En este artículo, vamos a hablar sobre los conceptos de co-pagos y deducibles en los seguros de salud. Ambos son características importantes de la mayoría de los planes de seguros, y es fundamental comprender cómo funcionan para poder tomar decisiones financieras saludables y adecuadas cuando se trata de nuestra salud y bienestar.

¿Qué son los Co-pagos?

Un co-pago, abreviatura de copago, es una cantidad fija que un beneficiario de un seguro de salud paga por servicios médicos cubiertos. El resto del saldo es cubierto por la compañía de seguros de la persona asegurada. Los co-pagos suelen variar para diferentes servicios dentro de los mismos planes, especialmente cuando se trata de servicios considerados esenciales, rutinarios u otros que son menos comunes o en el ámbito de un especialista. Por lo general, los co-pagos son menores para visitas médicas estándar que para ver a especialistas, siendo los co-pagos por visitas a la sala de emergencias los más altos.

¿Qué son los Deducibles?

Un deducible es una cantidad fija que un paciente debe pagar cada año antes de que sus beneficios de seguro de salud comiencen a cubrir los costos. Después de cumplir con un deducible, los beneficiarios suelen pagar un coaseguro, un porcentaje determinado de los costos, por cualquier servicio cubierto por el plan. Continúan pagando el coaseguro hasta que alcancen su máximo de gastos de su bolsillo para el año. Algunos planes tienen un deducible separado para medicamentos recetados u otros servicios, y con los planes familiares a menudo hay dos deducibles: uno para el individuo y otro para toda la familia.

Servicios Preventivos

En la mayoría de los casos, los servicios preventivos están cubiertos al 100%, lo que significa que el paciente no debe nada por la consulta. Los planes ofrecidos a través de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio pagan en su totalidad los chequeos de rutina y otros exámenes considerados preventivos, como mamografías y colonoscopias para personas mayores de cierta edad.

Ejemplo en la Vida Real

Vamos a considerar un plan de seguro de salud con un co-pago de $30 para visitar a un médico de atención primaria, un co-pago de $50 para ver a un especialista y un co-pago de $10 para medicamentos genéricos. Los pacientes pagan estas cantidades fijas por esos servicios independientemente de cuánto cuesten realmente los servicios. La compañía de seguros paga el saldo restante (el “monto cubierto”). Por lo tanto, si una visita a un endocrinólogo (un especialista) cuesta $250, el paciente cubierto paga $50 y la compañía de seguros paga $200.

Ahora, consideremos una póliza con un deducible anual de $2,000 antes de que el seguro comience a pagar, y un 20% de coaseguro después de eso. Si un paciente se lesiona un tobillo y el tratamiento cuesta $300, ese paciente pagaría el costo total porque el deducible no se ha cumplido. Para tratamientos adicionales más tarde ese mismo año que cuesten $500, el paciente aún paga el costo total. Otra visita al hospital más tarde en el mismo año suma $3,500. En esta factura, el paciente paga $1,200, el saldo del deducible. Una vez que se cumple el deducible, el paciente paga el 20% (el monto del coaseguro) del saldo restante.

¿Es un Co-pago lo Mismo que un Deducible?

No, pero ambos términos suelen confundirse. Un co-pago es una tarifa que pagas cuando recibes servicios de atención médica, como visitar a un médico o recoger recetas. Tu compañía de seguros de salud pagará parte de este costo, y tú pagarás el resto. En la mayoría de los casos, los co-pagos se cobran después de que ya se ha cumplido el deducible. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los co-pagos se aplican de inmediato.

¿Cuál es un Deducible Promedio?

Esto dependerá de tus circunstancias personales, pero generalmente se considera que un plan de alto deducible es cualquier plan que tiene un deducible de $1,400 o más para un individuo o $2,800 o más para cobertura familiar. Los planes con deducibles más bajos tendrán costos más altos de prima mensual. Aunque los planes de alto deducible generalmente te cuestan más en gastos de tu bolsillo, pueden tener ventajas que compensan ese costo.

¿Qué Significa “100% Después del Deducible”?

Esto significa que no tendrás que pagar un co-pago después de alcanzar tu deducible, porque, a partir de ese momento, tu compañía de seguros pagará todos los costos de tu atención médica.

En resumen, los co-pagos y deducibles son dos partes de la ecuación del seguro de salud. Al elegir un plan, considera si esperas tener muchas facturas médicas. Si es así, puede tener sentido financiero comprar un plan más caro con menores co-pagos y un deducible más bajo. Y, por supuesto, mantente atento a los límites máximos de gastos de tu bolsillo también.