En el mundo financiero actual, existen varias consideraciones críticas para las personas mayores antes de endeudarse. Una pregunta común es si existen requisitos de edad para obtener préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs). Estos productos están estructurados como hipotecas regulares, con plazos de pago que pueden durar hasta tres décadas.
¿Qué debes considerar antes de asumir deudas siendo mayor?
Tomar un préstamo a 30 años cuando eres joven no debería ser problema. Sin embargo, una vez que alcanzas los 60 años, las probabilidades de vivir lo suficiente para cumplir con ese plazo lamentablemente se reducen considerablemente.
¿Qué es importante tener en cuenta al absorbir deudas en la vejez?
Es ilegal que los prestamistas discriminen y nieguen crédito basándose en la edad. Los solicitantes mayores son tratados de la misma manera que los más jóvenes: necesitan una cantidad razonable de capital en la vivienda y deben demostrar que pueden pagar las cuotas mensuales. Solo porque puedas pedir dinero prestado no significa que debas hacerlo. Un préstamo te dará una inyección de efectivo, pero podría obstaculizar las finanzas diarias a largo plazo. Si falleces antes de que se pague la deuda, esta se convertirá en responsabilidad de tus herederos a menos que tengas un seguro de vida o de crédito.
La importancia de tener cuidado con las deudas en la vejez
Una de las ventajas de ser propietario de una vivienda es la capacidad de extraer el capital acumulado en forma de un préstamo o línea de crédito competitivos. Esta opción puede resultar atractiva para las personas mayores, que es más probable que hayan pagado su hipoteca o estén cerca de hacerlo. En general, también tienen menos posibilidades de generar ganancias adicionales además de las que reciben de la Seguridad Social y cualquier cuenta de retiro, que en algunos casos pueden no ser suficientes para cubrir una emergencia o un gasto grande único.
Según investigaciones del Urban Institute, cada vez están más abiertos a la idea de utilizar este recurso para cubrir sus necesidades de vida.
¿Cuál es la edad límite para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC?
Si eres una de las muchas personas preocupadas por ser demasiado mayor para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC, puedes dejar de lado esas preocupaciones. Es ilegal en Estados Unidos discriminar y negar crédito basándose en la edad. Gracias a la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), una ley federal de derechos civiles introducida en 1974, los prestamistas no pueden usar la edad como motivo para rechazar tu solicitud de un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC.
No significa que los propietarios mayores estén garantizados para ser recibidos con los brazos abiertos por los acreedores. Como cualquier otro, deberán demostrar que son sensatos con el dinero, financieramente seguros y pueden pagar las cuotas mensuales.
La renta fija mensual decente de tu plan de ahorro para la jubilación puede ser un pase. Sin embargo, si no es suficiente y apenas cubre tus costos de vida, es posible que no tengas buenas oportunidades de garantizar uno de estos préstamos.
Los riesgos de los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC en la vejez
Solo porque puedas pedir prestado dinero no significa que debas hacerlo. Sí, la edad no influirá en si un prestamista acepta tu solicitud. Sin embargo, esto no significa que ser mayor carezca de importancia. Piensa detenidamente si deseas asumir deudas en esta etapa de tu vida. Cuando las personas se jubilan, su capacidad de ingresos a menudo se deteriora. Se van los días de trabajar a tiempo completo, cuando los bonos, aumentos de sueldo, horas extras, ascensos y trabajos adicionales eran una posibilidad. Ahora, tienes una cantidad fija para vivir y menos perspectivas de aumentar esa cifra si es necesario.
Mientras que un préstamo con garantía hipotecaria puede ofrecer tasas fijas, sacar una línea de crédito con tasas de interés variables podría ser especialmente arriesgado para alguien en esta situación. Si la inflación aumenta, entonces ese poco margen extra que tenías para emergencias o extras podría desaparecer.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
Las diferencias entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son sustanciales. Con un préstamo con garantía hipotecaria, el prestatario recibe los fondos en un pago global y generalmente se le cobra una tasa de interés fija. Por el contrario, un HELOC permite al propietario de la vivienda pedir prestado dinero gradualmente según sea necesario, hasta un límite predeterminado, y normalmente está acompañado por una tasa de interés variable.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para un HELOC?
Eso depende de varios factores, incluido el valor de tu hogar, cuánto capital tienes en él, la cantidad que deseas solicitar prestada y tu relación deuda-ingresos (DTI). En general, puede resultarte difícil que te aprueben un préstamo competitivo si tienes un puntaje de crédito por debajo de 700.
¿Se puede pagar un préstamo con garantía hipotecaria antes de tiempo?
Sí, aunque algunos prestamistas pueden desalentarte de hacer esto al imponer fuertes penalizaciones por pago anticipado.
Conclusión
La edad no necesariamente te impedirá ser aprobado para un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC. Sin embargo, eso no significa que ser mayor sea irrelevante. Tu capacidad de ingresos disminuye una vez que alcanzas cierta edad y la probabilidad de fallecer aumenta. Si no tomas en serio esos riesgos, podrías perder tu hogar y verte obligado a dejarles a tus herederos una herencia significativamente más pequeña.
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