Utiliza estas cuentas de ahorro estratégicamente para reducir tu factura fiscal
¿Qué son las cuentas de ahorro fiscales?
La mayoría de las cuentas de ahorro y otros lugares para mantener tu efectivo, como los fondos del mercado monetario, requieren que pagues impuestos sobre los intereses que ganas. Sin embargo, existen algunos tipos de cuentas de ahorro y otros instrumentos financieros que son excepciones a esta regla, y podrían valer la pena considerar si estás buscando formas de reducir tu factura fiscal y ampliar tus ahorros.
¿Dónde puedes reducir tu factura fiscal?
Las cuentas de ahorro pueden reducir tu factura fiscal de dos formas. Algunas cuentas te permiten depositar dinero antes de impuestos, reduciendo tu ingreso imponible en el año en que contribuyes. Otras cuentas permiten que el dinero que depositas genere intereses libres de impuestos, reduciendo tu carga impositiva en el futuro.
¿Cómo pueden ayudarte estas cuentas de ahorro fiscalmente?
Los intereses pagados en las cuentas de ahorro generalmente están sujetos a impuestos. Sin embargo, ciertas cuentas de ahorro para la jubilación, cuentas de ahorro educativo y otros vehículos de ahorro ofrecen formas de reducir los impuestos sobre tus ahorros. Algunas de estas cuentas te permiten contribuir con dinero antes de impuestos. Otras permiten que tu dinero crezca libre de impuestos. Los bonos municipales también pueden ser libres de impuestos.
¿Por qué es importante utilizar estas cuentas?
- Reducir tu carga impositiva
- Ampliar tus ahorros
- Planificar para el futuro financiero
¿Por qué debes considerar las cuentas de ahorro para la jubilación fiscalmente ventajosas?
Asegurar tu jubilación debería ser una alta prioridad, ya sea que estés comenzando tu carrera o estés cerca de la jubilación. El uso de ciertos tipos de cuentas te permitirá reducir tus impuestos y te dejará con más ahorros para la jubilación.
¿Cómo funcionan las cuentas de jubilación individuales (IRAs)?
Hay varios tipos de cuentas de jubilación individuales (IRAs) que pueden ayudarte a ahorrar impuestos. El dinero que inviertes en un Roth IRA fue gravado en el momento en que lo depositaste y los intereses generalmente no se gravarán cuando se retire el dinero en la jubilación, sujeto a ciertas reglas de calificación.
Los IRAs tradicionales te permiten deducir la cantidad que contribuyes de tu ingreso, disminuyendo tu carga impositiva para el año en que realices las contribuciones. Tu dinero crece libre de impuestos mientras está en la cuenta. No pagas impuestos sobre los intereses que genera hasta que retiras el dinero. Tendrás que pagar impuestos sobre la renta a tu tasa actual tanto en tus depósitos como en el dinero que ganaron en ese momento.
¿Cómo funcionan los planes 401(k) y cuentas de ahorro similares?
Los planes 401(k) patrocinados por el empleador te permiten diferir parte de tus cheques de pago hacia una cuenta de jubilación. No se te gravan impuestos sobre los ingresos que deposites en un 401(k), por lo que disminuyes tus ganancias totales sujetas a impuestos para el año por cada dólar que contribuyas. Tu empleador podría contribuir a la cuenta en algunos casos, lo que lo hace aún más ventajoso.
Los planes 403(b) son para empleados de escuelas públicas y aquellos que trabajan para algunas organizaciones exentas de impuestos. Los planes 457 están disponibles para ciertos empleados del gobierno y organizaciones sin fines de lucro.
¿Por qué considerar las cuentas de gastos flexibles y de ahorro en salud?
Las cuentas de gastos flexibles (FSAs) y las cuentas de ahorro en salud (HSAs) son programas que ayudan a brindar algo de alivio fiscal mientras ayudan con los gastos de atención médica y los gastos de cuidado infantil, también en el caso de ciertas FSAs. Los nombres suenan similares, pero existen algunas diferencias clave.
¿Qué en común FSAs y HSAs?
- Ambas te permiten contribuir a estas cuentas antes de pagar impuestos sobre tus ganancias, ampliando los dólares que tienes para gastar en atención médica.
- Ambas pueden ayudarte con los gastos médicos y de cuidado infantil.
- Ambas tienen límites de contribución anuales.
Las cuentas de ahorro en salud pueden ser abiertas por aquellos que tienen planes de salud con deducibles altos. Un plan con deducible alto tiene un deducible mínimo anual de $2,850 para cobertura individual o $5,700 para cobertura familiar a partir de 2025, un aumento desde $2,800 y $5,550 respectivamente en 2024.
Los límites de gastos de tu bolsillo anuales son limitados y es necesario reportarlos en tu declaración de impuestos.
¿Qué debes saber sobre las cuentas de ahorro educativo?
La universidad y otros costos educativos son otro gasto significativo para el cual las personas ahorran dinero. Ciertas cuentas de ahorro pueden ayudar reduciendo los impuestos que pagas.
¿Qué son las cuentas de ahorro 529 y Coverdell?
Un plan 529 te permite ahorrar para la educación tanto de K-12 como para la educación postsecundaria. Muchos estados ofrecen beneficios fiscales sobre el dinero que contribuyes.
Una cuenta de ahorro educativo Coverdell es similar al 529. Es una cuenta fiduciaria o custodia que se puede utilizar para pagar gastos de educación primaria, secundaria o postsecundaria. Las distribuciones son libres de impuestos cuando se realizan para gastos calificados. Cualquier dinero restante en la cuenta cuando el beneficiario cumple 30 años debe distribuirse y luego se gravará.
¿Qué son los bonos municipales y cómo pueden reducir tus impuestos?
Los bonos municipales (o “munis”) son bonos vendidos por gobiernos locales para apoyar proyectos de mejoramiento público. Los intereses obtenidos en los bonos municipales están exentos de impuestos federales para fomentar la inversión en proyectos de gobierno local. Algunos pero no todos los bonos municipales están exentos de impuestos estatales e incluso locales si vives en el estado en el que se emitió el bono.
Los munis tienen tasas de interés relativamente bajas pero se consideran inversiones de bajo riesgo. Estos bonos son populares entre personas con altos ingresos debido a que ayudan a reducir su carga impositiva mientras siguen generando intereses.
Además, invertir en bonos municipales de tu ciudad permite apoyar proyectos en la comunidad donde vives. Recibes mejores recursos públicos mientras ganas intereses libres de impuestos en tus ahorros.
¿Cuál es una alternativa para invertir en bonos municipales?
Una alternativa es elegir un fondo de bonos municipales. Debes vivir en el estado en el que se emitió el bono si deseas estar exento de los impuestos estatales e incluso locales.
¿Por qué considerar un seguro de vida permanente?
Una forma menos conocida de acumular crecimiento e ingresos libres de impuestos es a través del uso de pólizas de seguro de vida permanente que tienen valor en efectivo. Estas incluyen vida entera o vida universal. El dinero crece cada año a una tasa modesta a través de dividendos que pueden no estar sujetos a impuestos en muchos casos.
No tendrás que pagar impuestos si retiras el dinero que has contribuido, denominado cómo la base. Tu otra opción es pedir prestado contra el valor en efectivo de tu póliza libre de impuestos y permitir que los dividendos de la póliza cubran los gastos de intereses.
¿Cuáles son ejemplos de cuentas de jubilación fiscalmente ventajosas que te ayudarán a reducir tu factura fiscal?
Colocar tu dinero en cuentas de jubilación individuales y planes 401(k) te ayudará a mantener más dinero en tu bolsillo. Los depósitos en un Roth 401(k) están hechos con dólares después de impuestos, por lo que este dinero se puede retirar libre de impuestos después de la jubilación.
¿Qué cuentas de ahorro escolar podrían ayudar a los consumidores a pagar menos impuestos a largo plazo?
Los ahorros en una cuenta de ahorro 529 o Coverdell pueden retirarse libres de impuestos si se utilizan para gastos de educación calificados.
¿El interés en un certificado de depósito es tributable?
Sí. Los intereses ganados en certificados de depósito, cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario son tributables.
Conclusión
Las cuentas de ahorro generalmente están gravadas sobre los intereses que ganan, pero podrás ampliar tu dinero si puedes invertir en una cuenta libre de impuestos. Cada tipo de instrumento libre de impuestos tiene sus limitaciones, pero son herramientas que pueden ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros.
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