Las cuentas bancarias de segunda oportunidad ofrecen funciones bancarias básicas a personas que no califican para una cuenta corriente o de ahorros tradicional debido a problemas con cuentas bancarias anteriores, como sobregiros repetidos o cheques rebotados. Los tipos de cuentas bancarias de segunda oportunidad y las características que ofrecen pueden variar dependiendo de la institución financiera.

¿Qué es una cuenta bancaria de segunda oportunidad?

Las cuentas bancarias de segunda oportunidad son una opción para personas que no pueden calificar para cuentas bancarias tradicionales debido a problemas anteriores con cuentas bancarias. Los bancos utilizan una herramienta llamada ChexSystems para evaluar tu historial bancario al revisar tu solicitud para abrir una cuenta, y pueden denegar tu aplicación si tu informe muestra sobregiros repetidos, cheques rebotados y otros problemas.

La aprobación para la banca de segunda oportunidad generalmente no implica tu informe de ChexSystems. Una cuenta bancaria de segunda oportunidad generalmente ofrece servicios básicos, a veces con limitaciones y/o cargos mensuales. La banca de segunda oportunidad te permite construir un historial bancario positivo.

¿Cómo funciona la banca de segunda oportunidad?

Cuando solicitas una cuenta bancaria, la institución financiera generalmente revisa tu informe de ChexSystems, que proporciona un historial de cómo manejas tus cuentas bancarias.

Si tu informe de ChexSystems contiene información negativa, como sobregiros frecuentes o cheques rebotados, un cierre de cuenta involuntario o un saldo negativo impago, los bancos pueden considerarte un cliente riesgoso y denegar tu solicitud. Además, los elementos negativos pueden permanecer en tu informe de ChexSystems durante cinco años.

Las instituciones financieras que ofrecen cuentas bancarias de segunda oportunidad generalmente no realizan una verificación del informe de ChexSystems cuando aplicas, por lo que las infracciones pasadas no se tendrán en cuenta en tu contra. Sin embargo, usualmente informarán la actividad de la cuenta a la agencia de informes al consumidor, lo cual es crucial para establecer un historial bancario positivo en el futuro.

“Los contratiempos financieros o errores pueden ocurrirle a cualquiera, pero su impacto tiende a sentirse de manera desproporcionada por aquellos que ya enfrentan desafíos económicos”, dice Gloria García Cisneros, una planificadora financiera certificada y gerente de patrimonio en LourdMurray. “Los bancos de segunda oportunidad [y otras] instituciones financieras reconocen las barreras sistémicas que enfrenta ciertos individuos y se esfuerzan por nivelar el campo de juego”.

Las cuentas bancarias de segunda oportunidad tienden a ofrecer características bancarias bastante básicas, por lo que es posible que no sean una solución a largo plazo, dependiendo de tus necesidades. Sin embargo, pueden ser una buena manera de construir un historial bancario más sólido y mejorar tus posibilidades de ser aprobado para una cuenta corriente o de ahorros tradicional con más funcionalidades en el futuro.

Si te han denegado una cuenta bancaria debido a información inexacta o incompleta en tu informe de ChexSystems, tienes derecho a obtener una copia de tu informe y presentar una disputa con la agencia de informes al consumidor. Explica el motivo de tu disputa y envía cualquier documentación de respaldo que tengas para respaldar tu reclamo, como un informe policial, una declaración de robo de identidad o estados de cuenta.

¿Qué es una cuenta corriente de segunda oportunidad?

Dependiendo de la institución financiera, la banca de segunda oportunidad puede implicar solo una cuenta corriente o tanto una cuenta corriente como una de ahorros.

Una cuenta corriente de segunda oportunidad generalmente ofrece características básicas, como depósito directo, pago de facturas y una tarjeta de débito. Sin embargo, algunos bancos establecen restricciones sobre lo que puedes hacer con tu cuenta. Por ejemplo, es posible que no tengas acceso a protección por sobregiro o cheques en papel. La cuenta también puede tener cargos por servicio mensuales, aunque puedes evitar estos cargos al recibir depósitos directos de un empleador o programas de beneficios del gobierno.

Dicho esto, las características de la cuenta y los cargos pueden variar, y algunas cuentas de segunda oportunidad son incluso sin cargo. Es importante investigar y comparar múltiples opciones para minimizar tus costos y obtener los servicios que necesitas para gestionar tu dinero de manera efectiva.

Bank On, una iniciativa de la organización nacional sin fines de lucro Cities for Financial Empowerment Fund, fomenta que las instituciones financieras creen cuentas bancarias de segunda oportunidad que permitan a más personas acceder a servicios bancarios. Puedes revisar su lista de cuentas de segunda oportunidad certificadas para encontrar opciones que puedan funcionar para ti.

Pros y contras de la banca de segunda oportunidad

Pros

  • Requisitos de elegibilidad mínimos
  • Acceso a características bancarias críticas
  • Te ayuda a reconstruir tu historial bancario

Contras

  • Algunos bancos restringen lo que puedes hacer
  • Cargos
  • Potencialmente disponibilidad limitada

Pros explicados

  • Requisitos de elegibilidad mínimos: No tienes que preocuparte por tu historial bancario influyendo en tus probabilidades de aprobación.
  • Acceso a características bancarias críticas: Las cuentas bancarias de segunda oportunidad típicamente no ofrecerán los mismos servicios que una cuenta bancaria tradicional, pero generalmente tendrás acceso a las características que más necesitas para gestionar tu dinero, como depósito directo y acceso a cajeros automáticos. No tener estas características puede dejarte desbancarizado o subbancarizado y obligarte a usar servicios alternativos costosos, como tiendas de cambio de cheques, giros postales y préstamos de día de pago para gestionar tus finanzas.
  • Te ayuda a reconstruir tu historial bancario: Si bien las cuentas de segunda oportunidad pueden no considerar tu informe de ChexSystems al aplicar, el banco generalmente informará tu actividad, lo que te permitirá ser aprobado para una cuenta bancaria tradicional en el futuro.

Contras explicados

  • Algunos bancos restringen lo que puedes hacer: No todas las cuentas bancarias de segunda oportunidad son iguales, y con algunas instituciones financieras, es posible que no puedas obtener protección de sobregiro, usar cheques personales o abrir una cuenta de ahorros.
  • Cargos: Para compensar el riesgo adicional, algunos bancos pueden cobrar una tarifa mensual de servicio, que puede o no ser eximible.
  • Potencialmente disponibilidad limitada: No todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen banca de segunda oportunidad, por lo que es posible que debas hacer más trabajo para encontrar opciones para comparar.

Importante: Una cuenta de segunda oportunidad también puede llamarse cuenta simple, cuenta segura, cuenta básica, u otros nombres, por lo que vale la pena preguntar a un representante de servicio al cliente si no estás seguro si un banco ofrece este tipo de cuenta.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Qué bancos son bancos de segunda oportunidad?

Muchos bancos nacionales, locales y en línea ofrecen cuentas corrientes y de ahorros de segunda oportunidad, pero no siempre es fácil encontrar estas opciones. Para ayudarte a comenzar tu búsqueda, aquí tienes algunas cuentas bancarias de segunda oportunidad de bancos conocidos:

  • Chase Secure Banking
  • Wells Fargo Clear Access Banking
  • Chime Second Chance Banking
  • Varo Bank Account

También puedes consultar la lista de cuentas de Bank On que cumplen con sus estándares, que incluyen un bajo depósito mínimo de apertura, una tarjeta de débito y bajas tarifas mensuales.

¿Puedo abrir una cuenta bancaria si debo dinero a otro banco?

Si tienes un saldo negativo en una cuenta corriente, puede ser difícil abrir otra cuenta bancaria, especialmente si tu cuenta se cerró debido al saldo impago. Sin embargo, los bancos de segunda oportunidad generalmente no consideran tu historial con otras instituciones financieras, lo que facilita que te aprueben.

¿Puedes abrir una cuenta bancaria si estás en ChexSystems?

Cualquiera que haya usado una cuenta bancaria en EE. UU. probablemente tiene un informe de ChexSystems. Si solo tienes información positiva en tu informe, es probable que no tengas problemas para abrir una nueva cuenta bancaria. Sin embargo, si tienes elementos negativos en tu informe de ChexSystems, es posible que tengas problemas para ser aprobado para una cuenta bancaria tradicional.

¿Puedo abrir una cuenta bancaria con mal crédito?

Los bancos generalmente no realizan una verificación de crédito cuando solicitas una cuenta corriente, de ahorros, de mercado de dinero o de certificado de depósito. Por lo tanto, si tienes un puntaje de crédito bajo, eso generalmente no se usará en tu contra.

Conclusión

Si tienes dificultades para ser aprobado para una cuenta bancaria debido a problemas bancarios pasados, la banca de segunda oportunidad puede ser tu mejor opción para establecer un historial bancario positivo. De lo contrario, podrías verse obligado a considerar alternativas como tarjetas de débito prepagadas y servicios de cambio de cheques, que pueden ser costosos y carecer de características importantes, dejándote desbancarizado.

Si crees que la banca de segunda oportunidad es adecuada para ti, tómate el tiempo para investigar y comparar varias opciones para asegurarte de obtener las características que necesitas con costos mínimos.