Lo más importante es simplemente empezar

Por qué es esencial comenzar un fondo de retiro

A menos que seas independientemente rico, establecer un fondo de retiro para asegurarte de tener suficiente dinero en los años venideros no es una opción, es obligatorio. Sin embargo, la inercia puede ser una fuerza poderosa, y pasar de no ahorrar a empezar a hacerlo puede ser desalentador para la mayoría de las personas. Muchos consejos financieros están diseñados para personas que ya han empezado a ahorrar e invertir para el futuro. A continuación, se presentan algunas estrategias para aquellos que buscan iniciar el proceso.

Dónde comenzar un fondo de retiro

Si ganas dinero, pagas impuestos del Seguro Social. Sin embargo, los fondos utilizados para pagar los beneficios del Seguro Social se espera que se agoten. Según la Administración del Seguro Social (SSA), el informe anual de 2024 que contiene proyecciones financieras muestra que el fondo del Seguro Social podrá pagar los beneficios completos programados hasta 2033. Después de ese punto, se agotará el fondo fiduciario y solo se podrá pagar el 79% de los beneficios programados con los ingresos fiscales continuos.

Por lo tanto, no está claro en qué medida sus beneficios cubrirán el costo real de vida. Considera el debate actual sobre el IPC encadenado, una manera más nueva de medir el ritmo de aumento de precios llamado inflación, y lo que esto podría significar para el valor de los beneficios futuros.

También es importante tener en cuenta que el gobierno (y muchas empresas) ofrecen incentivos para ahorrar. Apartar dinero en un plan de retiro calificado, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401(k), reduce la factura de impuestos en el año en que el dinero se ahorró y puede acumularse libre de impuestos durante décadas.

Cómo enfrentar los desafíos al comienzo

La mayoría de las personas que aún no están ahorrando piensan que no tienen suficiente dinero para cubrir los gastos diarios, y mucho menos para ahorrar. Sin embargo, pagarte a ti mismo debería ser una prioridad tan importante como pagar a los demás. Por supuesto, es imprudente incumplir los préstamos o permitir que las facturas se vencan, pero, ¿quién se encargará de ti si no lo haces?

Habrá meses en los que te quede corto y tengas poco para ahorrar. También descubrirás que tus elecciones de inversión pueden ser limitadas. Es importante no desanimarse, sino ahorrar tanto como puedas, tan a menudo como puedas.

Por qué comenzar de manera gradual

La industria de las finanzas personales está diseñada para atender a aquellos con una considerable riqueza. Prácticamente todos los bancos y corredurías preferirían tratar con 10 millonarios que con 10,000 personas con $1,000 cada una. Sin embargo, tus ahorros y planes de retiro deben basarse en lo que satisface tus necesidades, no en las de los financistas.

Por lo tanto, incluso $250 o $500 en ahorros para el retiro es un comienzo valioso. Cualquier ahorro establece un hábito y un proceso. Hay múltiples corredurías que ofrecen cuentas de jubilación sin ningún mínimo ni tarifas. La clave para ahorrar para la jubilación es ser constante. Debería ser un hábito continuo y de por vida.

Selección de un corredor de bolsa

Un número creciente de grandes firmas de corretaje y fondos mutuos nacionales y bien conocidos están dispuestos a abrir cuentas pequeñas sin tarifas ni montos mínimos. Abrir cuentas con estas firmas más grandes puede ser una buena idea. A menudo tienen una amplia selección de opciones de inversión, como fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y tarifas más transparentes y razonables.

Estas grandes firmas también tienen la infraestructura para ofrecerte servicios adicionales, incluidos asesores de inversión personales, a medida que cambian tus necesidades con el tiempo.

Es importante tomarte el tiempo de hacer una buena selección. La mayoría, si no todas las firmas, cobran tarifas por transferir cuentas, y cambiar de firma repetidamente reducirá tus ahorros. Enfócate en las tarifas y en la gama de ETF y fondos mutuos que ofrecen. No te preocupes demasiado por las herramientas y servicios de trading que ofrecen, porque hacer trading no es sabio cuando estás ahorrando y tienes fondos limitados.

Ser realista sobre el riesgo

Aquellos que acaban de empezar a ahorrar para la jubilación también deben considerar el riesgo de inversión. Mientras que los académicos y profesionales de inversión luchan por definir y medir el riesgo, la mayoría de las personas comunes tienen una comprensión bastante clara de él: ¿Cuál es la probabilidad de que pierda una parte sustancial de mi dinero (siendo sustancial algo variable de una persona a otra)?

Los ahorradores e inversores novatos deben ser realistas sobre el riesgo. Si bien cualquier cantidad de ahorro es un buen comienzo, pequeñas cantidades de dinero no producirán cantidades de ingresos suficientes en el futuro. Esto significa que tiene muy poco sentido invertir en ingresos fijos u otras inversiones conservadoras al principio. Del mismo modo, no quieres invertir esos ahorros iniciales en las áreas más riesgosas del mercado, así que evita las áreas más riesgosas del mercado, como biotecnología, Bitcoin, oro, fondos apalancados, entre otros.

Un fondo índice básico (un fondo que emula un índice popular como el Dow Jones Industrial o S&P 500) es un buen lugar para comenzar. Ciertamente hay un riesgo de que el precio caiga, pero las posibilidades de una pérdida total son casi nulas y favorecen una cantidad razonable de crecimiento.

Las mejores inversiones iniciales son en fondos mutuos y ETF, que son de bajo costo y requieren poco esfuerzo.

Tus primeras inversiones

Como nuevo ahorrador/inversor, tus primeras inversiones probablemente serán en ETF o fondos mutuos. Los ETF y fondos mutuos te permiten invertir casi cualquier cantidad de dinero (desde poco hasta mucho) con poco problema y costo. Con un fondo mutuo o un ETF, puedes tomar $500 y básicamente comprar pequeñas participaciones en docenas (si no cientos o miles) de acciones de una vez, lo que te proporciona una mayor probabilidad de ver retornos positivos y menos pérdidas importantes.

Los ETF de índice se han vuelto populares en los últimos años. Por un costo mínimo (una comisión inicial y una pequeña tarifa anual que se paga o se deduce automáticamente de las propias acciones), un inversor puede comprar efectivamente todo el S&P 500 u otros índices populares. Un número creciente de ETF permite a los inversores invertir en categorías amplias como crecimiento o valor, lo cual ha estado disponible para inversores de fondos mutuos durante décadas.

Los fondos mutuos, sin embargo, aún tienen su lugar. A menudo brindan a los inversores los beneficios de una gestión activa por parte de un gestor de fondos que toma decisiones a diario para intentar obtener mayores rendimientos para los inversores. En comparación, la mayoría de los ETF funcionan automáticamente, manteniendo una lista especificada de acciones (generalmente coincidente con un índice) y solo cambian cuando el índice cambia.

Cuando busques fondos mutuos, determina las tarifas y gastos (más bajos son mejores) y también observa el rendimiento. Idealmente, querrás un fondo que no solo haya tenido un buen desempeño en general en comparación con sus pares, sino que también haya perdido menos dinero en los malos tiempos.

Qué elegir

Respecto a las primeras inversiones, considera dos o tres ETF. La mayoría de los fondos mutuos tienen montos mínimos de inversión de $1,000 o más, por lo que es posible que no sean una opción aún. Considera comprar uno o dos de los siguientes ETF:

  • Vanguard Total Stock Market (VTI)
  • SPDR S&P 500 (SPY)
  • Vanguard Dividend Appreciation (VIG)
  • Vanguard Value (VTV)
  • Vanguard Growth (VUG)
  • Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
  • Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
  • SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
  • SPDR S&P Dividend (SDY)
  • Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)

Si puedes permitirte tener dos o tres, trata de obtener una buena mezcla. Por ejemplo, un fondo de mercado grande (VTI, SPY), un fondo internacional (VEU) y ya sea un fondo de crecimiento (VUG, RPG) o un fondo de valor (VTV, PWV), según tus preferencias personales.

$5,000 es la cantidad sugerida que debes tener en ahorros para la jubilación antes de invertir en acciones.

Acumular más a lo largo del tiempo

Con suerte, el hábito de ahorrar se arraigará con el tiempo. Además, es posible que descubras que tus ingresos aumentan y puedes ahorrar más. A medida que lo hagas y tus inversiones iniciales aumenten de valor, descubrirás que tienes un número creciente de opciones de inversión.

Con más dinero para invertir, los montos mínimos de inversión en fondos mutuos pueden ser menos restrictivos, y podrás poseer más fondos y ETFs. También puede que puedas permitirte correr más riesgos (invertir más en acciones de crecimiento o en acciones de crecimiento más agresivo) o apuntar a tipos de inversiones específicos (inversión en sectores geográficos). Si esto sucede, ten cuidado de no diversificarte en exceso. Es mucho mejor tener cinco grandes ideas que 15 mediocres.

Algunos lectores pueden estar preguntándose para cuándo pueden comenzar a comprar acciones individuales. No hay una regla fija, pero sugiero que $5,000 en ahorros totales es un buen número a utilizar como mínimo. No hay nada de malo en invertir $1,000 en una o dos acciones individuales y mantener el resto en fondos o, si te sientes cómodo, aumentar la asignación a acciones individuales.

Invertir en acciones individuales es bastante diferente a invertir en fondos o ETF. Requiere asumir más responsabilidad por tus decisiones de inversión, lo que implica la inversión de un tiempo considerable e investigación. Las recompensas pueden ser mayores, pero sin la capacidad de invertir el tiempo necesario de forma continua, es más sabio elegir fondos y ETF a largo plazo.

A medida que tus ingresos aumenten y tengas más dinero al final del mes, trata de maximizar tus contribuciones anuales a tu 401(k), IRA, SEP IRA u otras opciones de ahorro que estén disponibles para ti. Contribuye hasta el máximo anual permitido por la ley.

Tipos de planes de jubilación

Los planes 401(k)

Los planes 401(k) son populares planes de retiro de contribución definida ofrecidos por muchos empleadores. El 401(k) ofrece muchas opciones de inversión a las que los empleados pueden contribuir con dólares antes de impuestos, algunos de los cuales pueden ser igualados por el empleador (sujeto a un período de adquisición).

El dinero en un 401(k) crece diferido de impuestos, lo que significa que no tendrás que pagar impuestos sobre las contribuciones o las ganancias hasta que comiences a hacer retiros en la jubilación, presumiblemente en un nivel impositivo más bajo.

Para el año fiscal 2025, los trabajadores menores de 50 años pueden contribuir un máximo de $23,500 a un 401(k). Eso es un aumento respecto al límite de 2024 de $23,000. Aquellos de 50 años en adelante también pueden incluir una contribución adicional de recuperación de $7,500, que permanece igual que en 2024.

Los planes 403(b)

El plan 403(b) es similar en muchos aspectos al 401(k) pero solo se ofrece a organizaciones sin fines de lucro, gobiernos o empleadores de agencias gubernamentales como escuelas públicas u hospitales públicos. Hay algunas pequeñas diferencias entre un 403(b) y un 401(k), pero para la mayoría de los empleados, esto no importaría.

Los empleados de gobiernos estatales y locales pueden recibir en su lugar un plan 457(b) muy similar.

IRA tradicional

Un IRA tradicional es una cuenta de jubilación individual que diriges tú mismo utilizando dólares antes de impuestos que luego crecen diferidos de impuestos. Un IRA se puede abrir con una firma de corretaje, y puedes comprar y vender valores como acciones, ETF, bonos y fondos mutuos, aunque algunas clases de activos restringidas como metales preciosos y bienes raíces no pueden ir a un IRA.

Los límites de contribución para 2025 son de $7,000 por año (igual que en 2024) y los ahorradores mayores de 50 años pueden hacer una contribución adicional de recuperación de $1,000.

IRA Roth

Un IRA Roth utiliza dólares después de impuestos en lugar de dólares antes de impuestos. Las inversiones luego crecen exentas de impuestos en lugar de diferidas de impuestos. Los IRA Roth tienen los mismos límites de contribución anuales que un IRA tradicional, pero están sujetos a límites de ingresos.

El rango de eliminación gradual de ingresos para las contribuciones Roth en 2025 es:

  • $150,000 y $165,000 para solteros y jefes de hogar, aumentando desde entre $146,000 y $161,000 en 2024
  • $236,000 y $246,000 para parejas casadas que presenten juntas, aumentando desde entre $230,000 y $240,000 en 2024
  • $0 y $10,000 para personas casadas que presenten por separado, que es lo mismo para 2024

Si ganas por encima de esas cantidades, no puedes contribuir a un Roth en absoluto.

SEP y SIMPLE IRA

Si eres autónomo o el propietario de un pequeño negocio, hay opciones adicionales de planes de jubilación.

Un SEP IRA (que significa pensión simplificada para empleados) permite a los empleadores de cualquier tamaño contribuir con dólares antes de impuestos hacia los empleados y su jubilación. Solo los empleadores, incluidos los autónomos, pueden contribuir a un SEP IRA. En 2025, los empleadores pueden contribuir hasta $70,000 o el 25% de la compensación del empleado, lo que sea menor. Eso es un aumento respecto al límite de 2024 de $69,000.

SIMPLE significa Plan de ahorro de incentivo de coincidencia para empleados. Solo las empresas con menos de 100 empleados pueden establecer uno. Un SIMPLE IRA tiene dos fórmulas de contribución que se pueden utilizar. Un empleador puede:

  • Emparejar hasta el 3% de la contribución anual del empleado, o
  • Establecer una contribución no electroductiva del 2% del salario de cada empleado sin requerir contribuciones de los empleados.

En 2025, el límite de contribución para los empleados es de $16,500, un aumento desde el límite de 2024 de $16,000. Los empleados de 50 años en adelante pueden hacer contribuciones adicionales de recuperación de hasta $3,500 para ambos años fiscales.

Pensiones de beneficios definidos (DB)

Algunos, aunque cada vez menos, empleadores ofrecen pensiones de beneficios definidos (DB). Estas son básicamente anualidades garantizadas de por vida que pagan un flujo de ingresos constante a los jubilados hasta su muerte. Los empleadores son responsables de las pensiones junto con cualquier decisión de inversión relacionada.

Otras opciones

Ahorrar en cuentas de jubilación organizadas es solo un tipo de a