Un plan de jubilación individual (IRA) es una manera ideal de complementar un vehículo de jubilación basado en el trabajo. Los contribuyentes individuales pueden abrir una cuenta individual de jubilación tradicional (IRA) o una IRA Roth. Para 2024, la contribución máxima que puedes hacer a una IRA es de $7,000 ($8,000 para aquellos mayores de 50 años).

¿Qué es una IRA tradicional?

Una IRA tradicional es un vehículo de inversión que gana dinero libre de impuestos hasta que se retiran los fondos. La capacidad de deducir las contribuciones puede estar limitada para aquellos con un plan de jubilación en el trabajo. La clave es saber que una IRA tradicional permite una deducción fiscal cuando se abre, pero hay que tener ingresos (“compensación imponible”) para abrir una. Algunos factores importantes no son tan obvios al buscar información sobre la IRA tradicional. Aquí hay cinco aspectos clave a considerar.

1. Límites en las inversiones

Una IRA tradicional es un tipo de vehículo de inversión que gana dinero libre de impuestos hasta que se retiran los fondos. No es una inversión en sí misma, sino que puede contener equidades, bonos, bienes raíces y otros tipos de inversiones. Sin embargo, hay ciertos tipos de inversiones prohibidas en las IRAs, como seguros de vida, antigüedades o colecciones.

2. Mantén actualizado el formulario de beneficiario

El formulario de beneficiario indica al custodio qué hacer con los fondos en caso de que el titular de la cuenta fallezca. Es crucial mantener este formulario actualizado para garantizar que los seres queridos reciban el dinero rápidamente y en su totalidad, especialmente después de un divorcio u otros cambios importantes en la vida.

3. Retiros obligatorios

Aunque no todos los jubilados necesitan depender de una IRA para los gastos de subsistencia, el IRS impone retiros mínimos requeridos (RMD) a cierta edad. Es importante comenzar a retirar dinero de tu IRA tradicional generalmente antes de cumplir 73 años para evitar penalizaciones fiscales sustanciales por no hacerlo.

4. No se permiten préstamos

A diferencia de otros planes de jubilación, como un 401(k), la IRA tradicional no permite préstamos. Cualquier cantidad tomada prestada de una IRA puede descalificar toda la cuenta y resultar en consecuencias fiscales graves. Es esencial respetar esta regla para mantener la integridad de la cuenta y evitar impuestos adicionales.

5. Inversiones en bienes raíces

Una IRA no tiene que limitarse a inversiones tradicionales de Wall Street. También se pueden tener bienes raíces, pero con restricciones. Es importante seguir las reglas estrictas del IRS al respecto y considerar abrir una IRA autodirigida (SDIRA) para tener una gama más amplia de inversiones.

¿Por qué es importante una IRA tradicional?

Una IRA tradicional ofrece una oportunidad valiosa para ahorrar para la jubilación, pero es crucial comprender los detalles y restricciones para maximizar sus beneficios. Algunos aspectos, como la disponibilidad de fondos y qué constituye una inversión adecuada, pueden no ser obvios a primera vista.

Conclusión

Las IRAs tradicionales son una herramienta poderosa para la preparación de la jubilación. Aunque pueden ser complejas y tener reglas estrictas, entender cómo funcionan y cómo optimizar su potencial puede marcar la diferencia en tu futuro financiero. Considera consultar con un asesor financiero experto para sacar el máximo provecho de tu IRA tradicional.