Los costos promedio y alternativas de COBRA

¿Qué es COBRA Insurance?

El seguro de COBRA es una forma de mantener temporalmente el mismo plan de seguro de salud grupal en el que estabas como empleado. Es una salvaguarda contra quedarse sin seguro de salud después de dejar un trabajo.

Si tu empleador ofrece COBRA, eres elegible para unirte si pierdes tu seguro de salud grupal por las siguientes razones:

  • Renuncias.
  • Tu empleador te despide (a menos que sea por mala conducta grave).
  • Tu empleador reduce tus horas y ya no eres elegible para el seguro de salud del empleado.
  • Tu cónyuge pierde su seguro de salud grupal porque es despedido, renuncia o es elegible para Medicare.
  • Te divorcias y estabas usando el seguro de salud del trabajo de tu antiguo cónyuge.
  • Tu cónyuge fallece y estabas usando su seguro de salud del trabajo.
  • Cumpliste 26 años y te sales del plan de seguro de salud grupal de tus padres.

El seguro de COBRA es temporal y el tiempo que puedes mantener la cobertura depende de ciertos factores:

  • Si pierdes tu trabajo o renuncias, la cobertura dura hasta 18 meses.
  • Si la Administración del Seguro Social determina que estás discapacitado después de dejar tu trabajo, la cobertura de COBRA puede durar hasta 29 meses.
  • Si pierdes la cobertura porque tu cónyuge cubierto muere o pierde la cobertura al unirse a Medicare, o si te divorcias o te separas, tú y tus hijos dependientes son elegibles para COBRA durante hasta 36 meses.
  • Los niños que pierden otra cobertura porque cumplen 26 años son elegibles para la cobertura de COBRA durante hasta 36 meses.

¿Cómo Obtener el Seguro de Cobra?

Si cumples con una de las condiciones de calificación para COBRA, el departamento de recursos humanos de tu empleador te enviará una carta de inscripción. Esta carta te dice cómo volver a unirte al plan y pagar tu primera prima. Tienes 60 días a partir del evento calificado que te hizo perder la cobertura grupal para unirte a COBRA.

La cobertura de COBRA es retroactiva. Técnicamente, comienza el día que perdiste la cobertura de seguro grupal, incluso si te inscribes después de esa fecha pero dentro de la ventana de 60 días. Es decir, deberás las primas retroactivas hasta el día en que perdiste la cobertura, independientemente de cuándo te inscribas. COBRA también pagará cualquier factura de atención médica que hayas tenido durante este período, incluso si decides unirte más tarde (pero dentro de la ventana de 60 días).

Antes de inscribirte, asegúrate de haber comparado el costo del seguro de salud de COBRA con las mejores compañías de seguros de salud para desempleados.

Costo del Seguro de Cobra

En general, cuando obtienes un seguro de salud a través de tu trabajo, tu empleador paga una parte de la prima. Debes esperar que los costos del seguro de COBRA sean sustancialmente más altos que lo que pagabas como empleado porque tu empleador ya no está obligado a pagar una parte.

En 2023, los empleados pagaron un promedio de $145 al mes por un plan individual y $548 al mes por un plan familiar, según KFF. Sin embargo, eso representa solo una pequeña parte del costo total. El costo promedio anual total para el seguro patrocinado por el empleador para la cobertura individual fue de $8,435 para todos los tipos de planes, o $703 al mes. Para la cobertura familiar fue de $23,968 o $1,997 al mes. Eso incluye tanto la parte del empleado como la del empleador. Cuando estás en COBRA, eres responsable del costo total de tu cobertura, más una tarifa administrativa.

Considera lo siguiente para estimar cuánto te costará el seguro de salud de COBRA:

  • Tu parte de la prima:
  • La parte de tu empleador:
  • Una tarifa administrativa:

Factores Clave que Influyen en los Costos del Seguro de COBRA

El tipo de plan de cobertura grupal que recibías de tu empleador influye en el costo del seguro de COBRA. Un plan familiar cuesta significativamente más en promedio que un plan individual.

Además, el costo depende de tu red de proveedores. Por ejemplo, si tu plan es de HMO, será más barato que un plan de PPO.

Si tu plan de seguro de salud grupal cubre la mayoría de los gastos de bolsillo y tiene un deducible bajo, costará más que un plan con mayores costos de bolsillo. Por otro lado, un plan de salud de deducible alto cobra una prima más baja: alrededor de $165 menos por mes para un plan familiar versus un PPO en 2023.

Para reducir tu costo mensual de seguro de COBRA, una opción es ver si tu empleador ofrece otras opciones de planes de menor costo con un nivel de cobertura más bajo. Este intercambio podría tener sentido si estás sano.

Los empleadores no tienen que cubrir ninguna de tus primas de COBRA, pero algunos eligen hacerlo. Pregúntale a tu departamento de recursos humanos si la empresa paga una parte de COBRA y, de ser así, cuánto.

Alternativas al Seguro de Cobra

El seguro de COBRA no es la única forma de mantener la cobertura de atención médica después de dejar un trabajo. Antes de inscribirte, asegúrate de considerar estas alternativas, especialmente si te preocupa el costo del seguro de COBRA.

Planes del Mercado y Inscripción Especial

Los planes de mercado son planes de seguro de salud privados lanzados bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, también conocida como Obamacare). Puedes visitar el intercambio de tu estado o el Mercado federal de seguros de salud para comparar planes de seguro de salud en tu área.

Perder la cobertura basada en el trabajo se considera un evento calificado para la inscripción especial, lo que significa que puedes inscribirte sin tener que esperar al período de inscripción anual (del 1 de noviembre al 15 de enero).

Tienes 60 días a partir del día en que perdiste la cobertura de tu trabajo para inscribirte en un plan del Mercado. Sin embargo, es posible que experimentes una brecha en la cobertura, ya que la cobertura del Mercado no comenzará, como muy pronto, hasta el mes siguiente después de que pierdas tu seguro patrocinado por el empleador.

Los planes del Mercado son significativamente más baratos que la cobertura de COBRA: el costo promedio es de $477 al mes, pero podría ser menos si obtienes un plan bronce ($364 al mes, en promedio) o un plan plata ($468 al mes). También es probable que califiques para un subsidio fiscal para ayudar a pagar la cobertura.

Plan de Salud del Trabajo de tu Cónyuge

Si tu pareja tiene un plan de seguro de salud en el trabajo, consulta con el departamento de recursos humanos para ver si los cónyuges están cubiertos. Perder tu cobertura basada en el trabajo debería calificarte para un período de inscripción especial para unirte. Esto se aplica incluso si actualmente no están inscritos en un plan de seguro de salud en el trabajo.

Medicaid

Medicaid es un programa estatal de seguro de salud. En la mayoría de los estados, calificas si tu ingreso familiar es inferior al 138% del nivel federal de pobreza. Pero algunos estados tienen otros requisitos.

La mayoría de los programas estatales de Medicaid no cobran una prima mensual.

Seguro de Salud a Corto Plazo

Si crees que conseguirás otro trabajo con seguro de salud pronto, otra opción es comprar un seguro de salud a corto plazo. Como indica el nombre, estos planes son temporales y pueden durar hasta 90 días como máximo.

Los planes de seguro de salud a corto plazo pueden cobrar una prima mucho menor que lo que pagarías por COBRA. Sin embargo, estos planes rara vez brindan el mismo nivel de cobertura y pueden negarse a brindar cobertura para condiciones preexistentes.

Programas Gubernamentales

Si ganas demasiado para calificar para Medicaid, el Programa de Seguro de Salud para Niños (CHIP) puede ser una opción si tienes hijos (y permite niveles más altos de ingresos). Tu estado también puede administrar sus propios programas de seguros de salud para aquellos que no pueden pagar un seguro privado a través de COBRA o el Mercado ACA. Consulta el sitio web del gobierno de tu estado.

Si eliges una de estas opciones en lugar de COBRA, no podrás cambiar de opinión una vez que haya pasado la ventana de 60 días.

Mejores Compañías de Seguros de Salud

Considera estas opciones de nuestra revisión de las mejores compañías de seguros de salud.

Mejor para la Mayoría de Opciones: Blue Cross Blue Shield ofrece una variedad de planes de seguro de salud asequibles de todo tipo, costos y niveles de cobertura. Está disponible a nivel nacional y tiene una calificación relativamente alta del Comité Nacional para la Garantía de Calidad (NCQA). Blue Cross Blue Shield también ofrece atención virtual las 24 horas, los 7 días de la semana sin costo adicional en algunos estados.

Mejores Planes de Valor: Oscar, según nuestra investigación, ofreció los planes del Mercado de menor costo en todos los grupos de edad. Muchos planes tienen bajos costos de bolsillo y copagos de $0 por atención virtual. Sin embargo, Oscar no está disponible a nivel nacional y tiene calificaciones pobres en la experiencia de los miembros.

Mejores Planes de Calidad: Kaiser Permanente recibió las puntuaciones más altas en nuestra análisis de las mejores compañías de seguros de salud en satisfacción del cliente, así como las calificaciones más altas de terceros. Desafortunadamente, Kaiser Permanente solo está disponible en ocho estados y el Distrito de Columbia. Si vives en su área de cobertura, vale la pena considerarlo.

Mejor para Atención Rápida: Aetna CVS Health. Si deseas acceso rápido y conveniente a la atención médica, considera Aetna CVS Health. A través de sus planes, puedes ir a un MinuteClinic en las farmacias CVS los siete días de la semana para recibir atención el mismo día. Hay poco o ningún costo de bolsillo por usar estas clínicas. Sin embargo, nuestra investigación mostró que las primas de los planes pueden ser más altas que el promedio.

Mejores Planes de Medicare Advantage: Como el mayor proveedor de planes de Medicare Advantage, es probable que puedas encontrar un plan de UnitedHealthcare en tu área (si eres elegible para Medicare cuando pierdes tu trabajo). UnitedHealthcare tiene una red de proveedores amplia y copagos de $0, y muchos planes obtienen una alta calificación estelar de Medicare de los CMS.

¿Cómo Funciona el Seguro de COBRA Si Renuncio a mi Trabajo?

Si renuncias a tu trabajo, se te permite extender temporalmente tu seguro de salud del trabajo a través de COBRA. Una vez que renuncias, tienes 60 días para decidir si deseas inscribirte en COBRA. Si decides que COBRA es demasiado caro, considera un plan de seguro de salud del Mercado para tus necesidades de cobertura.

¿Cuánto Dura el Seguro de COBRA?

El seguro de COBRA dura entre 18 y 36 meses, dependiendo de la razón por la que perdiste tu seguro de salud grupal. Dura hasta 18 meses si renuncias a tu trabajo, te despiden o pierdes el acceso al seguro de salud porque te reducen las horas. Si estás discapacitado, puedes extender la cobertura a través de COBRA hasta 29 meses. En algunos casos, los cónyuges y los hijos dependientes pueden recibir COBRA durante hasta 36 meses. Pero muchas personas calificarán para un plan de seguro de salud del Mercado antes de que venza su elegibilidad para COBRA.

¿Cómo Cancelar el Seguro de COBRA?

Puedes cancelar el seguro de COBRA en cualquier momento. Es un plan de seguro mensual a mensual. Simplemente avisa a la compañía de seguros de tu empleador que ya no deseas mantener la cobertura. Si cancelas, no podrás volver a unirte al plan de seguro de COBRA más tarde. Así que asegúrate de tener otra cobertura de seguro de salud lista.