Para las personas LGBTQ+, ahorrar lo suficiente para la jubilación puede presentar desafíos adicionales. Muchos adultos LGBTQ+ se quedan rezagados en ahorros para la jubilación en comparación con sus contrapartes heterosexuales, y a veces la discriminación es la razón. Aquí tienes lo que necesitas saber y hacer.

Formas de Ahorrar para la Jubilación

La mayoría de los conceptos básicos para ahorrar e invertir para la jubilación son aplicables independientemente del sexo de una persona.

Por ejemplo, si tu empleador ofrece un plan de jubilación con ventajas fiscales como el 401(k), 403(b), o un plan similar, contribuir en la medida de lo posible es un buen primer paso. Muchos empleadores también igualarán tu aportación, contribuyendo un extra, como agregar $0.50 por cada dólar que tu aportas.

Estos planes vienen en dos variedades básicas: tradicional y Roth. Con un plan tradicional, obtienes una deducción de impuestos por el dinero que aportas, pero tendrás que pagar impuestos sobre la renta de esas contribuciones y el dinero que generen a lo largo de los años cuando finalmente realices retiros. Cualquier aportación adicional que tu empleador haga a tu cuenta se vuelve imponible en ese momento también.

Los planes Roth funcionan justo al contrario: no obtienes una deducción de impuestos inmediata, pero tus aportaciones y sus ganancias estarán libres de impuestos cuando los retires, si cumples ciertos requisitos.

Qué tipo de plan es el más adecuado dependerá de si prefieres tu beneficio fiscal ahora o más tarde. Y no hay razón por la cual no puedas tener ambos tipos de planes siempre y cuando tus aportaciones totales no excedan ciertos límites, que pueden cambiar de un año a otro.

Si tu empleador no ofrece un plan de jubilación con ventajas fiscales, o si tienes suficiente dinero como para ahorrar aún más, puedes abrir una cuenta de jubilación individual, conocida como IRA. Estas cuentas también tienen variedades tradicionales y Roth.

Si eres trabajador por cuenta propia, tienes otras opciones, como financiar una cuenta simplificada de pensión para empleados (SEP).

Por supuesto, también puedes apartar dinero para la jubilación en cuentas regulares sujetas a impuestos.

Enfrentando Desafíos

Los adultos LGBTQ+ que están próximos a jubilarse o ya se han jubilado también enfrentan desafíos únicos.

Por un lado, las personas LGBTQ+ tienen tasas de pobreza más altas que sus contrapartes cisgénero heterosexuales, lo que dificulta ahorrar para la jubilación. Según un estudio de 2023, el 17% de las personas LGBTQ+ en los Estados Unidos vivían en la pobreza en 2021, en comparación con el 12% de las personas cisgénero heterosexuales. Afortunadamente, esas cifras han mejorado; el 17% es una disminución del 23% en 2020.

La oportunidad de casarse, legalizada por la Corte Suprema de los Estados Unidos en 2015, ha ayudado a mejorar la situación financiera de algunas parejas del mismo sexo, otorgándoles beneficios como la posibilidad de presentar declaraciones de impuestos conjuntas (lo que generalmente significa menos impuestos) y el acceso a los beneficios de seguro social o seguros médicos del cónyuge. Sin embargo, muchos miembros de la comunidad LGBTQ+ siguen rezagados en términos de ahorros para la jubilación. Y, por supuesto, no todos, LGBTQ+ o de otro modo, se casarán.

No es sorprendente que los estadounidenses LGBTQ sean menos propensos a tener confianza en tener suficientes recursos financieros para vivir cómodamente en la jubilación, según un estudio de 2022 realizado por el Employee Benefit Research Institute (EBRI). El estudio encontró esa disparidad en todos los niveles de ingresos. Por ejemplo, entre los que ganan más, el 76% de los encuestados LGBTQ expresaron confianza, en comparación con el 89% de sus contrapartes no LGBTQ.

A pesar de los avances considerables, la discriminación aún es generalizada, especialmente a nivel estatal y particularmente con respecto al empleo, señala Jennifer Hatch, presidenta de Christopher Street Financial, una firma con sede en Nueva York que se especializa en temas financieros de parejas, individuos y aliados LGBTQ+. “A veces esto es abierto y legal, y a veces es oculto e ilegal. De cualquier manera, todas las formas de discriminación en el empleo afectan las elecciones de carrera, las ambiciones, las expectativas y los recursos financieros finales de un individuo”, dice Hatch.

Existen disparidades también en la cobertura de seguro médico, lo que puede tener un efecto profundo en la capacidad de las personas para ahorrar para la jubilación. Si bien la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible prohíbe en general la discriminación “por motivos de raza, color, origen nacional, edad, discapacidad o sexo (incluido el embarazo, la orientación sexual, la identidad de género y las características sexuales)”, muchos estados permiten excepciones para ciertos miembros de la comunidad LGBTQ+. Por ejemplo, solo 24 estados más el Distrito de Columbia prohíben a las compañías de seguros privadas la exclusión de la atención de confirmación de género para personas transgénero de su cobertura, y dos estados permiten explícitamente a las aseguradoras excluir dicha atención.

¿Cómo Prepararse para la Jubilación?

Lo antes que comiences a ahorrar para la jubilación, mejor, pero sin importar tu edad, vale la pena contribuir a un plan patrocinado por el empleador, como un 401(k), si tienes acceso a uno. Estos planes también permiten contribuciones adicionales para personas de 50 años en adelante. Hoy en día, existen muchos bancos y otras instituciones financieras, así como asesores personales, que están atentos a las necesidades de la comunidad LGBTQ+.

¿Dónde Deberías Jubilarte como Persona LGBTQ+?

Debido a que la comunidad LGBTQ+ sigue enfrentando discriminación, es importante buscar lugares de jubilación que ofrezcan más que solo un clima cálido y viviendas asequibles. Sentirse parte de una comunidad, así como la aceptación y la seguridad, deben ser prioridades importantes. Algunos estados son más acogedores que otros en cuanto a leyes contra la discriminación, por lo que vale la pena hacer una comparación.

¿Cómo Afecta Ser LGBTQ+ los Beneficios de Jubilación del Seguro Social?

Las personas LGBTQ+ estadounidenses tienen derecho a los mismos beneficios de jubilación del Seguro Social que cualquier otra persona. Además, desde que el matrimonio del mismo sexo se volvió legal en 2015, si uno de los cónyuges fallece, el otro puede ser elegible para recibir los beneficios de sobrevivientes del Seguro Social basados en el registro de ingresos del cónyuge fallecido.

Conclusión

Ahorrar para la jubilación puede presentar desafíos adicionales para las personas LGBTQ+. A pesar de los avances positivos en las últimas décadas, la discriminación continúa afectando el bienestar financiero de muchos adultos LGBTQ+, quienes pueden estar rezagados en ahorros para la jubilación. Afortunadamente, existen recursos disponibles para ayudar.