Un certificado de depósito (CD) empresarial es un tipo de cuenta de ahorros a plazo. Funciona de la misma manera que cualquier CD que puedas abrir con tu dinero personal: eliges la duración del plazo, realizas un depósito inicial y dejas tu dinero en la cuenta hasta que termine el plazo. A cambio, obtienes acceso a una tasa de interés más alta que la que normalmente puedes obtener con una cuenta de ahorros empresarial regular.

¿Qué es un CD empresarial y por qué es importante?

Un CD empresarial funciona de la misma forma que un CD individual para tus finanzas personales. Ofrece tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros, pero cobra penalizaciones si retiras el dinero temprano. Los CDs empresariales son una buena forma de ahorrar para inversiones futuras mientras limitas el impacto de la inflación en tus fondos.

¿Cómo funciona un CD empresarial?

Los CDs empresariales están disponibles en diferentes plazos, cada uno ofreciendo un rendimiento porcentual anual (APY) distinto. Generalmente, a mayor duración del plazo, mayor es la tasa de interés, pero no siempre es el caso. Debes elegir una duración de plazo que coincida con cuando necesitarás los fondos, ya que si retiras tu dinero muy pronto, por lo general tendrás que pagar una penalización por retiro anticipado.

También necesitarás realizar un depósito mínimo, a menudo de $1,000 o más. No puedes añadir fondos una vez que has abierto el CD, por lo que debes elegir sabiamente la cantidad de depósito. Algunos bancos pueden requerir depósitos más altos para CDs empresariales que para CDs personales, pero esa es prácticamente la única diferencia entre los dos.

A mayor cantidad que deposites, más interés ganarás. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CDs empresariales de alto valor si depositas $100,000 o más, a menudo pagando una tasa aún más alta por estos depósitos. Recuerda que tus depósitos en un banco o cooperativa de crédito generalmente están protegidos solo hasta $250,000 por la FDIC (para bancos) o la NCUA (para cooperativas de crédito).

Pros y contras de los CDs empresariales

Pros

  • Tasas de interés altas: puedes ganar una tasa mucho más alta en un CD empresarial en comparación con una cuenta de ahorros empresarial.
  • Retornos garantizados: un CD empresarial es una cuenta de depósito, no una inversión, por lo que tus fondos empresariales están protegidos por un seguro federal hasta un límite de $250,000.
  • Modelo de depositar y olvidar: en lugar de administrar activamente una inversión, simplemente depositas el dinero en un CD y lo retiras cuando venza. Una estrategia de “ladder” de CDs puede ser útil, abrir varios CDs con diferentes fechas de vencimiento.

Contras

  • Impacto de la inflación: los CDs empresariales pueden ofrecer tasas altas, pero generalmente no podrán mantenerse al día en años de alta inflación.
  • No tan comúnmente disponibles: no es tan fácil encontrar CDs empresariales como CDs personales, y es posible que tengas que abrir una cuenta en un banco diferente a tu institución financiera regular.
  • Depósitos mínimos altos: los CDs empresariales inmovilizan una parte significativa de los activos de tu empresa por meses o años. Si tienes problemas, aún puedes acceder a ese dinero, pero no sin pagar una tarifa.

CD empresarial vs. CD de consumidor

Los CDs empresariales y los CDs personales funcionan exactamente de la misma manera. La diferencia principal es que algunos bancos requieren un monto mínimo de depósito mayor para abrir CDs empresariales en comparación con los CDs personales.

CD empresarial vs. Cuenta del mercado monetario

Las cuentas de mercado monetario empresariales también pueden ofrecer tasas más altas que las cuentas de ahorro empresariales a cambio de un monto mínimo de depósito mayor. Sus tasas generalmente no son tan altas como las de los CDs debido a que no son cuentas de depósito a plazo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la tasa promedio para un CD empresarial?
Las tasas promedio de los CDs empresariales fluctúan con el tiempo, al igual que las tasas de los CDs personales. Sin embargo, en general, la tasa promedio para un CD personal a 1 año es del 1.88%. Puedes obtener una tasa mejor que esa, verificando las mejores tasas actuales para CDs personales.

¿Cuál es el depósito mínimo promedio para un CD empresarial?
Muchos CDs empresariales requieren un depósito mínimo de al menos $500, con otros que requieren al menos $1,000, similar a los CDs personales. Algunos bancos y cooperativas de crédito pueden requerir un depósito mínimo más alto para CDs empresariales. Por ejemplo, las mejores tasas de los CDs empresariales de Wells Fargo requieren un depósito mínimo de $5,000.

¿Puedo retirar dinero antes de tiempo de un CD empresarial?
Sí, puedes retirar dinero antes de tiempo de un CD empresarial, pero generalmente tendrás que pagar una penalización por retiro anticipado. Algunos bancos pueden requerir que retires la cantidad completa si realizas un retiro anticipado, ya sea que necesites el depósito completo o no.

Conclusión

En resumen, si has tenido la suerte en tu negocio de contar con fondos adicionales, un CD empresarial puede ser un buen lugar para almacenar capital extra mientras desarrollas un plan para usarlo más adelante. Es mejor si sabes cuándo es probable que necesites el dinero para elegir la duración del plazo adecuada. Para objetivos de inversión específicos a largo plazo, un CD empresarial puede ser una excelente manera de preservar y hacer crecer tu capital.