En algunos escenarios, la respuesta es sí.

¿Qué derechos tiene el cónyuge que no es titular en una hipoteca revertida?

Si tu cónyuge sacó una hipoteca revertida y tú no estás en el préstamo, o si conoces a alguien en esta situación, es importante comprender qué derechos tienes y cuáles te faltan. Las leyes de hipotecas revertidas para cónyuges no titulares pueden ser confusas, pero determinan si el cónyuge puede seguir viviendo en la casa y recibir los fondos de la hipoteca revertida si el cónyuge titular muere o se muda.

¿Por qué Algunos Cónyuges no son Co-Titulares en las Hipotecas Revertidas?

En las hipotecas revertidas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), un requisito es que el titular del préstamo tenga al menos 62 años. Cuando un cónyuge es mayor que el otro, el cónyuge mayor puede ser elegible para sacar una hipoteca revertida mientras que su pareja más joven no lo es. Si la pareja desea sacar el préstamo, el cónyuge mayor será el único titular. La cantidad disponible para tomar prestada se basará en la edad del cónyuge más joven.

En el cierre, ambos cónyuges deben firmar la documentación del préstamo. La documentación designará al cónyuge no titular como elegible o no elegible. Esa designación determinará el derecho del cónyuge no titular a seguir viviendo en la casa si el cónyuge titular muere primero o se muda permanentemente a una instalación de cuidado residencial.

¿Cómo Afectan las Hipotecas Revertidas a los Cónyuges?

Cuando el cónyuge titular muere o se muda por más de 12 meses consecutivos, la hipoteca revertida entra en un periodo de diferimiento. Para un cónyuge no titular elegible, el periodo de diferimiento significa que el prestamista no dirá, “Oye, tu préstamo venció. Es hora de pagarlo o entregarnos la casa”. En cambio, el prestamista dirá, “Oye, no puedes recibir más dinero, pero aún puedes vivir en la casa hasta que mueras o te mudes”.

Reglas Antiguas vs. Reglas Nuevas

Bajo las reglas antiguas de las hipotecas revertidas, no había período de diferimiento para los cónyuges no titulares elegibles. Tampoco se basaban los límites de préstamo en la edad del cónyuge más joven.

Las cosas han mejorado hoy en día, aunque desde la perspectiva del consumidor puede que no se sienta que las nuevas reglas van lo suficientemente lejos. No obstante, en términos de mantener el programa de hipotecas revertidas financieramente viable mientras se permiten protecciones para los cónyuges no titulares, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) considera que las reglas tienen sentido.

¿Cómo los Viudos y Viudas pueden Evitar Perder sus Hogares?

Un cónyuge no titular elegible que desee seguir viviendo en la casa debe seguir cumpliendo los requisitos estándar de una hipoteca revertida:

  • Vivir en la casa como su residencia principal (algo que debe certificar por escrito cada año)
  • Mantener la casa en buenas condiciones, al nivel de los estándares mínimos de propiedad de la FHA
  • Permanecer al día con los impuestos a la propiedad y el seguro de hogar
  • Si su préstamo requiere que tenga seguro contra inundaciones, también debe mantener esas primas al día. Lo mismo se aplica a las cuotas de asociación de propietarios (HOA).

El saldo de la hipoteca revertida seguirá acumulando intereses y cargos mensuales de seguro hipotecario hasta que el préstamo se repague refinanciando, vendiendo la casa o permitiendo que el prestamista ejecute la ejecución hipotecaria.

¿Hay alguna Forma en que un Cónyuge Sobreviviente no Titular Elegible Puede Obtener Más Dinero de una Hipoteca Revertida?

Sí. Cuando el cónyuge sobreviviente tiene 62 años o más, puede ser posible refinanciar la hipoteca revertida. Deberá poder pagar el préstamo existente con las ganancias de la refinanciación u otra fuente. Sin embargo, la refinanciación puede no ser posible. Dependerá de cuán alto sea el saldo de la hipoteca revertida, cuánto valga la casa, las tasas de interés actuales y la edad del cónyuge sobreviviente.

Es importante entender qué reglas aplican a tu situación. Considera reunirte con un consejero de HECM, un abogado o un asesor financiero con experiencia en hipotecas revertidas. Te pueden ayudar a crear un plan para proteger la estabilidad financiera y de vivienda del cónyuge no titular antes de que sea demasiado tarde.