segunda hipoteca, te permite pedir prestado contra el patrimonio que has establecido en tu hogar: el valor actual de tu casa menos lo que debes en tu hipoteca existente.

Por otro lado, un préstamo de refinanciación con extracción de efectivo es un tipo de hipoteca. Con este enfoque, obtienes una nueva hipoteca con una nueva tasa de interés por un monto mayor al que debes actualmente. El prestamista te entrega la diferencia en efectivo para usar como prefieras.

¿Por qué es importante considerar?

Cuando decidas cuál es la mejor opción para ti, considera los siguientes factores:

  • Tasa de interés anual: En general, las hipotecas tienen tasas de interés anuales más bajas que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda. Sin embargo, tu tasa depende de varios factores, incluyendo tu puntuación de crédito e ingresos.
  • Monto necesario: Los préstamos hipotecarios pueden darte una cantidad mayor de dinero que los préstamos del valor líquido de la vivienda.
  • Plazo de reembolso: Una refinanciación con extracción de efectivo es básicamente una nueva hipoteca, por lo que los términos de reembolso pueden variar de 15 a 30 años. Con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, generalmente tienes entre cinco y 15 años.

    • ¿Cuáles son los costos típicos de una refinanciación con extracción de efectivo?

    Los costos de una refinanciación con extracción de efectivo suelen ser más altos que los de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda. Por eso, es importante tener en cuenta todos los gastos involucrados al tomar esta decisión.

    “Los costos de cierre en una refinanciación con extracción de efectivo suelen totalizar entre el 2% y el 5% del monto del préstamo.”

    Por ejemplo, si posees una casa valorada en $300,000 y debes $200,000 en tu hipoteca existente, si solicitas un préstamo de refinanciación con extracción de efectivo por $240,000 con un 3% de costos de cierre, pagarías un adicional de $7,200.

    ¿Y cuáles son los costos típicos de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda?

    Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda generalmente tienen APR más altos que las hipotecas, pero pueden tener costos menores. Los costos suelen ser del 2% al 5% del monto del préstamo y cubren varios aspectos como honorarios de origen, tasaciones, informes de crédito, seguros y más.

    Aunque esto puede parecer similar a los costos de una refinanciación con extracción de efectivo, ten en cuenta que los préstamos sobre el valor líquido suelen ser para cantidades más pequeñas porque estás pidiendo prestado contra el valor patrimonial establecido de tu hogar.

    ¿Cuándo es una mejor opción una línea de crédito sobre el valor líquido?

    Si crees que necesitarás acceso continuo al efectivo, una línea de crédito sobre el valor líquido de tu hogar puede ser una mejor opción para ti. Las líneas de crédito sobre el valor líquido son líneas de crédito rotativas, por lo que puedes usar el dinero una y otra vez durante el período de disposición, y solo pagas intereses sobre la cantidad que uses.

    ¿Para qué suelen utilizar las personas el valor líquido de su hogar?

    La razón más común por la que las personas piden prestado contra el valor líquido de su hogar es para pagar mejoras en el hogar, incluyendo remodelaciones de cocina y actualizaciones de baños.

    ¿Hay riesgos al utilizar tu hogar como garantía?

    Sí, los prestamistas sobre el valor líquido de la vivienda colocan una segunda hipoteca en tu hogar, otorgándoles derechos sobre tu vivienda junto con la primera hipoteca si no haces los pagos. Cuanto más pidas prestado contra tu casa o condominio, más te expones al riesgo financiero.

    En resumen

    Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las refinanciaciones con extracción de efectivo son formas populares de acceder al efectivo. Es importante tener en cuenta los diversos costos asociados con estas opciones de préstamo antes de tomar una decisión. Investiga tus opciones de financiamiento y compara tasas de varios prestamistas para encontrar la mejor oferta para ti.