Los préstamos con garantía hipotecaria, también conocidos como préstamos de equidad, préstamos de cuota de equidad en la vivienda o segundos préstamos hipotecarios, son un tipo de deuda de consumo. Estos préstamos permiten a los propietarios pedir dinero prestado contra la equidad en sus hogares.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria y cuándo se puede cancelar?

Este tipo de préstamo es relativamente fácil de organizar porque es una deuda asegurada. Cuando solicitas este préstamo, el prestamista elegido realiza una verificación de crédito y ordena una tasación de tu vivienda para determinar tu solvencia crediticia y la relación préstamo-valor combinado (LTV, por sus siglas en inglés). Luego te envían un contrato de crédito, que firmas y devuelves.

En este momento, tienes tres días para reconsiderar y cancelar el préstamo. La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) protege este derecho, el cual se brinda sin hacer preguntas. Tu prestamista debe renunciar a su reclamo sobre tu propiedad y reembolsar todas las comisiones que te hayan cobrado.

El Derecho de Cancelación de Tres Días

El derecho de cancelar la refinanciación de una hipoteca se conoce técnicamente como el derecho de rescisión y fue establecido por el TILA para proteger a los consumidores de prestamistas sin escrúpulos, dándoles un período de reflexión y tiempo para cambiar de opinión. No todas las transacciones hipotecarias tienen el derecho de rescisión. Este derecho existe solo en préstamos de equidad en la vivienda, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs) y refinanciamientos de hipotecas existentes en los que el refinanciamiento se realiza con un prestamista distinto al hipotecante actual.

¿Por qué es Importante el Derecho de Cancelación?

El derecho de cancelación de tres días te permite retractarte si, por ejemplo, te das cuenta de que los términos del préstamo no son los esperados o si encuentras mejores opciones de financiamiento. Es una salvaguarda importante en el proceso de obtención de un préstamo con garantía hipotecaria, ya que te brinda la oportunidad de revisar detenidamente los términos y condiciones antes de comprometerte por completo.

¿Cómo Calcular el Tercer Día Hábil?

Es importante calcular correctamente cuándo finaliza tu período de cancelación. Debes recibir la divulgación del TILA y dos copias del aviso de cancelación. Si recibes la divulgación unos días después del cierre, el conteo de los tres días comienza en ese momento. Tienes hasta la medianoche del tercer día para cancelar, excluyendo domingos y días festivos.

Por ejemplo, si el cierre se realiza un viernes y ese fue el último evento, tendrías hasta la medianoche del martes para cancelar. Pero si recibiste la divulgación del TILA el jueves y cerraste el viernes pero no recibiste dos copias del aviso de cancelación hasta el sábado, entonces tendrías hasta la medianoche del miércoles para cancelar.

¿Cómo Cancelar tu Préstamo con Garantía Hipotecaria?

Para cancelar tu préstamo con garantía hipotecaria, debes informar a tu prestamista por escrito antes de la medianoche del tercer día desde la firma del acuerdo de crédito. No puedes cancelar por teléfono o en persona. Si envías una notificación por escrito, asegúrate de enviarla como correo certificado para tener un registro de cuándo la enviaste.

¿Existen Excepciones al Derecho de Cancelación de Tres Días?

Sí, hay casos en los que la regla no se aplica, como cuando solicitas un préstamo para comprar o construir inicialmente tu residencia principal, o cuando refinancias tu hipoteca con el mismo prestamista que tiene tu préstamo y no pides más fondos.

En resumen, el derecho de cancelación de tres días en un préstamo con garantía hipotecaria es una protección importante para los consumidores. Te brinda la oportunidad de reconsiderar tu decisión y rescindir el préstamo si así lo deseas. Siempre es recomendable entender tus derechos y opciones en términos financieros para tomar decisiones informadas y beneficiosas para tu situación específica.