Consejos para encontrar y comprender la información sobre los beneficios del Seguro Social para tus clientes

Por qué es importante entender los beneficios del Seguro Social

Los beneficios del Seguro Social representan aproximadamente el 30% del ingreso total de las personas mayores de 65 años, por lo que la conversación sobre cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social puede ser una de las conversaciones más críticas y decisivas que puedes tener con tus clientes.

Este artículo y la guía descargable correspondiente que se encuentra a continuación pueden ayudarte a prepararte para tales conversaciones y responder a las preguntas de los clientes sobre el momento adecuado para reclamar sus beneficios del Seguro Social.

Descargar: Guía de Discusión Cliente-Asesor: ¿Cuándo Debería Tomar el Seguro Social?

Qué hacer antes de la reunión

  • Considera el uso de un cuestionario previo a la reunión para ayudar a orientar la educación del cliente y las conversaciones sobre los ingresos de jubilación esperados.
  • Pide a los clientes que traigan su declaración anual de la Administración del Seguro Social a su reunión.
  • Asegúrate de que los clientes sepan que cualquier estimación de ingresos de inversión se basa en el rendimiento pasado y no garantiza rendimientos futuros.
  • Considera la introducción de anualidades para clientes especialmente preocupados por ingresos garantizados en la jubilación.

¿Cómo calcular los ingresos de inversión para tus clientes?

Hay muchos métodos para calcular los ingresos de inversión, pero antes de usar cualquiera de ellos, necesitas tener una conversación sobre la esperanza de vida con tu cliente. En general, estamos viviendo más tiempo. La esperanza de vida de una persona mayor de 65 años es de al menos 20 años, mientras que en la década de 1940 era solo de 14 años.

Para calcular rápidamente los ingresos de tus clientes a partir de sus inversiones, puedes utilizar la proyección de tasa de retirada segura. Esta tasa asume una vida útil de 30 años una vez que comienzan los retiros. Algunos asesores pueden preferir utilizar el método de simulación de Monte Carlo para predecir más exactamente los ingresos mensuales y si el cliente agotará sus inversiones. Tu firma también puede utilizar un simulador para esto con tasas de retiro preestablecidas, según la esperanza de vida.

Si tu cliente busca más certeza en sus ingresos de jubilación, este es un momento clave para introducir el concepto de anualidades. Una anualidad puede ser una herramienta valiosa para garantizar una parte de los ingresos de tu cliente en la jubilación, proporcionándoles una sensación de seguridad y estabilidad.

¿Cómo afectan otras fuentes de ingresos de jubilación a los beneficios del Seguro Social?

Ya sabes que los beneficios del Seguro Social de tu cliente se determinan solo por la cantidad de dinero que pagaron al Seguro Social durante sus años de trabajo. En otras palabras, los beneficios de tu cliente no se verán afectados por los pagos de pensiones, anualidades o ingresos de ahorros e inversiones.

Antes de responder a esta pregunta, considera por qué tu cliente la está haciendo. Si tu cliente pregunta cómo los ingresos de jubilación afectan sus beneficios del Seguro Social, es posible que no entienda lo básico de los impuestos durante la jubilación sobre los ingresos del Seguro Social o las inversiones. También puede estar confundido sobre cómo todas sus fuentes de ingresos funcionarán juntas para crear sus ingresos mensuales en la jubilación.

Cuando los clientes se acercan con preguntas sobre su jubilación, en esencia buscan tu orientación sobre cómo será su futuro. Al comprender la raíz de sus preocupaciones, puedes proporcionar una explicación más completa y tranquilizadora sobre sus perspectivas de jubilación. Esto refuerza la confianza que depositan en tu experiencia y fortalece tu relación profesional.

¿Qué sucede si continúo trabajando mientras cobro mis beneficios?

Tú y tu cliente pueden determinar que los beneficios del Seguro Social, combinados con otras fuentes de ingresos, no cubrirán sus necesidades mensuales en la jubilación. En este caso, será especialmente importante determinar qué sucederá si tu cliente continúa trabajando mientras cobra beneficios.

Si tu cliente no ha alcanzado la edad de jubilación completa cuando planea seguir trabajando y cobrando beneficios del Seguro Social, explícale que sus beneficios pueden reducirse si ganan más que el límite de ingresos anuales. El límite de ingresos anuales para la reducción de beneficios no es demasiado alto, y la forma más fácil de mostrarles cómo afecta esto a sus beneficios del Seguro Social es usar la calculadora de SSA.gov. Aunque es mejor prepararse con anticipación, esta calculadora rápida puede hacer los cálculos al instante.

¿Cómo podemos maximizar nuestros beneficios del Seguro Social, mi cónyuge y yo?

Incluso si tus clientes casados no te hacen esta pregunta, deberías abordar el tema al discutir el Seguro Social. Un par de decisiones clave cambian el rumbo para las parejas casadas y los beneficios del Seguro Social que reciben. Como su asesor financiero, debes, como mínimo, divulgar estos factores, ya que las decisiones no pueden deshacerse.

Anteriormente, la Administración del Seguro Social permitía a los beneficiarios casados solicitar beneficios conyugales mientras retrasaban sus propios beneficios de jubilación. La Ley Bipartidista de Presupuesto de 2015 cambió esta regla para que los beneficiarios que soliciten beneficios conyugales estén obligados a solicitar también beneficios de jubilación. En este caso, los beneficiarios asignarán automáticamente el monto más alto a cada cónyuge de su propio beneficio del Seguro Social o el beneficio conyugal.

Solo algunos clientes entenderán cómo esperar hasta la edad de jubilación completa puede afectar sus beneficios. Una manera sencilla de mostrarles a tus clientes cómo maximizar sus pagos es utilizar la calculadora de beneficios conyugales de SSA.gov, que determinará los beneficios que tus clientes pueden esperar según su edad y fecha de jubilación.

Recuerda a tus clientes que tengan al menos 62 años, estén divorciados y no se hayan vuelto a casar que pueden ser elegibles para los beneficios de jubilación de su ex cónyuge siempre que estuvieran casados con el ex cónyuge durante 10 años.

¿Qué sucede con mis beneficios del Seguro Social cuando muero?

Esta pregunta de tus clientes puede ser directa. Si ese es el caso, la Administración del Seguro Social proporciona una guía actualizada regularmente que puede responder a esta pregunta para casi todos los escenarios. No es necesario que tengas todas las respuestas aquí, pero debes saber dónde buscar.

Sin embargo, discutir qué sucede con los beneficios del Seguro Social de tu cliente cuando mueren también puede abrir la puerta a conversaciones sobre cómo cuidar de quienes aman incluso después de la muerte.

Una vez que respondas a la pregunta básica sobre los beneficios utilizando herramientas e información de la SSA, puedes discutir opciones para la planificación patrimonial. Si bien es probable que necesites citas adicionales para completar la planificación patrimonial, abordar la importancia de este tema con tu cliente mostrará que te preocupas por su salud financiera general y la de sus seres queridos. A menos que también estés considerando la jubilación pronto, crear este tipo de confianza generacional es lo que mantiene tu práctica en la familia.

Conclusión

Teniendo en cuenta que los ingresos del Seguro Social representan un tercio del ingreso mensual para los jubilados mayores de 65 años, tus clientes deben tenerlo en cuenta en su cuadro financiero de jubilación. No es necesario ser un experto en el Seguro Social para ofrecer consejos sólidos a tus clientes sobre cuándo es el momento adecuado para tomar sus beneficios del Seguro Social.

Anticipar las preguntas de tus clientes sobre el Seguro Social puede llevar a conversaciones más significativas sobre su salud financiera en la jubilación. Al familiarizarte con las regulaciones actualizadas de la SSA, comprender las necesidades de jubilación de tus clientes y estar listo para discutir temas sensibles como la esperanza de vida y los activos actuales, puedes estar bien preparado para estas conversaciones importantes.