Si tienes un plan de 401(k), probablemente conoces los conceptos básicos. Sin embargo, es posible que no sepas cuándo puedes perder el control sobre tu 401(k). Aunque es raro, y tus fondos están seguros, es importante comprender dos situaciones únicas: cuando dejas tu empresa y cuando tomas un préstamo de tu cuenta. Aquí te explicamos lo que necesitas saber al respecto.

Cuando Dejas Tu Empresa

Tu empleador puede retirar dinero de tu 401(k) después de que dejes la empresa, pero solo bajo ciertas circunstancias, como explica el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

  • Si tu saldo es inferior a $1,000, tu empleador puede emitirte un cheque por esa cantidad. En este caso, es importante que muevas rápidamente tu dinero a una cuenta de jubilación individual (IRA). Usualmente tienes solo 60 días para hacerlo, de lo contrario, será considerado un retiro y tendrás que pagar penalidades e impuestos.
  • Si tu saldo está entre $1,000 y $7,000, tu empleador puede trasladar el dinero a un IRA de su elección.

Es fundamental revisar detalladamente las reglas de distribución obligatoria establecidas por tu empleador y el patrocinador del plan, ya que de no actuar, tu empleador distribuirá tu saldo de acuerdo con las reglas del plan.

Es importante tener presente que estas reglas se implementan para reducir costos y responsabilidades legales para los empleadores, ya que gestionar cada cuenta representa gastos significativos para ellos.

Cuando Tienes un Préstamo

Algunos empleadores optan por ofrecer préstamos 401(k), lo que les otorga cierto control sobre las reglas de reembolso. Por ejemplo, tu empleador puede negarte la posibilidad de contribuir mientras devuelves un préstamo.

“Si no puedes contribuir mientras devuelves el préstamo, recuerda que tu empleador te está brindando un beneficio al permitirte el préstamo del plan en primer lugar,” explica Michelle Smalenberger.

En caso de no poder realizar contribuciones durante el reembolso del préstamo, debes tener en cuenta que una mayor cantidad de tu sueldo irá a impuestos sobre la renta hasta que retomes las contribuciones.

Recuerda que tomar un préstamo te expone al riesgo de enfrentar la obligación de reembolsarlo en un plazo limitado, típicamente hasta el próximo día de impuestos, si te despiden o renuncias.

¿Cómo Funciona un 401(k)?

Con un 401(k), tu empleador retiene dólares antes de impuestos de tu cheque de pago y los deposita en una cuenta donde puedes invertirlos. Tú decides qué porcentaje de tu salario se destina al 401(k), y tu empleador posiblemente haga contribuciones equivalentes. El dinero crece diferido de impuestos hasta la jubilación, momento en el cual estás obligado a retirar una cierta cantidad cada año y pagar impuestos sobre ella.

¿Cuál es el Límite de Distribución Involuntaria para un 401(k)?

La Ley SECURE 2.0 aumentó el límite de distribución obligatoria de $5,000 a $7,000, a partir de 2024. Si tu saldo es de $7,000 o más, tu empleador debe conservar tu dinero en tu 401(k) a menos que proporciones otras instrucciones.

¿Qué Debo Hacer si mi Antiguo Empleador Transferió mi 401(k) a un IRA?

Si tu cuenta termina en un IRA de transferencia forzada, tienes el derecho de trasladarla a un IRA de tu elección. Es importante revisar cuidadosamente las tarifas que te están cobrando, ya que podrías obtener mejores resultados por tu cuenta.

En Conclusión

Cuando se trata de planes 401(k), puede resultar desafiante comprender todas las reglas. Por eso, es fundamental investigar para entenderlas completamente y evitar incurrir en impuestos o penalidades que no esperabas.