Los préstamos revertibles pueden proporcionar a los propietarios elegibles ingresos en la jubilación. Aquellos propietarios que buscan una hipoteca de conversión de capital del hogar (HECM, por sus siglas en inglés) deben completar primero un asesoramiento aprobado. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés) establece las pautas que deben cumplirse para que un individuo u organización pueda ofrecer asesoramiento de HECM.

¿Qué hace un Asesor de Hipoteca Revertible?

Un HECM es un arreglo financiero en el que un propietario puede convertir su patrimonio del hogar en un flujo de ingresos. Las compañías de hipotecas revertibles proporcionan financiamiento al propietario: en una suma global, en cuotas, una línea de crédito o una combinación de dos opciones. Este dinero no necesita ser reembolsado siempre y cuando el propietario esté utilizando el hogar como su residencia principal. Una vez que venden el hogar, se mudan, o fallecen, el saldo de la hipoteca revertible se vuelve exigible.

Antes de que un propietario pueda obtener un HECM, sin embargo, se espera que cumplan con algunos requisitos. Uno de ellos es completar un asesoramiento de hipoteca revertible con una entidad o agencia aprobada por HUD. El trabajo del asesor de hipoteca revertible es asegurarse de que los propietarios entiendan completamente lo que implica una hipoteca revertible, incluyendo:

  • Cómo funciona una hipoteca revertible
  • Los honorarios de la hipoteca revertible
  • Implicaciones financieras y tributarias de utilizar una hipoteca revertible para retirar el patrimonio
  • Alternativas a los préstamos de hipoteca revertible
  • Responsabilidades financieras del propietario
  • Cómo evitar estafas/fraudes de hipoteca revertible

Una vez completado con éxito el asesoramiento, el propietario recibe un certificado, que es necesario para solicitar un HECM. Pero si un asesor de hipoteca revertible cree que el propietario no entiende lo que implica un HECM, pueden retener el certificado de asesoramiento. Si el asesor retiene el certificado, entonces es posible que el propietario necesite someterse a asesoramiento adicional.

Requisitos del Asesor de Hipoteca Revertible

Solo los asesores que estén añadidos al listado de HUD pueden ofrecer servicios de asesoramiento de HECM. Para ser añadidos a este listado, los asesores deben cumplir con los siguientes requisitos:

  • Ser empleados por una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD, una afiliada de un intermediario aprobado por HUD, o una agencia de financiamiento de vivienda estatal.
  • Aprobar el examen de HECM, que puede ser administrado por HUD o una parte aprobada por HUD.
  • Recibir educación y capacitación en HECM en el periodo de dos años antes de ser añadidos al listado de HUD.
  • Tener acceso a tecnología que permita a HUD rastrear los resultados del asesoramiento ofrecido a los prestatarios de HECM.
  • Completar educación y capacitación continua de HECM cada dos años.
  • Repetir el examen de HECM cada tres años.

Cómo Convertirse en un Asesor de Hipoteca Revertible

Para ser añadidos al listado de HUD, los asesores deben completar la Solicitud de Asesor de Vivienda Certificado por HUD. Esta solicitud está disponible en línea y puede descargarse, imprimirse y escanearse en formato PDF. Este formulario debe ser enviado a HUD, junto con un certificado de capacitación de HECM.

La evaluación de HECM de los asesores debe completarse antes de cargar estos documentos. HUD aconseja esperar una semana o más antes de solicitar un lugar en el listado de asesores de HECM después de tomar el examen de HECM. Esto permite suficiente tiempo para que se actualicen los resultados del examen.

El examen de HECM se puede realizar en línea desde cualquier lugar. El costo por cada sesión de examen es de $100.

HUD revisará la solicitud completada y los documentos de respaldo, luego aprobará o denegará la solicitud. Los asesores recibirán una notificación por correo electrónico sobre la aprobación de su solicitud. En caso de ser denegada, se les dará una razón para la denegación. Una vez que un asesor es aprobado, puede ser colocado en el listado de asesores de HECM después de que su empleo sea verificado.

Deberás completar al menos un curso de capacitación de HECM cada dos años y repetir el examen de HECM cada tres años para mantener un estatus activo en el listado. El incumplimiento de estos requisitos podría resultar en la eliminación del listado de HUD. También se puede ser eliminado por no cumplir con los requisitos y estándares de HUD.

¿Qué es el asesoramiento de hipoteca de conversión de capital del hogar (HECM)?

El asesoramiento es un requisito para una hipoteca de conversión de capital del hogar (HECM). Este es un tipo de hipoteca revertible respaldada por el gobierno federal—específicamente, la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). Durante el asesoramiento de HECM, el asesor discutirá cómo funciona una hipoteca revertible con el prestatario para asegurarse de que entiendan sus responsabilidades financieras.

¿Qué se requiere para convertirse en un asesor de HECM?

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) requiere una combinación de educación, capacitación y una verificación de antecedentes para convertirse en un asesor de HECM. Además de cumplir con los requisitos iniciales, los asesores también deben cumplir con requisitos continuos para mantener su estatus aprobado por HUD.

¿Qué hace un asesor de hipoteca revertible?

Un asesor de HECM es responsable de discutir la situación financiera y las necesidades de un propietario para ayudarles a determinar si una hipoteca revertible es apropiada. Los asesores de hipoteca revertible pueden explicar las características de una hipoteca revertible, cuánto puede costar, y las implicaciones fiscales de aprovechar tu patrimonio de esta manera.

Conclusión

Convertirse en un asesor de hipoteca revertible puede ser algo en lo que estés interesado si deseas ofrecer tus servicios a propietarios de mayor edad que podrían estar considerando una hipoteca revertible. Antes de convertirte en un asesor de hipoteca revertible, debes estar empleado por una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD, una afiliada de un intermediario aprobado por HUD, o una agencia de financiamiento de vivienda estatal. Además, debes cumplir con todos los requisitos de HUD, incluidas las pruebas y la educación. HUD proporciona preguntas de ejemplo para ayudarte a prepararte para el examen de HECM junto con otros recursos para guiarte a través del proceso de convertirte en un asesor aprobado.