Los montepíos ganan dinero otorgando préstamos personales, revendiendo artículos de venta al por menor y ofreciendo servicios auxiliares, como transferencias de dinero o activación de celulares. El cobro de intereses sobre los préstamos y las ganancias por las ventas al por menor son las principales fuentes de ingresos para el modelo de negocio estándar de un montepío. En general, los montepíos tienen como objetivo generar márgenes de beneficio neto de al menos el 15% al 25%.

¿Cómo ganan dinero los montepíos?

Los montepíos ganan dinero de dos maneras principales: otorgando préstamos personales y revendiendo artículos de venta al por menor. Un montepío otorga un préstamo a un cliente que entrega la custodia de un artículo como garantía del préstamo. Debido al alto riesgo de incumplimiento del préstamo, el montepío le cobra al cliente una tasa de interés más alta que la de un préstamo tradicional de un banco. Si el cliente no puede devolver el préstamo más los intereses (o al menos los intereses), pierde la propiedad ofrecida como garantía al montepío. Los montepíos también pueden ganar dinero con las ventas al por menor, ya sea vendiendo mercancía comprada directamente a los clientes o artículos ofrecidos como garantía de préstamos por clientes que luego incumplieron sus pagos.

Préstamos personales

La primera fuente de ingresos para un montepío proviene de los préstamos y los intereses sobre los saldos de los préstamos. Un montepío otorga un préstamo a una persona que entrega la custodia de un artículo, como un televisor o una computadora, como garantía del préstamo. La cantidad que un montepío está dispuesto a prestar se basa principalmente en el valor del artículo, pero también puede verse afectada de manera sustancial por el inventario actual del montepío en el momento del préstamo.

Por ejemplo, si una persona desea pedir prestado dinero utilizando un televisor como garantía y el inventario del montepío ya está lleno de televisores similares, es probable que ofrezca prestar considerablemente menos dinero que si tuviera poco inventario de televisores.

Los montepíos hacen préstamos a tasas de interés considerablemente más altas que las que los bancos suelen cobrar por préstamos personales. El riesgo de incumplimiento del préstamo es mucho mayor y muchas personas que buscan préstamos en un montepío no cumplen con los requisitos para obtener préstamos bancarios tradicionales. Las tasas de interés que cobran los montepíos generalmente varían entre el 6% y el 36%. La ley estatal regula la cantidad de interés que un montepío puede cobrar y las regulaciones varían ampliamente de un estado a otro.

Los préstamos generalmente se hacen a plazos mensuales o de 30 días. Al final del mes, para evitar perder la propiedad ofrecida como garantía, la persona debe pagar el préstamo en su totalidad más los intereses o simplemente pagar los intereses mensuales, lo que le permite extender el préstamo por otro mes. Los montepíos generalmente están dispuestos a extender los préstamos indefinidamente siempre y cuando se paguen los intereses, ya que eventualmente pueden cobrar más en intereses que la cantidad del préstamo en sí, manteniendo la garantía del préstamo en caso de incumplimiento.

En cuanto a la cantidad que una persona puede pedir prestado contra un artículo, los montepíos suelen prestar no más del 25% al 50% del valor de reventa proyectado del artículo ofrecido como garantía. El propietario del montepío también debe tener en cuenta los posibles costos de almacenamiento, limpieza, reparación y publicidad, así como los gastos generales.

¿Por qué es importante esto?

Es importante comprender cómo ganan dinero los montepíos para tomar decisiones informadas sobre la obtención de préstamos personales y la compra de artículos de segunda mano. Los montepíos cobran tasas de interés más altas que los bancos, lo que puede hacer que los préstamos sean costosos para los prestatarios. Sin embargo, también ofrecen una opción de préstamo para aquellos que no pueden obtener préstamos bancarios tradicionales debido a su historial crediticio o falta de garantía. Además, los montepíos pueden ofrecer productos a precios más bajos que los minoristas convencionales, lo que puede ser beneficioso para aquellos que buscan ahorrar dinero.

Revendiendo

La segunda fuente principal de ingresos para un montepío son las ventas al por menor. Esto incluye artículos que el montepío ha comprado directamente a personas y artículos ofrecidos como garantía por clientes que luego incumplen los pagos y pierden la propiedad ofrecida como garantía.

Los montepíos ofrecen un poco más de dinero para comprar directamente artículos que para prestar contra ellos, tal vez el 10% al 15% más, porque saben que tendrán los artículos disponibles para la reventa inmediata y así pueden proyectar con mayor precisión sus márgenes de beneficio. Los artículos que el montepío eventualmente adquiere a través de incumplimientos de préstamos pueden ofrecerles mayores o menores ganancias al final, dependiendo de los artículos y el tiempo transcurrido desde que se otorgó el préstamo hasta que se incumplió.

Si un préstamo se mantuvo durante un largo período de tiempo, es posible que el montepío ya haya obtenido beneficios solo al recolectar los pagos de intereses realizados antes del incumplimiento. Sin embargo, el tiempo transcurrido puede hacer que el valor del artículo se haya deteriorado hasta el punto de tener poco o ningún valor de reventa.

Servicios auxiliares

Los montepíos comúnmente complementan sus ingresos ofreciendo servicios adicionales por los cuales cobran tarifas. Los servicios adicionales típicos ofrecidos por los montepíos incluyen el cobro de cheques, la activación de teléfonos celulares, los servicios de transferencia de dinero de Western Union u otros, y los servicios de pago de facturas. Algunos montepíos también actúan como lugares de envío para UPS o FedEx.

Es importante tener en cuenta que existen otras opciones sin garantía disponibles para aquellos que necesitan un pequeño préstamo personal y no pueden proporcionar ninguna garantía o no desean trabajar con un montepío. Estas opciones pueden brindar soluciones financieras para satisfacer sus necesidades.