Los adultos mayores elegibles de 62 años en adelante pueden utilizar una hipoteca inversa para generar ingresos durante su jubilación. Sin embargo, antes de poder obtener una hipoteca inversa, es necesario completar una asesoría aprobada en hipotecas inversas. Esta sesión de asesoría está diseñada para garantizar que comprendas las responsabilidades e implicaciones financieras involucradas.

Qué es una Hipoteca Inversa

Una hipoteca inversa es un producto financiero que permite a los propietarios elegibles convertir su patrimonio en ingresos. Las HECMs (hipotecas de conversión de capital para vivienda), el tipo más común de hipoteca inversa, están respaldadas por el gobierno federal. Los propietarios deben completar una asesoría en hipotecas inversas antes de poder solicitar una hipoteca de conversión de capital para vivienda. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de Estados Unidos ofrece recursos en línea para ayudar a los propietarios a encontrar un asesor de hipotecas inversas confiable.

Cómo Funciona una Hipoteca Inversa

Una hipoteca inversa permite a los propietarios retirar el patrimonio de su vivienda, pero no es lo mismo que un préstamo de equidad de la vivienda o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Cuando un propietario obtiene una hipoteca inversa, puede recibir una suma global o una serie de pagos periódicos que pueden utilizarse para gastos médicos, gastos de subsistencia diarios o prácticamente cualquier otra cosa.

Los cargos e intereses se acumulan sobre el saldo de la hipoteca inversa, pero no se requiere ningún pago siempre que el propietario viva en la vivienda. Si el propietario vende la vivienda, se muda o fallece, la totalidad del saldo de la hipoteca inversa debe pagarse.

Una hipoteca de conversión de capital para vivienda (HECM) es una hipoteca inversa respaldada por el gobierno federal. Este tipo de hipoteca inversa requiere que los propietarios:

  • Tengan 62 años o más.
  • Sean propietarios de la vivienda en su totalidad (o hayan pagado la mayor parte de la hipoteca).
  • Vivan en la vivienda como residencia principal.
  • Tengan recursos financieros para pagar ciertos gastos, incluidos impuestos de propiedad, seguros de propietarios, cuotas de asociaciones de propietarios (HOA), mantenimiento, reparaciones y conservación.
  • No estén en mora con deudas federales.
  • Asistan a una asesoría aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Las HECMs tienen costos de cierre y tarifas, incluidas primas de seguros hipotecarios (MIPs). La cantidad que puedes pedir prestada puede depender de la cantidad de equidad que tengas en la vivienda, tu edad y las tasas de interés actuales.

Por Qué es Importante

No pagar impuestos de propiedad y seguros de propietarios de manera oportuna podría dar como resultado que se vuelva exigible la totalidad del saldo de la hipoteca inversa.

Qué Involucra la Asesoría en Hipotecas Inversas

La asesoría en hipotecas inversas debe completarse antes de que un propietario pueda solicitar una HECM. Depende de ti elegir un prestamista y programar una reunión. HUD fomenta las sesiones de asesoría en persona siempre que sea posible, aunque también permite a los asesores aprobados ofrecer sesiones por teléfono cuando no sea posible una reunión presencial.

HUD requiere que los asesores en hipotecas inversas discutan ciertos temas con los propietarios.

Al reunirte con un asesor en hipotecas inversas, puedes esperar hablar sobre tus necesidades financieras y circunstancias, las características de una hipoteca inversa y su funcionamiento, las responsabilidades financieras asociadas con una hipoteca inversa, los costos de la hipoteca inversa, incluidos los costos de cierre, tarifas, intereses y seguro hipotecario, las implicaciones fiscales de una hipoteca inversa, alternativas a la hipoteca inversa, cómo detectar y evitar estafas de hipotecas inversas y abuso financiero a personas mayores.

Los asesores en hipotecas inversas pueden cobrar una tarifa por sus servicios. HUD permite a los asesores en hipotecas inversas establecer tarifas que sean “razonables y habituales”, aunque no pueden cobrar tarifas superiores al nivel de servicios proporcionado.

La asesoría en hipotecas inversas está diseñada para garantizar que los propietarios comprendan completamente lo que están aceptando al asumir una hipoteca inversa. Por ejemplo, aunque el propietario puede no tener la obligación de pagar el saldo de la hipoteca inversa mientras viva en la vivienda, podría dejar deudas a sus herederos cuando fallezca. Si prefieres evitar eso, podrías considerar otra opción para retirar equidad en su lugar.

Adquirir una póliza de seguro de vida y nombrar a los herederos como beneficiarios puede garantizar que tengan el dinero para pagar el saldo de la hipoteca inversa después de tu fallecimiento.

Cómo Encontrar un Asesor Confiable en Hipotecas Inversas

La forma más sencilla de encontrar un asesor en hipotecas inversas confiable cerca de ti es buscar en el registro de asesores en hipotecas inversas de HUD. Para figurar en este registro, los asesores deben completar cierta educación y formación, así como una verificación de antecedentes. Un asesor en hipotecas inversas de HUD se puede localizar en línea o por teléfono al 1-800-569-4287.

Si te interesa conectar con un asesor que ofrece reuniones por teléfono, también puedes buscar en la lista de intermediarios de HUD que proporcionan asesoría de HECM a nivel nacional. Esta es una lista más corta que el registro de asesoría en hipotecas inversas, pero puedes encontrar organizaciones confiables con las que trabajar aquí si no puedes programar una reunión en persona.

Una vez que programes una sesión de asesoría en hipotecas inversas, tu asesor debería proporcionarte un paquete informativo y otros documentos para ayudarte a prepararte. Estos materiales están diseñados para responder preguntas que puedas tener sobre una hipoteca inversa y brindar un resumen de los pros y los contras. Durante la sesión, discutirás los detalles de las hipotecas inversas y tus finanzas para ayudarte a decidir si tiene sentido para ti obtener una.

Después de la sesión de asesoría, recibirás un certificado de finalización. Necesitarás tenerlo para avanzar con tu solicitud de HECM. Tu asesor también puede hacer un seguimiento para ver si tienes alguna pregunta pendiente sobre hipotecas inversas.

Un asesor en hipotecas inversas puede retener un certificado de asesoría si cree que un propietario no posee una comprensión adecuada de cómo funciona una hipoteca inversa.

Qué es la Asesoría de HECM

La asesoría de HECM es una sesión de asesoría obligatoria para propietarios interesados en obtener una hipoteca de conversión de capital para vivienda. Durante esta sesión de asesoría, el asesor revisará la situación financiera del propietario, discutirá las características de las hipotecas inversas, sus pros y sus contras, explicará los costos de las hipotecas inversas y detallará las características identificativas de las estafas de hipotecas inversas.

Por Qué se Requiere la Asesoría para Hipotecas Inversas

Las hipotecas inversas pueden tener implicaciones financieras significativas para los propietarios y sus herederos. La asesoría en hipotecas inversas asegura que los propietarios comprendan completamente los beneficios y riesgos para que puedan tomar una decisión informada sobre si una hipoteca inversa es adecuada para ellos.

Cómo Funciona un HECM

Un HECM funciona al permitir que un propietario convierta su patrimonio en ingresos. No se requiere ningún pago hacia el saldo de la hipoteca inversa mientras el propietario utilice la propiedad como residencia principal. Si el propietario vende la vivienda, se muda o fallece, entonces el saldo principal junto con las tarifas e intereses acumulados se vuelve exigible de inmediato.

Conclusión

Las hipotecas inversas pueden adaptarse mejor a algunos propietarios que a otros. Completar la asesoría en hipotecas inversas puede ayudarte a decidir si es una opción que vale la pena considerar o si algo como un préstamo de equidad de la vivienda o un HELOC podría ser más apropiado. Conectar con un asesor en hipotecas inversas confiable es el primer paso, y HUD proporciona recursos para que tu búsqueda sea más sencilla. Una vez que completes la asesoría, luego podrás pasar a investigar las mejores compañías de hipotecas inversas para encontrar un prestamista con el que trabajar.