Descubre cómo contribuir con fondos después de impuestos a un Roth tiene ventajas en la jubilación.

¿Qué son las contribuciones preimpuestos y Roth y cómo funcionan?

Elegir la ventaja fiscal que deseas de tu plan de ahorro de jubilación puede tener un impacto significativo en tu retorno de inversión y presupuesto actual. Algunos planes ofrecen ventajas fiscales al permitirte deducir las contribuciones de tus ingresos gravables en el año en que las hagas. Puedes hacer contribuciones con ingresos después de impuestos a otros planes como las cuentas individuales de jubilación Roth (Roth IRA) y los 401(k) Roth.

También puedes optar por dividir tus contribuciones entre cuentas preimpuestos y después de impuestos. Cada tipo de ventaja fiscal tiene sus pros y sus contras.

¿Cómo funcionan las contribuciones preimpuestos?

Tu ventaja fiscal es inmediata si haces contribuciones preimpuestos. Puedes deducir tus contribuciones de tus ingresos gravables y reducir tu factura de impuestos para ese año. Esto puede ayudarte a tener un flujo de efectivo adicional que puedas necesitar para otros gastos.

Puedes hacer contribuciones preimpuestos a un IRA tradicional o 401(k) para obtener un beneficio fiscal inmediato. El dinero y todo lo que genere mientras permanezca en la cuenta se gravan como ingresos según tu tramo impositivo en el momento en que retires tus fondos en la jubilación.

Hay una regla que se aplica solo a los IRA tradicionales, sin embargo. La deducción fiscal por tus contribuciones puede estar limitada o no disponible si tus ingresos están por encima de ciertos niveles y tú o tu cónyuge tienen un plan de jubilación en el trabajo. Sin embargo, seguirías teniendo un crecimiento libre de impuestos de tus contribuciones una vez que estén en tu IRA tradicional, hasta que el dinero sea retirado.

  • No puedes retirar dinero de una cuenta de jubilación tradicional antes de los 59 años y medio o enfrentarás penalizaciones.
  • Debes comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de cierta edad.

Importante: Muchas calculadoras en línea gratuitas están disponibles en numerosos bancos y cooperativas de crédito para calcular la diferencia que obtendrías en ahorros entre un IRA tradicional preimpuestos y un IRA Roth después de impuestos.

Contribuciones Roth

El dinero que contribuyes a una cuenta Roth se incluye en tus ingresos gravables de ese año, por lo que no ves una ventaja fiscal inmediata. Sin embargo, puedes retirar tus contribuciones a un IRA Roth en cualquier momento, porque ya has pagado impuestos sobre el dinero.

Debes esperar hasta los 59 años y medio y haber tenido la cuenta durante cinco años o más antes de poder retirar también tus ganancias de Roth libre de impuestos. Estos retiros se conocen como distribuciones calificadas. Los IRA Roth no requieren RMD ni ningún retiro hasta la muerte del propietario de la cuenta.

Una cuenta Roth hecha con fondos después de impuestos puede potencialmente ofrecer más ventajas fiscales en la jubilación a los inversores con un horizonte de inversión más largo o aquellos que tienen más tiempo para que sus inversiones crezcan. Los inversores no tendrán que pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retiren en la jubilación, incluso si una cartera obtiene ganancias significativas.

¿Qué son las ventajas y desventajas de las contribuciones preimpuestos?

  • Ventajas:
    • Reduce tu ingreso imponible y tu cuenta de impuestos anuales.
    • Las distribuciones mínimas requeridas comienzan a una edad determinada.
  • Desventajas:
    • Los retiros se gravan como ingresos.
    • Límites de contribución.

¿Qué son las ventajas y desventajas de las contribuciones Roth?

  • Ventajas:
    • El mayor beneficio de las cuentas Roth es que permiten que las ganancias de tus inversiones crezcan libre de impuestos.
    • No tienen RMD.
    • Las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento sin impuestos ni penalidades.
  • Desventajas:
    • Los fondos después de impuestos retrasan tus beneficios fiscales.
    • Los límites de ingresos limitan quién puede contribuir.

Puedes contribuir a ambos, una cuenta tradicional preimpuestos y una cuenta Roth, pero tus contribuciones totales no pueden exceder los límites máximos de contribución del IRS para cada tipo de cuenta.

La clave para ahorrar para la jubilación es comenzar lo antes posible. Elegir el tipo correcto de plan de jubilación puede ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros, ya sea que utilices dinero preimpuestos, ofrezcas contribuciones después de impuestos o ambas. Considera consultar a un asesor financiero para obtener orientación sobre qué tipo de plan se adapta mejor a tus necesidades.